Anticipo in contanti
Che cos’è un anticipo in contanti?
Un anticipo in contanti è un prestito a breve termine concesso da una banca o da un prestatore alternativo. Il termine si riferisce anche a un servizio fornito da molti emittenti di carte di credito che consente ai titolari di carta di prelevare una certa quantità di contanti. Gli anticipi di cassa generalmente presentano tassi di interesse e commissioni elevati, ma sono interessanti per i mutuatari perché presentano anche un’approvazione rapida e un finanziamento rapido.
Punti chiave
- Un anticipo in contanti è un tipo di prestito a breve termine, spesso emesso da una società di carte di credito e che di solito comporta interessi e commissioni elevati.
- Altri tipi di anticipi di cassa includono anticipi di cassa mercantili, che sono prestiti alternativi per le imprese, e prestiti con anticipo sullo stipendio, che hanno tassi esorbitanti e sono vietati in molti stati.
- Un anticipo in contanti con carta di credito non danneggerà direttamente il tuo punteggio di credito, ma lo danneggerà indirettamente aumentando il tuo saldo e il rapporto di utilizzo del credito, che è un fattore nei punteggi di credito.
Tipi di anticipi in contanti
Ci sono una varietà di anticipi di cassa, ma i denominatori comuni tra tutti sono i tassi di interesse e le commissioni rigidi.
Anticipi in contanti con carta di credito
Il tipo più diffuso di anticipo contante è il prestito su una linea di credito tramite carta di credito. Il denaro può essere ritirato presso un bancomat o, a seconda della società emittente della carta di credito, da un assegno depositato o incassato presso una banca. Gli anticipi di cassa con carta di credito in genere comportano un tasso di interesse elevato, persino superiore al tasso sugli acquisti regolari: pagherai in media il 24% , circa il 9% in più rispetto al TAEG medio per gli acquisti. Inoltre, l’interesse inizia a maturare immediatamente; non è previsto un periodo di grazia.
Questi anticipi di cassa di solito includono anche una commissione, una tariffa fissa o una percentuale dell’importo anticipato. Inoltre, se utilizzi un bancomat per accedere ai contanti, spesso ti viene addebitata una piccola commissione di utilizzo.
Insieme a tassi di interesse separati, gli anticipi di cassa della carta di credito portano un saldo separato dagli acquisti di credito, ma il pagamento mensile può essere applicato a entrambi i saldi. Tuttavia, se stai pagando solo l’importo minimo dovuto, l’emittente della carta è autorizzato dalla legge federale ad applicarlo al saldo con il tasso di interesse inferiore. Poiché questo è invariabilmente il tasso per gli acquisti, il saldo dell’anticipo in contanti può rimanere fermo e maturare interessi a quel tasso elevato per mesi.
Nella maggior parte dei casi, gli anticipi di contante con carta di credito non si qualificano per offerte di lancio a tasso di interesse basso o nullo. Tra i lati positivi, sono facili e veloci da ottenere.
Anticipi di contanti del commerciante
Gli anticipi di cassa del commerciante si riferiscono a prestiti ricevuti da società o commercianti da banche o istituti di credito alternativi. In genere, le aziende con un credito non perfetto utilizzano anticipi di cassa per finanziare le loro attività e, in alcuni casi, questi anticipi vengono pagati con future ricevute di carte di credito o con una parte dei fondi che l’azienda riceve dalle vendite nel proprio conto online. Piuttosto che utilizzare il punteggio di credito di un’azienda, i prestatori alternativi spesso ne esaminano l’ affidabilità creditizia esaminando più punti dati, inclusa la quantità di denaro che il commerciante riceve tramite conti online come PayPal.
Prestiti di giorno di paga
Nei prestiti al consumo, la frase “anticipo contante” può anche riferirsi a prestiti con anticipo sullo stipendio. Emessi da istituti di credito speciali con anticipo sullo stipendio, i prestiti possono variare da $ 50 a $ 1.000, ma comportano commissioni (circa $ 15 per $ 100 presi in prestito – o anche di più in alcuni casi) e tassi di interesse superiori al 100%. Piuttosto che prendere in considerazione il punteggio di credito del mutuatario, il prestatore determina l’importo del prestito in base alle normative statali locali e l’ammontare della busta paga del richiedente. Se il prestito viene approvato, il prestatore consegna i contanti al mutuatario; se la transazione avviene online, il prestatore effettua un deposito elettronico sul conto corrente o di risparmio del mutuatario.
I prestiti hanno una durata estremamente breve: devono essere rimborsati il giorno di paga successivo del mutuatario a meno che non desideri estendere il prestito e, in tal caso, viene addebitato un interesse aggiuntivo. Sfortunatamente, molti lo fanno: secondo uno studio del 2016 del Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB ), oltre l’80% di tutti i prestiti con anticipo sullo stipendio viene rinnovato entro 30 giorni dal prestito precedente.
Il processo può essere veloce, anche se più complesso, rispetto a garantire un anticipo in contanti con carta di credito. Per ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio, scrivi un assegno postdatato intestato all’istituto di credito per l’importo che intendi prendere in prestito, comprese le commissioni. Il prestatore emette immediatamente l’importo preso in prestito ma attende di incassare l’assegno fino all’arrivo del giorno di paga. Alcuni istituti di credito orientati elettronicamente hanno ora i mutuatari a firmare un accordo per il rimborso automatico dai loro conti bancari. Gli istituti di credito di solito chiedono di fornire l’identificazione personale e la prova del reddito quando si presenta la domanda.
Alcuni datori di lavoro offrono prestiti con anticipo sullo stipendio o anticipi sugli stipendi come servizio ai propri dipendenti. I termini variano, ma spesso non vengono addebitati costi o interessi.
Un anticipo in contanti può essere utile a qualcuno che ha bisogno di contanti velocemente e ha un solido piano per rimborsarlo rapidamente. Ma gli anticipi di cassa possono essere disastrosi se il mutuatario sta per dichiarare bancarotta, ha bisogno di pagare una carta di credito o altri conti con tassi di interesse, o semplicemente vuole i soldi per acquistare più prodotti.
Gli anticipi di cassa danneggiano il tuo punteggio di credito?
La sottoscrizione di un anticipo in contanti non ha alcun impatto diretto sul credito o sul punteggio di credito, ma può influire indirettamente in vari modi.
In primo luogo, se prendi l’anticipo utilizzando una carta di credito, aumenterà il tuo saldo dovuto, il che aumenterà il tuo rapporto di utilizzo del credito, una misura che i modelli di punteggio di credito utilizzano per calcolare il tuo punteggio. Ad esempio, se devi $ 500 su una carta con limite di $ 1.500, il tuo rapporto di utilizzo del credito è del 30%. Tuttavia, se prendi un anticipo in contanti di $ 300 su quella carta, il saldo salirà a $ 800, con un utilizzo del credito superiore al 53%. Gli alti tassi di utilizzo sono un grande indicatore del rischio di credito; quando il tuo rapporto supera il 40%, può influire negativamente sul tuo punteggio di credito.
Come notato in precedenza, un anticipo in contanti di solito ha un tasso di interesse elevato. Se ciò influisce sulla tua capacità di pagare tempestivamente le spese mensili, anche ciò potrebbe influire sul tuo punteggio di credito. E se l’anticipo in contanti ti fa superare il limite di credito della carta, il tuo punteggio di credito può essere cancellato. Anche dopo che il saldo è stato pagato, il tuo rapporto di credito mostrerà il saldo più alto riportato e altri potenziali finanziatori vedranno che hai superato il limite a un certo punto, il che potrebbe danneggiare la tua capacità di ottenere nuovo credito.
Pro e contro di anticipo in contanti
Un anticipo in contanti con carta di credito potrebbe essere un’opzione ragionevole per qualcuno che ha un bisogno urgente di denaro e risorse limitate per ottenerlo, soprattutto quando quella persona ha un piano chiaro e ragionevole per rimborsare i soldi in un breve periodo. È, ad esempio, un’opzione migliore di un prestito con anticipo sullo stipendio o di un prestito con titolo di auto, a causa degli esorbitanti tassi di interesse a tre cifre che questi prestiti tipicamente portano e della maggiore flessibilità di rimborso che deriva dal debito della carta di credito.
Ma gli anticipi di cassa sarebbero una cattiva idea in queste condizioni:
- Poco prima di dichiarare bancarotta – Il debito della nuova carta di credito non scompare magicamente in caso di bancarotta. I tuoi creditori e un giudice esamineranno i tuoi debiti, comprese le date e i tipi. Una volta che sai o hai una forte inclinazione che presto dichiarerai fallimento, l’uso di carte di credito di qualsiasi tipo può essere considerato fraudolento. È molto probabile che un anticipo in contanti immediatamente prima del deposito venga contestato dall’emittente della carta e tale conto potrebbe essere escluso dai debiti condonati in caso di bancarotta.
- Per pagare il conto di una carta di credito – Un anticipo in contanti è un modo molto costoso per pagare le bollette e il rischio di cadere in un debito rotante non può essere ignorato. La possibilità di pagare molte volte l’importo dell’anticipo originale (in interessi passivi) è molto reale. Inoltre, oltre al tasso di interesse più elevato, ci sono quelle commissioni aggiuntive a cui non sono soggetti gli acquisti quotidiani con carta di credito.
- Comprare qualcosa che non puoi permetterti – indebitarsi per soddisfare un desiderio non è solo pericoloso dal punto di vista finanziario; è emotivamente dannoso. Una persona che vive di gratificazione immediata e del temporaneo sollevamento emotivo di un grande acquisto finirà per provare rimpianto (e forse depressione, ansia, stress e altre emozioni debilitanti) di fronte al debito: più compulsivo è l’acquisto, più pronunciato sarà il rimpiangere.
La linea di fondo
Gli anticipi di cassa non sono allarmanti se usati di rado, ma sono nella migliore delle ipotesi soluzioni a breve termine per far fronte alle emergenze. Se stanno diventando un’abitudine, o se ti accorgi che hai regolarmente bisogno di un anticipo in contanti per sbarcare il lunario, allora sono necessari drastici cambiamenti di budget e di spesa.