Come calcolare i premi assicurativi

Se hai una polizza assicurativa, potresti chiederti come le compagnie calcolano i premi assicurativi. Paghi premi assicurativi per polizze che coprono la tua salute e anche la tua auto, casa, vita e altri oggetti di valore. L’importo da pagare dipende dalla tua età, dal tipo di copertura che desideri, dalla quantità di copertura di cui hai bisogno, dalle tue informazioni personali, dal tuo codice postale e da altri fattori.

Punti chiave

• Un premio assicurativo è l’importo che paghi per una polizza assicurativa.
• Paghi i premi assicurativi per le polizze che coprono la tua salute, l’auto, la casa, la vita e altri.
• I premi assicurativi variano a seconda della tua età, del tipo di copertura, dell’importo della copertura, della tua storia assicurativa e di altri fattori.
• I premi possono aumentare ogni volta che si rinnova una polizza assicurativa.

Cos’è un premio assicurativo?

Quando hai una polizza assicurativa, la compagnia ti addebita dei soldi in cambio di quella copertura. Tale costo è noto come premio assicurativo. A seconda della polizza assicurativa, potresti pagare il premio ogni mese o su base semestrale. In alcuni casi, potrebbe essere richiesto di pagare l’intero importo in anticipo, prima dell’inizio della copertura.

La maggior parte delle compagnie di assicurazione offre una varietà di modi per pagare la bolletta, comprese opzioni online, pagamenti automatici, carte di credito e di debito, assegni, vaglia postali, assegni circolari e assegni circolari. Potresti beneficiare di uno sconto se ti iscrivi per opzioni di fatturazione senza carta o se paghi l’intero importo tutto in una volta invece di effettuare pagamenti minimi.

Quanto costa un premio assicurativo?

Non ci sono costi fissi per i premi assicurativi. Potresti avere la stessa macchina del tuo vicino e finire per pagare di più (o meno) per l’assicurazione, anche con la stessa identica copertura. Vale la pena guardarsi intorno e confrontare prezzi e politiche.

Pagherai di più per una copertura “migliore”. Ad esempio, una polizza di assicurazione sanitaria con una franchigia di $ 1.000 sarà più costosa di una con una franchigia di $ 5.000. Allo stesso modo, una polizza di assicurazione auto con una franchigia di $ 0 sarà più costosa di una polizza con una $ 500, tutti gli altri fattori sono gli stessi.

Tuttavia, ciò non significa che dovresti scegliere automaticamente la politica più economica, solo per risparmiare denaro. È essenziale che tu consideri la tua situazione e la probabilità che avrai bisogno di utilizzare quella politica quando scegli il piano che funziona meglio per te.

Come calcolare i premi assicurativi

Le compagnie di assicurazione considerano diversi fattori nel calcolare i premi assicurativi:

• Della tua età. Le compagnie di assicurazione considerano la tua età perché questo può prevedere la probabilità che tu abbia bisogno di usare l’assicurazione. Con l’assicurazione sanitaria, i giovani hanno meno probabilità di aver bisogno di cure mediche, quindi i loro premi sono generalmente più economici. I premi aumentano man mano che le persone invecchiano e hanno maggiori possibilità di aver bisogno di più servizi medici. E i conducenti adolescenti stanno ancora lavorando per costruire esperienza, quindi sono più costosi da assicurare. Allo stesso modo, anche i conducenti più anziani, che tendono ad avere riflessi più lenti, pagheranno di più.
• Il tipo di copertura. In generale, hai diverse opzioni quando acquisti una polizza assicurativa. Più copertura sarà completa, più sarà costosa. Ad esempio, se hai una polizza di assicurazione auto che copre solo la responsabilità, sarà più conveniente che se hai un piano con collisione, completo, responsabilità, pagamenti medici e copertura per automobilisti non assicurati / sottoassicurati.
• La quantità di copertura. Minore è la copertura, più economici sono i premi, indipendentemente da ciò che stai assicurando. Se acquisti un’assicurazione sanitaria, ad esempio, pagherai premi inferiori per lo stesso tipo di copertura se hai una franchigia più alta e un massimo di tasca tua più elevato. Allo stesso modo, costerà di più assicurare una casa da $ 400.000 che una casa da $ 200.000.
• Informazione personale. A seconda del tipo di assicurazione che stai acquistando, la compagnia di assicurazioni può esaminare da vicino cose come la cronologia dei sinistri, la storia di guida, la storia del credito, il sesso, lo stato civile, lo stile di vita, la storia medica familiare, la salute, lo stato di fumo, gli hobby, lavoro e dove vivi.
• Tavole attuariali.  La maggior parte delle compagnie di assicurazione impiega attuari, che sono professionisti aziendali che valutano il rischio di perdita finanziaria utilizzando la matematica e le statistiche per prevedere la probabilità di un reclamo assicurativo, sulla base di gran parte dei criteri sopra menzionati. Generalmente producono qualcosa chiamato tabella attuariale che viene fornita al dipartimento di sottoscrizione di una compagnia di assicurazioni, che utilizza l’input per impostare i premi delle polizze.

95%

La percentuale di compagnie di assicurazione auto che prendono in considerazione i rating del credito quando calcolano i premi assicurativi.

Come abbassare i premi

Le compagnie di assicurazione si occupano di valutazione del rischio. Maggiore è il rischio, maggiori sono i premi. Tuttavia, ci sono modi per abbassare i premi.

Un modo è “raggruppare” la tua assicurazione. Ad esempio, se hai le tue polizze di assicurazione auto, casa e sulla vita con una compagnia, probabilmente avrai diritto a uno sconto.

Naturalmente, puoi risparmiare denaro se riduci la copertura (ad esempio, aumenti la franchigia); tuttavia, non è sempre una buona scelta. Considera la tua situazione e la probabilità che utilizzerai la politica prima di prendere qualsiasi decisione.

Esistono anche altri modi per risparmiare sui premi, ma richiedono più impegno. Ad esempio, la maggior parte degli stati addebita ai fumatori fino al 50% in più rispetto ai non fumatori per le polizze di assicurazione sanitaria. Ad esempio, se sei un fumatore che paga $ 600 al mese per l’assicurazione sanitaria, potresti essere in grado di ridurre il premio a, diciamo, $ 400 se smetti di fumare.

Un altro esempio: potresti qualificarti per tassi di assicurazione auto inferiori se migliori il tuo punteggio di credito. Questo perché le persone con punteggi di credito inferiori sono, statisticamente parlando, più propensi a presentare un reclamo.

La linea di fondo

Che tu scelga o meno di raggruppare la tua assicurazione, smettere di fumare o migliorare il tuo punteggio di credito, è sempre utile guardarsi intorno. In questo modo puoi trovare la migliore polizza assicurativa a un prezzo che ti puoi permettere.