Copertura assicurativa: una necessità aziendale

Anche quando la liquidità è scarsa o le entrate diminuiscono, le piccole imprese non dovrebbero trascurare le loro esigenze assicurative. Le aziende sottoassicurate o senza una copertura ampia, adeguata e adeguata si assumono rischi inutili che potrebbero portare a gravi problemi finanziari o addirittura al fallimento. In una crisi, un’azienda che non ha assicurazione o è sottoassicurata può essere completamente distrutta.

Punti chiave

• I proprietari di piccole imprese devono disporre di un’assicurazione ampia e adeguata e dovrebbero periodicamente rivedere e aggiornare la loro copertura al mutare delle circostanze.
• Le polizze disponibili per le piccole imprese includono il proprietario dell’azienda, responsabilità del prodotto, negligenza professionale e assicurazione commerciale.
• Una polizza per i proprietari di abitazione può essere un importante complemento alla polizza di un imprenditore, ma di solito non copre i reclami relativi a un’attività svolta nella residenza.
• I requisiti assicurativi minimi per un’azienda sono spesso imposti dallo stato in cui si trova.

Nozioni di base sull’assicurazione

Le polizze assicurative sono accordi contrattuali tra l’assicuratore e l’assicurato. Il contratto fornirà informazioni dettagliate come:

• Cosa è assicurato
• Il costo dell’assicurazione
• Le condizioni alle quali può essere presentata una richiesta
• I termini di pagamento se il reclamo viene rispettato

La maggior parte delle polizze assicurative prevede franchigie, ovvero la somma di denaro che l’assicurato deve pagare per una richiesta di risarcimento prima che la compagnia di assicurazioni paghi qualcosa. Di solito, maggiore è la franchigia, minore è il premio o il costo dell’assicurazione. I premi possono essere pagati su una varietà di programmi, inclusi annuali (i più comuni), trimestrali o mensili.

Le politiche indicheranno anche il periodo di tempo in cui saranno in vigore. Nella maggior parte dei casi, la compagnia di assicurazioni, l’agente o il broker da cui l’imprenditore ha acquistato l’assicurazione li avviserà quando è necessario rinnovarla. Ma, per ogni evenienza, vale la pena annotare la data su un calendario e rinnovarla entro la scadenza, quindi non ci sono lacune nella copertura.

Tipi di copertura assicurativa aziendale

Esistono diversi tipi di assicurazioni che gli imprenditori potrebbero voler prendere in considerazione. Le scelte appropriate dipenderanno dal tipo di attività, dalle sue dimensioni e dai suoi rischi particolari.

Assicurazione del proprietario dell’azienda

Una polizza assicurativa per l’imprenditore offre alle piccole e medie imprese un’ampia protezione contro le perdite finanziarie. Se la loro proprietà è danneggiata da incendi o inondazioni, ad esempio, la compagnia di assicurazioni può pagare il costo delle riparazioni. Potrebbe anche coprire la responsabilità legale del proprietario per lesioni personali a qualcuno se l’azienda è ritenuta responsabile.

Esattamente ciò che copre l’assicurazione del proprietario dell’attività sarà specificato nella polizza. Una polizza all-risk, che copre ogni eventualità ad eccezione delle esclusioni specificatamente citate, offre una maggiore protezione rispetto a una polizza named-perils, che copre solo i rischi che nomina.

Tra i rischi che possono essere coperti dalla polizza di un imprenditore ci sono:

• Fuoco
• Inondazioni (ad esempio, quando un tubo scoppia; per i disastri naturali, dovrai ottenere un’assicurazione contro le inondazioni )
• Altre fonti di danni alla proprietà
• Furto
• Lesione corporale
• Interruzione dell’attività per motivi specifici

Assicurazione di responsabilità del prodotto

Questo tipo di assicurazione, ottenuta a un costo aggiuntivo, può essere una necessità se vendi un prodotto che ha il potenziale di danneggiare un utente. Anche se non hai progettato, prodotto o distribuito il prodotto, se lo vendi ferendo qualcuno, potresti avere una responsabilità legale che dovrebbe essere coperta.

Assicurazione commerciale

Una polizza assicurativa commerciale può essere richiesta se la tua attività è più grande e più complessa di una semplice operazione di vendita al dettaglio di un singolo proprietario o di una partnership, o è un’attività commerciale o professionale orientata ai servizi. (Uno studio professionale può anche richiedere un’assicurazione per negligenza, che è coperta di seguito.)

Le aziende che possono richiedere una polizza assicurativa commerciale includono produttori, ristoranti e operatori immobiliari commerciali. Una polizza commerciale è in genere più costosa di una polizza da imprenditore perché i rischi sono corrispondentemente più alti e potenzialmente più costosi per la compagnia di assicurazioni.

Assicurazione per negligenza professionale

Le professioni che forniscono consulenza e / o forniscono servizi possono richiedere un’assicurazione per negligenza professionale per tutelarsi da responsabilità sostanziali in caso di azione legale.

• Medicinale
• Odontoiatria
• Legge
• Contabilità
• Pubblicità
• Progetto finanziario
• Terapia occupazionale
• Analisi del computer
• Giornalismo
• Psicoterapia
• Immobiliare

Gli assicuratori calcolano i premi per l’assicurazione per negligenza sulla base di dati attuariali per il rischio, i danni in dollari e altri fattori rilevanti. I prezzi variano notevolmente a seconda della professione, delle sue sottospecialità e dei servizi o consigli specifici offerti. La neurochirurgia, ad esempio, è una professione che comporta un premio elevato per l’assicurazione per negligenza professionale, mentre un contabile con un unico proprietario, uno studio privato, normalmente pagherebbe un premio inferiore.

Assicurazione per i proprietari di abitazione

Le aziende da casa gestite da una residenza privata devono avere una polizza completa per i proprietari di abitazione come complemento dell’assicurazione del proprietario.

La copertura tipicamente include:

• Danni alla casa o alla proprietà personale causati da incendi o tempeste
• Spese mediche per lesioni degli occupanti causate da incendi, tempeste, vento e fulmini
• Spese mediche e legali di altre persone ferite accidentalmente nell’abitazione assicurata
• Perdita o furto di beni personali specificati, all’interno o all’esterno della casa assicurata

Tuttavia, una polizza per i proprietari di casa non copre i reclami relativi a un’attività svolta nella residenza. Ad esempio, se un cliente o un addetto alle consegne subisce lesioni nei locali, qualsiasi reclamo derivante da tale infortunio non sarebbe coperto dalla polizza per i proprietari di casa.

In determinate circostanze, se hai un’attività domestica in cui i rischi sono minimi, puoi chiedere di aggiungere un pilota a basso costo o un’approvazione alla polizza per i proprietari di casa per coprire i danni ai tuoi beni aziendali. Tuttavia, alcuni assicuratori non ti permetteranno di coprire la tua attività se i tuoi clienti, dipendenti o fornitori visitano la tua casa. Inoltre, la copertura potrebbe non essere applicabile ad attrezzature o inventari costosi utilizzati o immagazzinati nei locali o se vengono utilizzati o immagazzinati materiali pericolosi o combustibili.

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Proprio come è un errore essere non assicurati o sottoassicurati, essere eccessivamente assicurati può essere un costoso spreco di denaro per un’azienda.

La quantità di copertura in dollari

L’importo della copertura in dollari per danni o perdite alla proprietà deve essere coerente con il costo di sostituzione delle proprietà coinvolte, inclusa la casa, se applicabile. La copertura della responsabilità è più difficile da calcolare, quindi è utile consultare un agente o un broker competente, soprattutto uno che abbia familiarità con il tuo tipo di attività.

Alcuni stati impongono anche requisiti assicurativi minimi per le imprese. Il tuo agente, broker o dipartimento assicurativo statale può fornire i dettagli.

La linea di fondo

Se gestisci un’attività, dovresti discutere in dettaglio le tue esigenze assicurative con un agente o broker assicurativo esperto ed essere completamente sincero nel descrivere l’attività in modo che qualunque copertura tu acquisti sia adeguata. Assicurati di sapere cosa è coperto e cosa no e rivedi periodicamente la tua copertura man mano che la tua attività si evolve. Una volta che sai esattamente di che tipo di polizza o polizze hai bisogno, puoi confrontare i prezzi di diverse compagnie assicurative e cercare il miglior rapporto qualità-prezzo.