Posso usare il mio 401 (K) per acquistare una casa?

Se sei a corto di contanti per un acconto e ti capita di avere un piano pensionistico al lavoro, potresti chiederti se puoi usare un 401 (k) per comprare una casa. La risposta breve è sì, puoi utilizzare i fondi del tuo piano 401 (k) per acquistare una casa. Non è la mossa migliore, tuttavia, perché ciò comporta un costo opportunità; i fondi che prendi dal tuo conto di pensionamento non possono essere recuperati facilmente.

Ecco uno sguardo ai dettagli di toccare il tuo 401 (k) per le gioie della proprietà di casa, insieme ad alcune alternative migliori. Nel complesso, supporremo che tu abbia meno di 59 anni e mezzo e che sia ancora impiegato.

Punti chiave

• Puoi utilizzare i fondi 401 (k) per acquistare una casa, prendendo un prestito dal conto o prelevando denaro dal conto.
• Un prestito 401 (k) ha dimensioni limitate e deve essere rimborsato (con gli interessi), ma non incorre in imposte sul reddito o sanzioni fiscali.
• Sebbene un prelievo 401 (k) sia tecnicamente illimitato, è generalmente limitato all’importo dei contributi che hai effettuato sul conto e può evitare sanzioni se è classificato come ritiro per difficoltà, ma incorrerà in imposte sul reddito.
• I prelievi da Roth IRA e alcuni altri IRA sono generalmente preferibili rispetto a prendere denaro da un 401 (k).

Una rapida revisione delle regole 401 (k)

Un account 401 (k) è destinato a risparmiare per la pensione: ecco perché i titolari di account ottengono le agevolazioni fiscali. In cambio di una detrazione sul denaro contribuito al piano e di lasciare che il denaro cresca esentasse, il governo limita fortemente l’accesso ai fondi da parte dei titolari di conto.

Non fino a quando compirai 59 anni e mezzo dovresti ritirare i fondi, o fino a 55 anni, se hai lasciato o perso il lavoro. Se nessuno dei due è il caso, e prendi denaro, incorrerai in unapenale del 10% per ilprelievo anticipato sulla somma prelevata. Per aggiungere la beffa al danno, i titolari del conto devono anche un’imposta sul reddito regolare sull’importo (come farebbero con qualsiasi distribuzione dal conto, qualunque sia la loro età). Tuttavia, sono i tuoi soldi e tu ne hai il diritto. Se vuoi usare i fondi per comprare una casa, hai due opzioni: prendere in prestito dal tuo 401 (k) o prelevare i soldi dal tuo 401 (k).

401 (k) Prestiti

Dei due,prendere in prestito dal tuo 401 (k) è l’opzione più desiderabile. Quando si accede a un prestito 401 (k), non si incorre nella penale di recesso anticipato, né si deve pagare l’imposta sul reddito dell’importo ritirato.

Ma devi ripagarti, cioè devi rimettere i soldi sul conto. Devi pagare anche te stesso gli interessi: in genere, il prime rate più uno o due punti percentuali. Il tasso di interesse e gli altri termini di rimborso sono generalmente designati dal fornitore / amministratore del piano 401 (k). In genere, la durata massima del prestito è di cinque anni. Tuttavia, se prendi un prestito per acquistare una residenza principale, potresti essere in grado di rimborsarlo per un periodo più lungo di cinque anni.

Tieni presente che, sebbene vengano investiti nel tuo account, questi rimborsi non contano come contributi. Quindi, nessuna detrazione fiscale per te – nessuna riduzione del tuo reddito imponibile – su queste somme. E, naturalmente, nessun datore di lavoro corrisponde a questi rimborsi. Il fornitore del tuo piano potrebbe non permetterti nemmeno di versare contributi al 401 (k) mentre stai rimborsando il prestito.

Quanto puoi prendere in prestito dal tuo 401 (k)? In genere, una somma pari alla metà del saldo del tuo conto di libero passaggio o $ 50.000, a seconda di quale sia inferiore.

401 (k) Ritiri

Non tutti i fornitori di piani consentono prestiti 401 (k). Se non lo fanno, o se hai bisogno di più del massimo di $ 50.000 che puoi prendere in prestito, allora devi procedere con un prelievo definitivo dal conto.

Tecnicamente, stai facendo quello che viene chiamato un ritiro per disagio. Se l’acquisto di una nuova casa conta come un disagio può essere una domanda complicata. Ma generalmente, l’IRS lo consente se i soldi sono urgentemente necessari, ad esempio, per l’acconto su una residenza principale.

È probabile che incorrerai in una penale del 10% sull’importo prelevato a meno che non soddisfiregole molto rigorose per un’esenzione. Anche in questo caso, dovrai ancora le imposte sul reddito sull’importo del prelievo.

Sei limitato all’importo necessario per soddisfare le tue esigenze finanziarie e il denaro prelevato non deve essere rimborsato. Puoi, ovviamente, iniziare a riempire le casse 401 (k) con nuovi contributi detratti dalla tua busta paga.

Svantaggi nell’usare il tuo 401 (k) per acquistare una casa

Anche se è fattibile, toccare il tuo conto pensionistico per una casa è problematico, indipendentemente da come procedi. Diminuisci i tuoi risparmi per la pensione, non solo in termini di calo immediato del saldo, ma anche in termini di potenziale di crescita futuro.

Ad esempio, se hai $ 20.000 nel tuo account e prendi $ 10.000 per una casa, i $ 10.000 rimanenti potrebbero potenzialmente crescere fino a $ 54.000 in 25 anni con un rendimento annualizzato del 7%. Ma se lasci $ 20.000 nella tua 401 (k) invece di usarla per l’acquisto di una casa, quella $ 20.000 potrebbe crescere fino a $ 108.000 in 25 anni, guadagnando lo stesso 7% di ritorno.

Alternative a Toccando il tuo 401 (k)

Se devi attingere ai risparmi per la pensione, è meglio guardare prima gli altri conti, in particolare gli IRA, soprattutto se stai acquistando una prima casa (o la tua prima casa da un po ‘di tempo).

A differenza di 401 (k) s, gli IRA hanno disposizioni speciali per gliacquirenti di casa per laprima volta, persone che non hanno posseduto una residenza principale negli ultimi due anni, secondo l’IRS.

Per prima cosa, cerca di prendere unadistribuzione dal tuo Roth IRA, se ne hai una. Puoi ritirare i tuoi contributi Roth IRA se il tuo piano consente distribuzioni da account a causa di difficoltà. Puoi ancheprelevare fino a $ 10.000 di guadagni esentasse se il denaro viene utilizzato per il primo acquisto di una casa.

La scelta successiva sarebbe quella di prendere unadistribuzione da un’IRA tradizionale. Come acquirente di casa per la prima volta, puoi prendere una distribuzione di $ 10.000 senza dover pagare una penale del 10%, anche se $ 10.000 sarebbero aggiunti alle tue imposte sul reddito federali e statali. Se prendi una distribuzione superiore a $ 10.000, verrà applicata una penalità del 10% all’importo della distribuzione aggiuntiva. Inoltre verrebbe aggiunto alle tue imposte sul reddito.

Stimolo di emergenza per il coronavirus

Il 27 marzo 2020, il presidente Trump ha firmato la legge CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) da 2 trilioni di dollari. Permette una distribuzione di disagio di $ 100.000 senza la penalità del 10% che coloro di età inferiore a 59½ devono normalmente. I titolari dei conti hanno anche tre anni per pagare l’imposta dovuta sui prelievi, invece di doverla nell’anno in corso. Oppure possono rimborsare il prelievo a un piano 401 (k) o IRA ed evitare di dover pagare qualsiasi imposta, anche se l’importo supera il limite di contribuzione annuale per quel tipo di account.

La linea di fondo

Il miglior uso dei fondi 401 (k) per una casa sarebbe quello di soddisfare un bisogno immediato di cassa (p. Es., Denaro per un conto di deposito a garanzia, acconto, costi di chiusura o qualsiasi importo richiesto dal prestatore per evitare di pagare un’assicurazione ipotecaria privata).

Tieni presente che richiedere un prestito dal tuo piano potrebbe influire sulla tua capacità di qualificarti per un mutuo. Conta come debito, anche se devi i soldi a te stesso.

Tuttavia, se devi prendere una distribuzione dai risparmi pensionistici, il primo account che dovresti scegliere come target è un Roth IRA seguito da un IRA tradizionale. Se quelli non funzionano, opta per un prestito dal tuo 401 (k). L’opzione di ultima risorsa sarebbe quella di prendere una distribuzione di disagio dal tuo 401 (k).

Advisor Insight

Dan Stewart, CFA® Revere Asset Management, Dallas, Texas

La risposta breve è sì, ma questo è un problema molto complicato con molte insidie. Dovresti farlo solo come ultima risorsa perché una distribuzione da un 401 (k) è tassabile e potrebbero esserci sanzioni per la consegna anticipata. Se il tuo 401 (k) lo consente, potresti chiedere un prestito per finanziare la casa e poi ripagarti gli interessi.

Dico sempre alle persone di risparmiare fuori e dentro i piani di pensionamento. Gli investitori sono così preoccupati per la detrazione fiscale che mettono tutto il possibile nei loro conti pensionistici per ottenere la detrazione massima. Come ogni altra cosa nella vita, si tratta di equilibrio.

Vorrei prima controllare per vedere se il tuo 401 (k) offre prestiti. In caso contrario, potrebbe essere necessario effettuare ricerche più approfondite o provare a trovare un qualche tipo di finanziamento alternativo. L’utilizzo di 401 (k) denaro è di solito lo scenario peggiore.