Rifinanziamento del cash-out
Che cos’è un rifinanziamento in contanti?
Un rifinanziamento in contanti è un’opzione di rifinanziamento ipotecario in cui un vecchio mutuo viene sostituito con uno nuovo con un importo maggiore di quello dovuto sul prestito esistente in precedenza, aiutando i mutuatari a utilizzare il mutuo sulla casa per ottenere denaro.
Nel mondo immobiliare, il rifinanziamento in generale è un processo popolare per sostituire un mutuo esistente con uno nuovo che in genere estende condizioni più favorevoli al mutuatario. Rifinanziando un mutuo, potresti essere in grado di ridurre i pagamenti mensili del mutuo, negoziare un tasso di interesse inferiore, rinegoziare il numero di anni, modificare i termini periodici, rimuovere o aggiungere mutuatari dall’obbligo di prestito e potenzialmente accedere al contante.
Punti chiave
- In un rifinanziamento in contanti, un nuovo mutuo è per più del saldo del mutuo precedente e la differenza viene pagata in contanti.
- Di solito si paga un tasso di interesse più alto o più punti su un mutuo di rifinanziamento in contanti, rispetto a un rifinanziamento a tasso e termine, in cui l’importo di un mutuo rimane lo stesso.
- Un prestatore determinerà la quantità di denaro che puoi ricevere con un rifinanziamento in contanti, in base agli standard bancari, al rapporto prestito / valore della tua proprietà e al tuo profilo di credito.
Spiegazione del rifinanziamento del cash-out
Il rifinanziamento del mutuo può essere un ottimo modo per ridurre una delle più grandi spese mensili. Gli investitori esperti che osservano il mercato del credito nel tempo in genere coglieranno l’opportunità di rifinanziare quando i tassi sui prestiti stanno scendendo verso nuovi minimi. I contratti ipotecari possono avere termini che specificano quando e se un mutuatario ipotecario può rifinanziare il proprio mutuo ipotecario. Ci può essere una varietà di diversi tipi di opzioni per il rifinanziamento.
Tuttavia, in generale, la maggior parte arriverà con diversi costi e commissioni aggiuntivi che rendono i tempi di rifinanziamento di un mutuo ipotecario tanto importanti quanto la decisione di rifinanziare.
Il rifinanziamento in contanti può essere una delle migliori opzioni dei mutuatari. Offre al mutuatario tutti i vantaggi che sta cercando da un rifinanziamento standard, compreso un tasso più basso e altre modifiche potenzialmente vantaggiose. Con il rifinanziamento del cash-out, i mutuatari ricevono anche denaro contante che può essere utilizzato per ripagare altri debiti ad alto tasso o eventualmente finanziare un grosso acquisto. Ciò può essere particolarmente vantaggioso quando i tassi sono bassi o in tempi di crisi, come Covid-19, quando pagamenti inferiori e un po ‘di denaro extra possono essere molto utili.
Ecco come funziona un rifinanziamento in contanti. Il mutuatario trova un prestatore disposto a lavorare con loro. Il prestatore valuta i termini del prestito precedente, il saldo necessario per estinguere il prestito precedente e il profilo di credito del mutuatario. Il prestatore fa un’offerta sulla base di un’analisi di sottoscrizione. Il mutuatario ottiene un nuovo prestito che ripaga il precedente e lo blocca in un nuovo piano di rate mensili per il futuro.
Con un rifinanziamento standard, il mutuatario non vedrebbe mai contanti in mano, solo una diminuzione dei pagamenti mensili. Un rifinanziamento in contanti può arrivare fino a circa il 125% del valore del prestito. Ciò significa che il rifinanziamento ripaga ciò che devono e quindi il mutuatario può avere diritto fino al 125% del valore della loro casa. L’importo al di sopra e al di là del rimborso del mutuo viene emesso in contanti proprio come un prestito personale.
La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau o al Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.
Rate-and-Term vs. rifinanziamento cash-out
Come accennato, i mutuatari hanno una moltitudine di opzioni quando si tratta di rifinanziamento. Il rifinanziamento più semplice del mutuo ipotecario è il tasso e la durata, chiamato anche rifinanziamento senza contanti. Con questo tipo, stai tentando di ottenere un tasso di interesse più basso o di modificare la durata del tuo prestito, ma nient’altro cambia sul tuo mutuo.
Ad esempio, se la tua proprietà è stata acquistata anni fa quando i tassi erano più alti, potresti trovare vantaggioso rifinanziare per trarre vantaggio dai tassi di interesse più bassi che ora esistono. Inoltre, le variabili potrebbero essere cambiate nella tua vita permettendoti di gestire un mutuo di 15 anni (risparmiando massicciamente sul pagamento degli interessi), anche se questo significa rinunciare ai pagamenti mensili inferiori del tuo mutuo di 30 anni. Con un rifinanziamento tasso e termine, potresti abbassare il tasso, adeguarti a un pagamento di 15 anni o entrambi. Nient’altro cambia, solo la tariffa e la durata.
Il rifinanziamento del cash-out ha un obiettivo diverso. Ti consente di utilizzare la tua casa come garanzia per un nuovo prestito oltre a un po ‘di denaro, creando un nuovo mutuo per un importo maggiore di quello che è attualmente dovuto. Riceverai la differenza tra i due prestiti in contanti esentasse (il governo non conta i soldi come reddito, è più simile a un ibrido mutuo-prestito personale). Ciò è possibile perché devi solo all’istituto di credito ciò che resta dell’importo del mutuo originario. Qualsiasi importo di prestito estraneo derivante dal mutuo rifinanziato e cash-out ti viene pagato in contanti alla chiusura, che in genere è compreso tra 45 e 60 giorni dal momento della domanda.
Rispetto al tasso e alla durata, i prestiti cash-out di solito comportano prestito / valore relativo inferiore possono mitigare alcune preoccupazioni e aiutarti a ottenere un accordo più favorevole.
I mutui per la casa e le linee di credito per il patrimonio netto possono essere altre alternative al rifinanziamento ipotecario cash-out o no cash-out.
Esempio di rifinanziamento in contanti
Supponiamo che tu abbia sottoscritto un mutuo di $ 200.000 per acquistare una proprietà del valore di $ 300.000 e dopo molti anni devi ancora $ 100.000. Supponendo che il valore della proprietà non sia sceso al di sotto di $ 300.000, hai anche accumulato almeno $ 200.000 in equità domestica. Se i tassi sono diminuiti e stai cercando di rifinanziare, potresti potenzialmente ottenere l’approvazione per il 100% o più del valore della tua casa, a seconda della sottoscrizione.
Molte persone non vorranno necessariamente assumersi l’onere futuro di un altro prestito di $ 200.000, ma avere un’equità può aiutare l’importo che puoi ricevere in contanti. In genere, le banche sono disposte a prestare circa il 75% del valore di una casa. Per una casa da $ 300.000, questo sarebbe circa $ 225.000. Hai bisogno di $ 100.000 per pagare il capitale rimanente. Questo ti lascia una buona possibilità di ottenere $ 125.000 in contanti.
Se decidi di ottenere solo $ 50.000 in contanti, rifinanzierai con un mutuo ipotecario di $ 150.000 che ha un tasso più basso e nuove condizioni. Il nuovo mutuo consisterebbe nel saldo residuo di $ 100.000 del prestito originale più i $ 50.000 desiderati che potrebbero essere sottoscritti in contanti.
In altre parole, puoi assumere un nuovo mutuo di $ 150.000, ottenere $ 50.000 in contanti e iniziare un nuovo programma di pagamento rateale mensile per l’intero importo. Questo è il vantaggio dei prestiti garantiti. Lo svantaggio è che il nuovo privilegio sulla tua casa si applica sia ai $ 100.000 che ai $ 50.000, poiché è tutto combinato insieme in un prestito.
Cash-Out Refinance vs Home Equity Loan
privilegi sulla tua proprietà, il che si traduce come avere due creditori separati, ciascuno con un possibile credito sulla tua casa.
I costi di chiusura di un prestito di equità domestica sono generalmente inferiori a quelli per un rifinanziamento in contanti. Se hai bisogno di una somma considerevole per uno scopo specifico, il credito di equità domestica può essere vantaggioso. Tuttavia, se puoi ottenere un tasso di interesse inferiore con un rifinanziamento in contanti e prevedi di rimanere a casa tua a lungo termine, il rifinanziamento probabilmente ha più senso. In entrambi i casi, assicurati di poter rimborsare perché altrimenti potresti perdere la casa.