Definizione di tasso di interesse inferiore al mercato (BMIR)
Che cos’è un tasso di interesse inferiore al mercato (BMIR)?
Un tasso di interesse inferiore al mercato (BMIR) è un tasso inferiore al tasso di interesse prevalente della banca commerciale in vigore in quel momento. I prestiti concessi in base ai termini BMIR comportano un tasso di interesse inferiore al tasso federale applicabile o possono anche non comportare alcun tasso di interesse.
Un tasso di interesse inferiore a quello di mercato si applica a un particolare prestito o mutuatario, ad esempio acquirenti di case a basso reddito o veterani militari, e non descrive un contesto generale di tassi di interesse bassi. Esistono diversi programmi, molti sponsorizzati dal governo, per consentire ai programmi BMIR di esistere.
Le basi di un tasso di interesse inferiore a quello di mercato
I tassi di interesse inferiori al mercato (BMIR) si riferiscono spesso a una determinata categoria di prestiti o programmi che coinvolgono prestiti a basso interesse utilizzati per acquistare o mantenere proprietà che verranno affittate a persone che soddisfano criteri di idoneità specifici. Alcuni programmi relativi all’alloggio offrono prestiti a candidati qualificati a tassi di interesse inferiori ai tassi di mercato prevalenti. Molte città hanno in atto programmi che estendono prestiti a tassi di interesse inferiori a quelli di mercato a persone con redditi limitati, sia per l’acquisto di una casa che per migliorare la casa.
Il tasso di interesse per i programmi BMIR è significativamente inferiore ai tassi di interesse di mercato prevalenti e in alcuni casi può arrivare fino allo zero percento. Il tasso di interesse effettivo dipende da fattori quali il costo del credito, l’affidabilità creditizia del proprietario della casa, l’importo del prestito e la durata del prestito. BMIR consente inoltre ai proprietari di alloggi sovvenzionati dal governo di trasferire i risparmi agli inquilini offrendo un canone di locazione inferiore.
Esempio del mondo reale di programmi con tassi di interesse inferiori al mercato: HUD
Il Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano degli Stati Uniti, o HUD, ha un programma di noleggio basato su BMIR per i residenti assistiti dall’HUD. Questi programmi mirano ad espandere l’offerta di alloggi a prezzi accessibili nelle aree in cui è necessario, soprattutto nei centri urbani.
Per questi programmi, i residenti oi candidati devono in genere fornire una certa documentazione per dimostrare l’idoneità. Questa documentazione includerebbe la prova del reddito, la storia del credito, i documenti di identificazione di tutte le persone della famiglia e altre informazioni relative al reddito e alle spese della famiglia. Dopo aver ottenuto l’approvazione per la partecipazione al programma, i residenti devono accettare di fornire informazioni aggiornate a intervalli predeterminati in modo che la loro continua idoneità possa essere confermata e di avvisare i dipartimenti competenti di qualsiasi cambiamento nelle loro circostanze che potrebbero influire sulla loro idoneità a rimanere nel programma.
Le origini del programma BMIR dell’HUD possono essere ricondotte al National Housing Act del 1959, in particolare alla sezione 221 (d) (3) BMIR. Questo ha assicurato prestiti a basso interesse a promotori privati per la costruzione di alloggi a prezzi accessibili. Quel programma è stato successivamente sostituito da un altro e da allora HUD ha introdotto diverse sostituzioni e aggiornamenti successivi.
Nel 1988, l’Autorità finanziaria per lo sviluppo dell’Arkansas ha acquistato circa 300 mutui ipotecari per abitazioni plurifamiliari BMIR dell’HUD, con l’obiettivo di preservare migliaia di unità abitative a basso reddito. Questo rappresenta uno dei primi grandi progetti nel programma BMIR dell’HUD così come esiste attualmente.