Rapporti sul credito aziendale e rapporti sul credito al consumo: qual è la differenza?

Rapporti sul credito aziendale e rapporti sul credito al consumo: una panoramica

I rapporti sul credito aziendale e al consumo hanno scopi simili: informare i potenziali finanziatori sulla tua affidabilità creditizia e consentire loro di valutare il rischio che stanno assumendo se ti concedono un prestito o una carta di credito o estendono i termini “acquista ora, paga dopo” a te o alla tua azienda. Si differenziano per il tipo di informazioni che contengono e per come vengono utilizzate.

I rapporti sul credito aziendale contengono informazioni specifiche sull’attività, come informazioni sulla proprietà, filiali, finanze aziendali, punteggi di rischio ed eventuali gravami o fallimenti. Il rapporto di credito di un’azienda inizia una volta che è stato incorporato e riceve un numero di identificazione fiscale federale. A differenza dei rapporti sul credito al consumo, i rapporti sul credito aziendale sono informazioni pubbliche e accessibili a chiunque.

I rapporti sul credito al consumo riflettono solo le informazioni relative a un individuo, come i suoi conti di credito (prestiti e carte di credito ), conti chiusi, conti insoluti ed eventuali gravami o fallimenti.

Punti chiave

• Un rapporto di credito aziendale è esclusivamente per un’azienda ed elenca tutte le informazioni pertinenti, come le finanze dell’azienda, i privilegi, le filiali e i dati di pagamento del fornitore.
• Chiunque può accedere al rapporto di credito aziendale di un’azienda in quanto si tratta di informazioni pubbliche.
• I rapporti sul credito al consumo si concentrano solo sul credito personale di un individuo e sulle informazioni dell’elenco come prestiti, carte di credito, conti insolventi ed eventuali privilegi.
• I rapporti sul credito al consumo possono essere consultati solo dall’individuo e solo da quelli con uno “scopo ammissibile”.
• Le tre principali agenzie di credito per i rapporti di credito aziendale sono Equifax, Experian e Dun & Bradstreet. Per i rapporti sul credito al consumo, sono Experian, TransUnion ed Equifax.

Rapporti di credito aziendale

Le aziende devono essere più proattive dei consumatori per stabilire le proprie storie di credito in modo da poter ottenere credito separatamente dal credito personale del proprietario dell’azienda. Una volta che un incorporato o LLC affari  ottiene una federale numero di identificazione fiscale, le agenzie di credito business può iniziare a monitorare i crediti commerciali e le altre attività di credito.

Le transazioni di credito commerciale si verificano quando un fornitore consente a un’azienda di acquistare subito e pagare in un secondo momento. I pagamenti sui crediti commerciali vengono segnalati alle agenzie di credito aziendale.

Un rapporto di credito aziendale include le seguenti informazioni:

• Informazioni di base sull’attività, inclusa la proprietà e le filiali
• Informazioni finanziarie della società
• Storia bancaria, commerciale e di raccolta
• Pegni, sentenze e fallimenti
• Punteggi di rischio

Le tre agenzie di credito aziendale – Equifax, Experian e Dun & Bradstreet generano punteggi di credito aziendale dalle informazioni sopra elencate, così come FICO. A differenza dei punteggi del credito al consumo, che utilizzano metodi e algoritmi standard per il punteggio, ciascuna delle agenzie di credito aziendale utilizza metodi completamente diversi per valutare il rischio di credito aziendale, con intervalli di punteggio diversi.

Ad esempio, PAYDEX di Dun & Bradstreet si concentra sulla rapidità con cui un’azienda paga le bollette;informazioni utili per venditori e fornitori quando estendono i termini commerciali. L’Intelliscore Plus di Experian riporta la possibilità che la tua azienda rimanga gravemente indietro sulle bollette nei prossimi 12 mesi, qualcosa che gli istituti di credito vogliono sapere.1

I rapporti sul credito aziendale devono essere acquistati dalle agenzie di credito e, a differenza dei rapporti sul credito al consumo, sono pubblici, a disposizione di chiunque paghi la quota. Non esiste un rapporto annuale gratuito sul credito aziendale per le imprese. Dovrai pagare per ottenere una copia del tuo rapporto da ciascuna agenzia, sebbene alcune informazioni gratuite siano disponibili su siti web come CreditSignal.com (per Dun & Bradstreet) e Nav.com.

Rapporti sul credito al consumo

Quandorichiediper la prima volta un credito, le tre principali agenzie di credito —Experian, TransUnion ed Equifax — iniziano a compilare un profilo di credito in base alle tue attività di credito. Solo le persone con uno “scopo ammissibile”, come definito dal Fair Credit Reporting Act, possono richiedere il tuo rapporto di credito. Quando lo fanno, gli uffici generano un rapporto che include quanto segue:

• Un elenco dei tuoi conti di credito, inclusi prestiti e carte di credito
• Il saldo dovuto e il pagamento mensile corrente su ciascun account
• Un’indicazione che i conti sono correnti e correttamente pagati o inadempienti con il numero di giorni scaduti
• Un elenco di conti chiusi
• Registri pubblici di gravami, sentenze e fallimenti
• Informazioni sui datori di lavoro passati e attuali
• Storia degli indirizzi residenziali

Le agenzie di credito analizzano le informazioni per punteggio FICO.

I consumatori hanno diritto per legge a ricevere un rapporto di credito gratuito ogni anno da ciascuna delle agenzie di credito. (È possibile accedervi su annualcreditreport.com, il sito Web ufficiale.) Il punteggio di credito non è incluso nel rapporto di credito e deve essere ottenuto separatamente.

considerazioni speciali

È importante che gli imprenditori stabiliscano profili di credito separati per le loro attività. Senza un profilo di credito aziendale, gli istituti di credito si affidano al profilo di credito personale del titolare dell’azienda per determinare il rischio di credito, il che può limitare la capacità dell’azienda di prendere in prestito ciò di cui ha bisogno.

Fino a quando un’azienda non stabilisce un profilo di credito aziendale, il proprietario sarà personalmente responsabile di eventuali obbligazioni di prestito, anche se l’azienda è un’entità giuridica separata. È raro che una nuova attività possa ottenere un prestito senza una garanzia personale firmata dal titolare dell’attività.

Gli imprenditori devono adottare misure deliberate per stabilire e costruire i loro profili di credito aziendale il più presto possibile nel loro sviluppo.

• Creare un’entità legale separata per l’attività, come una S Corp, una partnership o una LLC.
• Conti bancari aziendali e personali separati e tenuta dei registri.
• Richiedi un numero DUNS da Dun & Bradstreet.(Stabilirà il tuo file con quell’ufficio.)
• Stabilire conti di credito commerciale con venditori e fornitori.
• Ottieni una carta di credito aziendale; potrebbe iniziare con una carta del gas. Se una banca offre una carta di credito aziendale, assicurati che comunichi i pagamenti alle agenzie di credito aziendali.
• Effettua tutti i pagamenti in tempo.
• Ordina regolarmente rapporti di credito aziendale per verificare che vengano aggiornati correttamente.

Anche i rapporti sul credito aziendale possono essere strumenti di gestione molto utili. Ciascuna delle agenzie di credito aziendale offre servizi di reporting premium in grado di fornire analisi approfondite per la gestione del rischio di credito e le previsioni aziendali. Un buon punteggio di credito aziendale significa che la tua azienda avrà accesso al finanziamento di cui ha bisogno per crescere a tassi di interesse più bassi, termini di pagamento più favorevoli da parte dei fornitori e tassi più bassi su alcune assicurazioni commerciali.