Perché la tua volontà dovrebbe nominare i beneficiari designati

Congratulazioni! Alla fine hai deciso di acquistare quella polizza di assicurazione sulla vita che rimandavi da anni o di investire un po ‘di soldi in un nuovo contratto di rendita differita o in un conto pensione individuale (IRA). L’assegno è stato scritto e la domanda compilata. Ora tutto ciò che devi fare è completare il modulo del beneficiario, una piccola pagina poco appariscente nascosta sul retro della domanda. Seleziona una o due caselle, firmale e il gioco è fatto. Ma aspetta!

Se sei come la maggior parte delle persone, ci sono buone probabilità che nominerai qualcuno come beneficiario senza apprezzare appieno quanto sia davvero preziosa questa funzione. Di seguito, ti aiuteremo ad andare oltre l’ovvio per prendere le decisioni difficili quando si tratta di scegliere i tuoi beneficiari e come riceveranno i loro benefici.

Punti chiave

• Se muori senza nominare i beneficiari nel tuo testamento, può creare legami legali per i tuoi eredi.
• La maggior parte dei rimborsi dell’assicurazione sulla vita sono forniti in un’unica soluzione.
• Gli IRA spesso non offrono lo stesso tipo di flessibilità per quanto riguarda i pagamenti dei beneficiari come, ad esempio, una polizza di assicurazione sulla vita.

Perché i beneficiari sono importanti

Innanzitutto, è importante capire cosa succede generalmente ai tuoi beni e proprietà dopo la morte:

• Se si dispone di una volontà, i vostri cari devono ancora passare attraverso l’omologazione processo per ottenere quello che loro sinistra. Questo può diventare costoso e possono volerci mesi o addirittura anni se un parente scontento inizia una lotta per i tuoi beni.
• Se muori intestato (senza testamento), i tuoi beni diventano parte del tuo patrimonio e spetta al sistema legale risolvere le cose. Per i tuoi eredi, questo significa più tempo sprecato, più soldi buttati via e più irritazioni.

C’è una soluzione a questi problemi. Puoi nominare i beneficiari designati. È un concetto piuttosto semplice. Elenchi chi riceverà i soldi e quale percentuale riceverà ciascuno. Quindi, dopo la tua morte, i tuoi beneficiari presentano un certificato di morte all’istituto finanziario e compilano un modulo. L’assegno arriva tra poche settimane. Non ci sono successioni, nessun coinvolgimento del tribunale, nessuna spesa.

Compilazione di un modulo per il beneficiario: gli elementi essenziali

Quando compili un modulo per il beneficiario, devi pensare a chi riceverà i soldi nei tuoi conti e come li riceveranno.

Chiediti: i tuoi beneficiari potrebbero gestire una grossa somma forfettaria di denaro? Lo investiranno saggiamente? Ad esempio, cosa farebbe tuo figlio di 21 anni con un’indennità di assicurazione sulla vita di $ 100.000? Lo metterebbe in azioni o in un immobile o lo userebbe come acconto su una Porsche 911 Turbo?

Se sei preoccupato che i tuoi beneficiari non possano gestire un pagamento forfettario elevato, ci sono altre opzioni.

Rendite e assicurazioni sulla vita

Diverse compagnie di rendita e assicurazioni sulla vita hanno ora un modulo che consente ai titolari del contratto di designare come i beneficiari ricevono il beneficio in caso di morte. In generale, offrono tre opzioni di pagamento:

• Una tantum
• Periodo certo
• Ammortamento sulla speranza di vita del beneficiario

Potresti anche dividere il vantaggio in modo che i tuoi beneficiari ne ricevano una parte come una somma forfettaria con il saldo come pagamenti sistematici.

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Il modulo di beneficiario standard utilizzato dalla compagnia di assicurazioni, dall’impresa di investimento o dalla banca potrebbe non essere sufficiente per te.

Conti pensionistici individuali

La tua IRA potrebbe non avere lo stesso tipo di opzioni di pagamento del beneficiario delle rendite e delle assicurazioni sulla vita. Il modulo di beneficiario standard che compili all’apertura del conto di solito richiede solo di nominare un beneficiario principale e uno secondario.

Oltre a questo, la politica dell’istituto di custodia, non i tuoi obiettivi, determinerà il modo in cui i fondi verranno pagati ai tuoi eredi. Quindi qual è la tua più grande risorsa finanziaria è coperta solo da un documento di una pagina che potrebbe non avvicinarsi a esprimere le tue intenzioni su chi dovrebbe ereditare i fondi pensione che hai lavorato così duramente per acquisire o su come dovrebbero ottenerli.

Ma c’è un altro potenziale problema. Supponiamo, ad esempio, di essere single con tre figli adulti (Moe, Curly e Larry). Tu dai a ciascuno un uguale beneficiario sulla tua IRA. Sfortunatamente, Moe muore. Poco dopo, muori e la politica del custode è che Curly e Larry ereditino la quota di Moe.

Tuttavia, potrebbe non essere quello che avresti voluto. Avresti potuto desiderare che i sei figli di Moe, i tuoi nipoti, avessero la parte del padre.

Una risorsa IRA avrebbe impedito che ciò accadesse. Questo tipo di testamento ti dà la possibilità di precisare in modo più dettagliato ciò che vuoi diventare dei tuoi account.

Diritti dei Beneficiari

È inoltre possibile specificare i diritti dei beneficiari. Ad esempio, potresti includere clausole secondo cui i beneficiari saranno in grado di prelevare più delle distribuzioni minime richieste, trasferire denaro a un’altra istituzione o ricevere solo un determinato importo ogni mese.

La maggior parte degli avvocati può preparare un testamento di asset IRA per te. Se non riesci a trovarne uno, chiedi al tuo commercialista o consulente finanziario di consigliare qualcuno. Dopo che il documento è stato completato, inviarlo al custode per una firma.

Alcuni custodi non accetteranno incondizionatamente il modulo. Alcuni potrebbero richiedere un disclaimer promettendo di non ritenerli responsabili. Altri possono consentirlo, ma solo se il documento non è in conflitto con i termini del loro contratto di custodia. Spesso dipende da quanto sei persuasivo e dalle dimensioni del tuo account.

Ridurre l’onere per i beneficiari

I tuoi beneficiari potrebbero non aver bisogno del denaro subito. Supponiamo che tua figlia di 35 anni sia una professionista benestante. Se eredita un’IRA da te, l’IRS prenderà fino a 37 centesimi per ogni dollaro che eredita.

Tuttavia, potresti fare in modo che questa eredità si estenda per oltre 10 anni della vita di tua figlia. Questa mossa può farle risparmiare un mucchio di dollari di tasse e massimizzare l’importo finale che riceve.

(In precedenza, avrebbe potuto allungare i suoi prelievi nel corso della sua vita, ma le modifiche alla legge in vigore dal 1 ° gennaio 2020, limitano la maggior parte dei non coniugi a una finestra di 10 anni per i prelievi dai conti pensionistici ereditati.)

Tieni d’occhio la forma

Prima di firmare il modulo per il beneficiario, pensa non solo a chi riceverà i tuoi soldi ma a come. E poi ogni anno in seguito, rivedi i moduli del beneficiario che hai compilato per eventuali rendite, assicurazioni sulla vita, IRA o altri conti pensionistici.

Se non riesci a trovare i moduli del beneficiario, contatta il tuo agente, consulente finanziario o custode dell’IRA.

Se decidi di specificare come i tuoi beneficiari riceveranno i tuoi soldi, c’è una possibilità che non saranno entusiasti. Ma avrai la tranquillità di sapere che i soldi che lasci ai tuoi cari dureranno molto più a lungo… proprio come speravi.