Metodo di accumulo in contanti

Qual è il metodo di accumulo in contanti?

Il metodo dell’accumulo di liquidità è una tecnica comune per confrontare il rapporto costo-efficacia di diverse  polizze assicurative sulla vita con valore monetario, una forma di assicurazione sulla vita permanente che presenta una componente di risparmio.

Il metodo dell’accumulo di cassa presuppone che i benefici in caso di morte  delle polizze siano uguali e invariati. La differenza aggregata tra i premi versati nelle due polizze viene poi valutata nel tempo.

Punti chiave

• Il metodo dell’accumulo di liquidità è una tecnica comune per confrontare il rapporto costo-efficacia di diverse polizze assicurative sulla vita con valore monetario.
• Presume che le prestazioni in caso di morte per le polizze siano uguali e accumula le differenze nei premi pagati a un determinato tasso di interesse in un periodo di tempo specificato.
• Quello che ha il maggior valore in contanti alla fine del periodo di prova è considerato il migliore.

Comprensione del metodo di accumulo di liquidità

L’assicurazione sulla vita con valore in contanti fornisce un pagamento garantito a beneficiari selezionati quando l’assicurato muore, insieme a un tipo di veicolo di risparmio integrato. Una parte dei premi viene assegnata al costo dell’assicurazione e il resto viene depositato in un conto di valore in contanti fiscalmente agevolato che guadagna interessi.

La componente del valore in contanti  prestito, accedere a contanti o pagare premi assicurativi.

Un modo per trovare la polizza di assicurazione sulla vita con valore in contanti più adatto è utilizzare il metodo dell’accumulo di liquidità. Questa tecnica classifica le polizze in base alla loro efficacia in termini di costi, con quella che ha il maggior valore monetario, o il maggior valore accumulato, alla fine del periodo di prova considerato il migliore.

Per fare questi confronti, i premi pagati per ciascuna polizza durante il periodo di confronto dovrebbero essere uguali. In caso contrario, la differenza tra i due deve essere messa da parte, al fine di fare un confronto mele-mele.

Esempio del metodo di accumulo in contanti

Se il premio annuale pagato per la prima polizza è di $ 1.400 e quello annuale per la seconda è di $ 1.100, è necessario accantonare $ 300 secondo il metodo dell’accumulo di denaro. Anche a questo conto di ritiro dalla produzione dovrebbe essere applicato un tasso di interesse. Se il tasso di interesse fosse del 4%, ad esempio, ci saranno $ 312 nel conto di ritiro dalla produzione alla fine del primo anno.

Successivamente, il valore nominale della polizza con il premio inferiore deve essere adeguato. Supponiamo che entrambe le politiche siano per $ 250.000. Prendete la polizza con il premio più basso e sottraete il valore Anno 1 del ritiro dalla produzione. Nell’esempio, il premio sulla prima polizza rimane a $ 250.000, mentre la seconda deve diminuire di 312 a $ 249.688.

Una volta completati questi aggiustamenti, il valore in contanti della prima polizza per un periodo specifico può ora essere equiparato al valore in contanti della seconda. La polizza che ha il maggior valore in contanti alla fine del periodo di termine specificato, diciamo 15 anni, è il valore migliore.

Vantaggi e svantaggi del metodo di accumulo in contanti

Il metodo accumulato in contanti è un modo utile per confrontare le polizze assicurative sulla vita con valore monetario. Questo approccio consente di confrontare tra loro politiche contrastanti che altrimenti sarebbero difficili da confrontare. Funziona, a condizione che lo stesso tasso di interesse sia pagato a ciascuna polizza durante il confronto e possa essere applicato quando si valuta l’  intera vita, la vita variabile e  la vita universale.

Sebbene efficace, il metodo di accumulo di contanti non è privo di difetti. Come altri metodi di confronto, i risultati potrebbero essere fuorvianti se le informazioni immesse non sono completamente accurate. Ad esempio, se il tasso di interesse scelto è irrealisticamente alto, la polizza con il premio più basso apparirà come l’acquisto migliore, anche se non è proprio così.

Il metodo dell’accumulo di liquidità inoltre non può determinare se l’ assicurazione sulla vita a termine possa essere un’opzione migliore.

Importante

Per risultati accurati, è fondamentale inserire un tasso di interesse realistico e un termine appropriato per la politica.

considerazioni speciali

L’assicurazione sul valore in contanti non piacerà a tutti. Queste polizze generalmente addebitano premi più elevati rispetto all’assicurazione a termine a causa dell’elemento del valore in contanti. E il conto del valore in contanti guadagna solo un modesto tasso di interesse, con imposte differite sui guadagni accumulati.

È anche importante considerare le commissioni e, in alcuni casi, le spese nascoste associate alle politiche sul valore in contanti. Dopo aver preso in considerazione tutti questi fattori, potresti scoprire che è un’opzione migliore per acquistare termine e investire il resto.