Posso utilizzare la mia IRA auto-diretta per contrarre un prestito?
Un IRA autodiretto è un account versatile in cui risparmiare per la pensione, ma la maggior parte delle volte non è possibile utilizzarlo per un prestito. In effetti, le linee guida dell’IRS chiariscono: “Se il proprietario di un’IRA prende in prestito dall’IRA, l’IRA non è più un’IRA e il valore dell’intera IRA è incluso nel reddito del proprietario”.
In alcune circostanze, puoi utilizzare un IRA auto-diretto (o qualsiasi IRA) per contrarre l’equivalente di un prestito personale a breve termine. Ciò implica sfruttare una scappatoia in una regola diversa, nota come regola del rollover di 60 giorni. Esistono, tuttavia, diverse limitazioni da tenere a mente.
Punti chiave
- A differenza dei piani 401 (k), non puoi richiedere un prestito da nessun tipo di IRA.
- Potresti essere in grado di trarre vantaggio da una scappatoia delle regole di rollover, che ti dà 60 giorni per utilizzare il denaro come prestito a breve termine.
- Se non lo rimborsi in tempo o non attivi altre restrizioni, perderai lo status di agevolazione fiscale dell’account e sarai soggetto anche a una penale.
Comprensione della scappatoia della regola del rollover di 60 giorni
A differenza di un conto pensione 401 (k), i conti pensione individuali qualificati (IRA), inclusi gli IRA autodiretti, non consentono ai risparmiatori in pensione di impegnare le garanzie del proprio conto contro un prestito personale.
C’è, tuttavia, una notevole eccezione a questa limitazione: se hai bisogno di denaro solo per un breve periodo di tempo, in particolare 60 giorni o meno. Esiste una scappatoia in cui è possibile trarre vantaggio dalla regola del rollover, che normalmente ha lo scopo di facilitare il passaggio da un conto pensione a un altro.
L’IRS ti consente di prelevare denaro dal tuo IRA se lo depositi nuovamente in un conto pensionistico qualificato entro i prossimi 60 giorni. Questo potrebbe essere lo stesso IRA o uno nuovo.
Ad esempio, se hai bisogno di $ 4.000 per aiutare a pagare le tasse scolastiche di un bambino questo mese, ma non verrai pagato di nuovo fino al mese prossimo, potresti ritirare i soldi dalla tua IRA e usarli come prestito a breve termine e semplicemente sostituirli una volta che vieni pagato.
Se non segui alla prelievo anticipato se hai meno di 59 anni e mezzo.
Ti è consentito un solo rollover dell’IRA in un periodo di 12 mesi, il che significa che non puoi semplicemente prendere in prestito denaro dall’IRA di nuovo dopo che sono trascorsi 60 giorni.
L’IRS ha anche reso questa strategia più difficile dal 2015, quindi rivedi queste regole se è qualcosa che hai fatto in passato.
Alternative al prestito contro la tua IRA
Se non puoi prendere in prestito dalla tua IRA, cosa puoi fare? Prima di tutto, se hai bisogno di soldi in un pizzico, è sempre meglio utilizzare beni che non sono già destinati alla pensione. Ma se hai bisogno dei fondi ad ogni costo, puoi valutare le seguenti opzioni:
Piani di pensionamento sul posto di lavoro
Potresti anche avere la possibilità di prendere in prestito contro i saldi nei piani di pensionamento sul posto di lavoro, come un 401 (k). Il tuo piano deve consentire prestiti (non tutti lo fanno) e ti stai assumendo diversi rischi quando prendi in prestito. Oltre a razziare i tuoi risparmi, dovrai pagare delle tasse (ed eventualmente delle sanzioni) se non sei in grado di rimborsare il prestito. Considera cosa succederà se cambi lavoro prima di rimborsare completamente.
Potrebbe anche essere possibile trasferire fondi da un’IRA al tuo 401k, aumentando la quantità di denaro che puoi prendere in prestito. Collabora con il tuo dipartimento delle risorse umane, il pianificatore finanziario e il consulente fiscale per comprendere i pro ei contro di questa tecnica.
Roth IRAs
Roth IRAs potrebbe essere in grado di fornire i fondi di cui hai bisogno attraverso la stessa scappatoia, ma (di nuovo) perderai terreno sui tuoi obiettivi di pensionamento. Con un Roth, potresti essere in grado di prelevare i tuoi contributi (ma non i guadagni) senza innescare alcuna responsabilità fiscale poiché i contributi vengono effettuati con dollari al netto delle imposte. Chiedi al tuo preparatore fiscale se questa è un’opzione nel tuo caso poiché si applicano alcune regole.
Prestiti non garantiti
Per proteggere il tuo gruzzolo della pensione e ridurre al minimo le complicazioni fiscali, potrebbe essere meglio prendere in prestito altrove. Un prestito non garantito (in cui non prometti nulla come garanzia) potrebbe essere tutto ciò di cui hai bisogno. Tali prestiti sono disponibili presso servizi di prestito peer-to-peer, familiari e banche o unioni di credito.