Buffer Layer

Cos’è il Buffer Layer?

Il buffer layer è l’importo di cui è responsabile un assicurato tra la sua polizza primaria e una polizza accessoria. Di solito, questo importo si riferisce specificamente alla copertura di responsabilità, ma può fare riferimento a tutti i reclami.

Punti chiave

• Il buffer layer è il rischio ancora incombente per un assicurato tra la sua polizza assicurativa principale e qualsiasi polizza assicurativa aggiuntiva acquistata.
• Una società o qualsiasi altra parte assicurata può avere una polizza primaria che li protegge solo fino a un determinato importo in dollari e una polizza accessoria che li copre a un livello superiore.
• Tra questi due punti di copertura c’è un livello di responsabilità che le aziende devono decidere di coprire con una polizza aggiuntiva o di rischiare di dover pagare di tasca propria in caso di reclamo.

Capire il Buffer Layer

Il buffer layer si riferisce alla quantità di rischio a cui l’assicurato rimane esposto, anche se è in possesso di più polizze assicurative. Le compagnie di assicurazione hanno iniziato a stipulare polizze con coperture inferiori a causa dei cambiamenti nel mercato assicurativo. In risposta al fatto che gli assicuratori sono meno disposti a estendere le polizze primarie ai limiti massimi, richieste e rimborsi eccessivi hanno creato un ambiente in cui le polizze multiple stanno diventando più comuni.

Come funziona lo strato buffer

Una società acquista una polizza assicurativa che copre la propria responsabilità stimata. A volte l’importo che possono acquistare in una polizza potrebbe non fornire una copertura sufficiente per quello che è il loro rischio percepito, quindi la società sceglierà di acquistare una polizza secondaria per compensare rischi aggiuntivi.

Quando la seconda polizza non inizia dove termina la polizza primaria, esiste uno strato di responsabilità tra le due polizze, noto come strato cuscinetto. Una società può richiedere una terza polizza per coprire questa parte, altrimenti, in caso di perdita, questa sarà responsabilità dell’azienda.

Le aziende che traggono i maggiori vantaggi dall’assicurazione del loro livello cuscinetto sono le società di autotrasporto, i condomini e i complessi di appartamenti e tutte le società che hanno subito un numero elevato di sinistri o una quantità eccessiva di perdite.

Esempio di strato tampone

Ad esempio, si consideri un’associazione condominiale che trasporta una polizza assicurativa principale con copertura di responsabilità di $ 250.000, assicurando il condominio contro perdite fino a $ 250.000. L’associazione condominiale ha deciso di aver bisogno di una copertura aggiuntiva a causa della maggiore attività delle tempeste nell’area e determina che il potenziale di perdita potrebbe essere superiore a $ 500.000. L’associazione acquista una polizza aggiuntiva che copre i condomini fino a $ 500.000.

Tuttavia, questa polizza aggiuntiva copre solo le perdite a partire da $ 350.000. La differenza tra queste due politiche è di $ 100.000, il che significa che il buffer layer è di $ 100.000, che è la potenziale responsabilità finanziaria dell’associazione in caso di perdita. Per evitare di dover pagare quei $ 100.000, l’associazione cerca una polizza di responsabilità del buffer che copra l’esborso rimanente.

Esistono   polizze assicurative di responsabilità civile a disposizione delle aziende per colmare il divario tra i livelli di copertura primario e in eccesso. Ogni azienda dovrà decidere quali sono i suoi rischi percepiti rispetto al capitale che dovrebbe coprire se un reclamo deve essere presentato. Se la società preferisce pagare di tasca propria per evitare la possibilità di premi più alti, può scegliere di trattenere solo le due polizze e pagare l’eventuale eccedenza.