Repricing basato sul comportamento
Che cos’è il repricing basato sul comportamento
Il repricing basato sul comportamento è la pratica degli emittenti di carte di credito che regolano il tasso di interesse di un titolare di carta di credito in base alla loro cronologia di pagamento. In genere, il repricing basato sul comportamento comporta l’aumento del tasso di interesse del consumatore dopo il mancato pagamento puntuale di un pagamento mensile minimo. Effettuare un unico pagamento in ritardo può essere sufficiente per attivare il tasso annuo effettivo globale (TAEG) della penale. Al contrario, il repricing basato sul comportamento può essere positivo per il titolare della carta di credito se lavora per stabilire una cronologia dei pagamenti puntuali e dare alla società della carta di credito motivo per abbassare il tasso di interesse addebitato.
ABBATTIMENTO del repricing basato sul comportamento
La determinazione del prezzo basata sul comportamento è una tattica che gli emittenti di carte di credito utilizzano per valutare quanto rischio di credito mostra un titolare di carta di credito. L’idea è di misurare quanto sia responsabile un titolare di carta di credito quando si tratta di pagare i saldi dell’estratto conto. Gli errori si verificano e i titolari di carta perdono i pagamenti, ma ciò che le società di carte di credito vogliono fare è stabilire una sorta di aspettativa di base del rimborso nel tentativo di scoraggiare la delinquenza. Uno dei modi in cui lo fanno è con i prezzi basati sul comportamento.
Prima di stabilire una linea di credito con un emittente, eseguire la due diligence sull’utilizzo di prezzi basati sul comportamento da parte di una società di carte di credito può essere un esercizio informativo. Per i titolari di carta, pagare un TAEG del 15% su un saldo di $ 500 equivale a spendere $ 75 all’anno in interessi. Se si verifica un pagamento in ritardo e il repricing basato sul comportamento fa salire il TAEG fino al 30%, gli interessi annuali pagati aumentano fino a $ 150 all’anno. In genere, la politica dell’emittente della carta di credito sui prezzi basati sul comportamento è facile da trovare nelle loro sezioni informative; le società di carte delineano una sezione TAEG penale separata e chiaramente delineata per spiegare le conseguenze di un mancato pagamento.
Prezzi basati sul comportamento e legge sulle carte
Come delineato nel Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act del 2009, una legge federale che protegge gli utenti di carte di credito da pratiche di prestito sleali da parte degli emittenti di carte, esistono restrizioni a cui le società di carte di credito devono aderire con prezzi basati sul comportamento. In particolare, non sono autorizzati ad applicare un TAEG di penalità a un saldo esistente fino a quando l’inadempienza del pagamento minimo non raggiunge i 60 giorni.
L’atto limita anche ciò che l’emittente della carta di credito può addebitare per il default universale o la pratica di aumentare i tassi di interesse su tutti i saldi futuriin seguito a un pagamento in ritardo. La legge richiede inoltre che i titolari di carta siano adeguatamente informati di quanto tempo impiegheranno per pagare un saldo esistente alla tariffa mensile minima.