Massimizza il tuo tradizionale o Roth IRA
Esistono due tipi principali di conti pensionistici individuali (IRA) disponibili e, sia che tu scelga un IRA tradizionale o un Roth IRA, o una combinazione dei due, otterrai un modo vantaggioso per le tasse di investire a lungo -termine.
Ma ci sono alcune strategie di investimento dell’IRA che possono davvero aumentare i tuoi risparmi per la pensione.
Punti chiave
- Inizia a risparmiare il prima possibile, anche se non puoi contribuire al massimo.
- Contribuisci all’inizio dell’anno o in rate mensili per ottenere migliori effetti di composizione.
- Man mano che il tuo reddito aumenta, valuta la possibilità di convertire i beni in un IRA tradizionale in un Roth. Sarai felice più tardi.
Come funziona un’IRA?
Se sei un lavoratore autonomo o un piccolo imprenditore, entrambi i tipi di IRA sono un ottimo modo per risparmiare denaro per la pensione e ottenere una detrazione fiscale.
In entrambi i casi, puoi investire fino a $ 6.000 all’anno negli anni fiscali 2020 e 2021, più altri $ 1.000 se hai 50 anni o più. Puoi avere più di un IRA, ma questi sono i limiti per uno o più. C’è una grande differenza:
- L’IRA tradizionale ti offre un’agevolazione fiscale immediata, il che significa che l’importo che hai inserito viene detratto dai tuoi guadagni imponibili lordi per l’anno. Dovrai le tasse solo dopo che sarai andato in pensione e inizierai a prelevare i soldi.
- Il Roth IRA non ti offre un’agevolazione fiscale immediata. Paghi le imposte sul reddito su quei soldi quell’anno. Ma l’intero saldo sarà esentasse quando inizi a ritirarlo dopo il pensionamento.
Una coppia con un coniuge che non ha un reddito da lavoro può aggirare il limite. Il coniuge con guadagni può contribuire aun’IRA coniugale per conto dell’altro. Per fare ciò, devi essere sposato e presentare la domanda congiuntamente. Funziona con un IRA tradizionale o Roth.
Il 17 marzo 2021, l’Internal Revenue Service (IRS) ha annunciato che la data di scadenza della dichiarazione dell’imposta sul reddito federale per tutti i contribuenti per l’anno fiscale 2020 sarà automaticamente prorogata dal 15 aprile 2021 al 17 maggio 2021. Questo spinge altre tasse – anche le scadenze correlate; ad esempio, la scadenza per effettuare i contributi IRA è solitamente il 15 aprile, ma quest’anno i contribuenti avranno tempo extra.
I contribuenti colpiti dalle tempeste invernali del 2021 in Texas avranno tempo fino al 15 giugno 2021 per presentare varie dichiarazioni dei redditi individuali e aziendali, effettuare pagamenti fiscali ed effettuare contributi IRA per il 2020.(L’estensione dell’IRS per le vittime delle tempeste invernali del 2021 è stata annunciata il 22 febbraio 2021.)4
IRA tradizionali
Una nota sulla detrazione fiscale che viene fornita con l’IRA tradizionale. Puoi detrarre l’intero contributo per l’anno, fino al limite, se né tu né il tuo coniuge avete un piano di pensionamento 401 (k) o un altro piano di pensionamento al lavoro. Se uno di voi è coperto da un piano, ladetrazione può essere ridotta o eliminata.
Un IRA tradizionale cresce con differimento fiscale. Cioè, non pagherai tasse sui soldi negli anni in cui crei il fondo. Tuttavia, pagherai l’imposta sul reddito ordinaria sull’intero saldo mentre prelevi i fondi.
Devi anche iniziare a ricevereSetting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE ) Legge nel dicembre 2019.
Roth IRAs
Come notato, con un Roth IRA, non ottieni un’agevolazione fiscale anticipata per i soldi che contribuisci. Ma i prelievi sono esentasse se hai 59 anni e mezzo o più e il conto è aperto daalmeno cinque anni.
Non sono richieste distribuzioni minime. Hai già pagato le tasse dovute, quindi all’IRS non interessa quando o se ritiri i tuoi soldi. Puoi persino lasciarlo ai tuoi eredi come eredità esentasse.
I Roth IRA sono soggetti a limiti di reddito per l’ammissibilità. Se guadagni troppo, la tua idoneità è limitata o eliminata. I limiti di reddito vengono adeguati di anno in anno:
- Per il 2021, l’intervallo per una singola persona è compreso tra $ 125,00 e $ 140.000. L’intervallo per una coppia sposata che presenta una dichiarazione congiunta va da $ 198.000 a $ 208.000.
- Per il 2020, l’intervallo per un singolo filer va da $ 124.000 a $ 139.000 e da $ 196.000 a $ 206.000 per una coppia sposata che presenta congiuntamente.1
Migliori strategie
Qualunque sia il tipo di IRA che scegli (e puoi averli entrambi), puoi aumentare il tuo gruzzolo seguendo alcune semplici strategie.
1. Inizia presto
Il compounding ha un effetto valanga, soprattutto quando è fiscalmente differito o esentasse. I rendimenti degli investimenti vengono reinvestiti e generano più rendimenti, che vengono reinvestiti e così via. Più a lungo i tuoi soldi devono accumulare, maggiore sarà il tuo saldo IRA.
Non scoraggiarti se non puoi contribuire con l’importo massimo in un dato anno. Investi tutto quello che puoi. Anche piccoli contributi possono espandere il tuo gruzzolo in modo sostanziale se hai abbastanza tempo.
2. Non aspettare fino al giorno delle tasse
Molte persone contribuiscono alle loro IRA quando presentano le tasse, in genere il 15 aprile dell’anno successivo. Quando aspetti, neghi al tuo contributo la possibilità di crescere fino a 15 mesi. Rischi anche di fare l’intero investimento in un punto alto del mercato.
Dare il tuo contributo all’inizio dell’anno fiscale gli consente di aggravare per un periodo più lungo. In alternativa, fare piccoli contributi mensili è più facile per il tuo budget e ti porta comunque nel posto giusto.
Se detieni azioni nella tua IRA, è una buona idea versare contributi mensili uguali durante l’anno fiscale. Questa strategia è nota come media del costo in dollari. Elimina le congetture dai tempi di mercato e ti aiuta a sviluppare un approccio disciplinato al risparmio per la pensione.
3. Pensa al tuo intero portafoglio
La tua IRA potrebbe essere solo una parte dei soldi che stai mettendo da parte per il futuro. Una parte di quel denaro potrebbe essere in conti regolari e tassabili. I consulenti finanziari spesso raccomandano di distribuire gli investimenti tra i conti in base a come saranno tassati.
Di solito, questo significa che le obbligazioni – i cui dividendi sono tassati come reddito ordinario – sono meglio acquistate per gli IRA per posticipare la fattura fiscale. Le azioni che generano plusvalenze sono tassate ad aliquote inferiori, quindi sono meglio utilizzate nei conti imponibili.
Ma in pratica, non è sempre così semplice. Ad esempio, un fondo comune di investimento gestito attivamente, che può creare molte distribuzioni di plusvalenze tassabili, potrebbe fare meglio in un IRA. I fondi indicizzati gestiti passivamente, che probabilmente produrranno distribuzioni di guadagni in conto capitale molto inferiori, potrebbero andare bene in un conto tassabile.
Se la maggior parte dei tuoi risparmi per la pensione è in un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401 (k), ed è investito in modo relativamente prudente, potresti usare il tuo IRA per essere più avventuroso. Potrebbe fornire l’opportunità di diversificare in azioni a bassa capitalizzazione, mercati esteri emergenti, immobili o altri tipi di fondi specializzati.
4. Considerare di investire in azioni individuali
I fondi comuni di investimento sono gli investimenti IRA più popolari perché sono facili e offrono diversificazione. Tuttavia, seguono benchmark specifici e spesso fanno poco meglio delle medie.
Potrebbe esserci un modo per ottenere rendimenti più elevati sui tuoi investimenti pensionistici se hai l’esperienza e il tempo per scegliere singole azioni.
Investire in singole azioni richiede più ricerca, ma può produrre rendimenti più elevati per il tuo portafoglio. In generale, le singole azioni possono darti un maggiore controllo, commissioni di gestione inferiori e una maggiore efficienza fiscale.
5. Considerare la conversione in un Roth IRA
Per alcuni contribuenti, potrebbe essere vantaggioso convertire un’IRA tradizionale esistente in un’IRA Roth. Un account Roth spesso ha più senso se è probabile che in pensione ti trovi in una fascia fiscale più alta di quella in cui ti trovi ora.
Non ci sono limiti alla quantità di denaro che puoi convertire da un IRA tradizionale a un Roth. E non ci sono nemmeno limiti di idoneità al reddito per una conversione Roth. In effetti, queste regole forniscono un modo per le persone che guadagnano troppi soldi per contribuire direttamente a un Roth per finanziarne uno rotolando su un IRA tradizionale.
Ovviamente, dovrai pagare l’imposta sul reddito su quei soldi nell’anno in cui lo convertirai in un Roth. E potrebbe essere sostanziale, quindi guarda i numeri prima di prendere qualsiasi decisione.
Ecco un rapido esempio. Supponi di essere nella fascia di imposta marginale del 22% e di voler convertire un’IRA tradizionale da $ 50.000. Dovresti almeno $ 11.000 di tasse. D’altra parte, in futuro non dovrai pagare alcuna tassa quando prendi soldi dal tuo Roth IRA. E questo include tutti i soldi guadagnati dai tuoi investimenti.
Fondamentalmente si tratta di decidere se ha più senso accettare subito o più tardi il prelievo fiscale. Più lungo è il tuo orizzonte temporale, più vantaggiosa potrebbe essere una conversione. Questo perché i guadagni del nuovo account Roth, che ora sono esentasse, avranno più anni per accumularsi. E non dovrai nemmeno preoccuparti della regola dei cinque anni.
6. Nomina un beneficiario
Se non nomini un beneficiario, i proventi del tuo conto pensionistico potrebbero essere soggetti a spese di successione e vulnerabili a eventuali creditori. Inoltre, la sua capitalizzazione differita dalle tasse verrà abbreviata.
Nominare un beneficiario per la tua IRA può consentirle di continuare a crescere anche dopo la tua morte.
L’aggiunta di un beneficiario non solo evita questi problemi, ma se il beneficiario è un coniuge, una persona disabile in modo permanente, qualcuno cronicamente malato o qualcuno non più di 10 anni più giovane del titolare del conto, può consentire all’erede di allungare il differimento fiscale prendendo distribuzioni durante la loro durata piuttosto che un pagamento forfettario. Un singolo beneficiario o entità non personale che eredita l’IRA deve incassare l’intero importo entro 10 anni, secondo il nuovo SECURE Act.
Un coniuge può scegliere di trasferire il tuo IRA in un nuovo account e non dovrà iniziare a prendere le distribuzioni fino a raggiungere l’età di 72 anni. Quindi, il tuo coniuge può lasciare l’account a un altro beneficiario, che ricalibra i requisiti di distribuzione.
Se vuoi nominare più di un beneficiario, dividi semplicemente il tuo IRA in conti separati, uno per ogni persona.
Esistono regole separate per i beneficiari, a seconda del tipo di IRA che lasci ai tuoi eredi. Rivolgiti al tuo consulente finanziario per assicurarti di utilizzare la strategia fiscale più efficiente dal punto di vista fiscale.