I vantaggi delle commissioni bancarie

Per realizzare un profitto e pagare le spese operative, le banche in genere addebitano i servizi che forniscono. Quando una banca ti presta denaro, addebita gli interessi sul prestito. Quando apri un conto di deposito, come un conto corrente o un conto di risparmio, ci sono delle commissioni anche per quello. Anche i conti di controllo e di risparmio senza commissioni hanno alcune commissioni.

È importante conoscere tutte le commissioni addebitate dalla tua banca, nonché come ridurne o eliminarne il maggior numero possibile. Tutto inizia con la comprensione delle commissioni applicate dalle banche.

Commissioni mensili di mantenimento dell’account

Una delle commissioni più comuni e dirette addebitate dalle banche è una commissione mensile di mantenimento del conto per il tuo conto corrente o di risparmio. SecondoMoneyRates.com, la tariffa di manutenzione mensile media è superiore a $ 14,13 al mese. Ciò significa $ 169,56 all’anno solo per avere l’account.

Commissioni di saldo minimo

Molte banche ridurranno o elimineranno la commissione di mantenimento mensile se mantieni un saldo minimo nel tuo conto. Il minimo può essere ovunque da $ 500 a $ 1.000 o più.

Sfortunatamente, se scendi al di sotto del minimo, devi pagare la quota di mantenimento per quel mese. Peggio ancora, anche se mantieni il minimo, concedi effettivamente alla tua banca un prestito senza interessi. La banca può utilizzare una parte dei tuoi soldi per fare soldi e tu non ottieni nulla in cambio.

Commissioni di scoperto / NSF

Se spendi oltre l’importo nel tuo account, comunemente noto come “Bankrate è stata in media di circa $ 33,36 per transazione a livello nazionale nel 2019, il tuo assegno rimbalzato potrebbe comportare un addebito aggiuntivo da parte della parte ricevente se si tratta di un’azienda o di un altro creditore.

Commissioni per protezione scoperto

Un modo per proteggersi dalle commissioni di scoperto / NSF è scegliere la protezione dallo scoperto. Sfortunatamente, anche questaprotezione ha un costo. Con la protezione dallo scoperto, la tua banca ti anticiperà quanto basta per evitare di attivare un addebito per scoperto e la parte ricevente sarà pagata. La tua banca ti addebiterà comunque una commissione per l’avanzamento del denaro. Secondo MoneyRates.com, anche l’attuale commissione nazionale per la protezione dallo scoperto di conto è di circa $ 32.

Commissione di deposito restituita

Se depositi un assegno da qualcun altro che rimbalza, ti può essere addebitata una commissione sul deposito restituito, che secondoMyBankTracker.com è in media poco meno di $ 13 per articolo. Come puoi immaginare, questo potrebbe anche innescare una commissione per lo scoperto o la protezione dallo scoperto se scrivi assegni a fronte di questo deposito prima di inserire denaro aggiuntivo nel tuo conto. Le commissioni di deposito restituite possono verificarsi a causa di fondi insufficienti, un pagamento interrotto o anche un conto chiuso da parte della persona che ti ha dato l’assegno da depositare.

Commissioni per assegni aggiuntivi

Quando apri il tuo conto corrente, la tua banca probabilmente ti darà una fornitura gratuita di assegni da utilizzare. Con la maggior parte delle banche, una volta esaurita la fornitura iniziale, è necessario pagare per le sostituzioni. Puoi ordinarli dalla tua banca fino a $ 35 o da un fornitore privato come Walmart per circa $ 15.

Commissioni per assegni circolari

Se hai motivo di andare in banca e prendere un assegno circolare, ad esempio per pagare qualcuno che vuole la certezza che tale assegno sarà cancellato, ti costerà. Secondo MyBankTracker.com, l’assegno circolare medio costa circa $ 9.

Commissioni per estratti conto cartacei

In un’epoca in cui la maggior parte delle persone legge i propri estratti conto online, non sorprende che molte banche facciano pagare per stampare e inviarti una versione cartacea. Le tariffe variano, ma generalmente vanno da $ 1 a $ 5.

Commissioni ATM

La maggior parte delle banche ti consente di utilizzare gratuitamente i loro sportelli automatici (ATM). Se ne utilizzi uno al di fuori della rete della tua banca, puoi pagare a quella banca esterna una commissione di circa $ 4 o più.1 La tua banca potrebbe anche addebitare una commissione simile per l’elaborazione del tuo utilizzo di un bancomat al di fuori della rete della tua banca. Alcuni conti rimborsano tutte le commissioni bancomat o fino a un certo limite al mese.

Commissioni di transazione con carta di debito

Alcune banche addebitano una commissione quando utilizzi la tua carta di debito, o carta bancaria, per effettuare una transazione. Per quelli che fanno pagare, la commissione è in genere inferiore a $ 1. È interessante notare che alcuni commercianti ti danno ricompense sotto forma di rimborso (o sconto) per effettuare un acquisto con addebito perché il costo per loro è inferiore. È improbabile che ti venga addebitata una commissione per utilizzare la tua carta di debito presso un bancomat a meno che non sia uno che non è nella rete della tua banca.

Commissioni per carte smarrite

Se perdi la tua carta di debito o devi sostituirla per qualsiasi motivo, la tua banca potrebbe addebitare una commissione di $ 5 per la sostituzione regolare fino a $ 30 per il servizio urgente. La sostituzione regolare potrebbe richiedere una settimana o più. Il trattamento urgente può essere veloce come durante la notte.

Commissioni per transazioni estere

Puoi pagare una commissione per una transazione estera (FX) se utilizzi la tua carta di credito bancaria per effettuare una transazione che passa attraverso una banca estera o in una valuta diversa dal dollaro USA. La commissione FX più comune è il 3% dell’importo totale della transazione.

Commissioni per il bonifico bancario

Un bonifico bancario, che ti consente di pagare qualcuno o di inviargli denaro quasi istantaneamente, quasi sempre viene fornito con una commissione quando viene inviato (bonifico in uscita) e talvolta anche quando ricevuto (bonifico in entrata). La commissione è in genere di circa $ 30 in uscita e di circa $ 15 quando è previsto un addebito per un bonifico in entrata.

Commissioni di prelievo di risparmio

Il regolamento D della Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) consente solo sei prelievi da ogni conto di deposito di risparmio che hai ogni mese.10 Il superamento di tale importo comporterà probabilmente una commissione di circa $ 15 dalla tua banca. Le continue violazioni della regola dei sei prelievi possono comportare la chiusura del conto di risparmio o la trasformazione in conto corrente. I conti correnti non hanno limiti di prelievo. È importante sapere che i trasferimenti di scoperto dal tuo conto di risparmio contano ai fini dei sei prelievi che ti sono consentiti ogni mese.

Commissioni di inattività

Per quanto strano possa sembrare, anche il mancato utilizzo dei risparmi o del conto corrente può comportare una commissione, nota come commissione di inattività. Non tutte le banche applicano questa commissione. Per quelli che lo fanno, una tariffa tipica è di circa $ 10. In molti casi, si attiva dopo circa sei mesi di inattività.

Commissioni di chiusura del conto

Le banche che addebitano una commissione per chiudere un conto in genere lo fanno solo se il tuo conto non è stato aperto da molto tempo (spesso meno di sei mesi). La commissione varia da banca a banca ma può arrivare fino a $ 25 per conto.

Interesse negativo

L’interesse negativo a volte indicato come politica dei tassi di interesse negativi ( NIRP ), non è una commissione di per sé, ma piuttosto un tipo di politica monetaria in cui le banche pagano un tasso di interesse inferiore a zero. In effetti, l’interesse negativo significa che paghi la banca per utilizzare i tuoi soldi. L’interesse negativo non è praticato negli Stati Uniti e ci sono poche possibilità che lo sia mai, secondo gli esperti. In teoria, la NIRP potrebbe essere attuata in tempi di forte deflazione per incentivare le persone a spendere o investire i propri soldi invece di accumularli (risparmiarli).

Se il tuo conto corrente o conto di risparmio paga pochi o nessun interesse e le commissioni che paghi sono alte, può avere lo stesso effetto degli interessi negativi. Il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di mantenere le commissioni più basse possibile per evitare un “impatto negativo degli interessi” sui tuoi conti bancari.

Come limitare le commissioni bancarie

A tal fine, ecco alcuni modi in cui puoi ridurre o eliminare le commissioni bancarie per assicurarti che il denaro che depositi in assegni e risparmi sia utilizzato da te e non dalla tua banca.

• Guardarsi intorno per un conto corrente e di risparmio senza spese di manutenzione presso una banca online o fisica.
• Leggi le scritte in piccolo prima di registrarti per un account.
• Controlla regolarmente gli estratti conto per eventuali commissioni impreviste e assicurati di evitare tali commissioni in futuro.
• Soddisfa i requisiti di saldo minimo se non riesci a trovare un account con un requisito di “nessun saldo minimo” che ti piace.
• Evita gli assegni fantasiosi, che costano sempre di più, ricordando che ai tuoi beneficiari non interessa l’aspetto del tuo assegno: a loro importa solo che ottengano i loro soldi. Inoltre, gli assegni acquistati tramite la tua banca sono quasi sempre più costosi di quelli acquistati da un fornitore privato di fiducia.
• Utilizza una carta di credito, o la funzione carta di credito sulla tua carta di debito, per evitare commissioni sulle transazioni con carta di debito.
• Utilizza una banca che rimborsi le commissioni bancomat fuori rete e preleva contanti dallo sportello o durante il drive-thru per evitare le commissioni bancomat.
• Ottieni un rimborso quando effettui un acquisto in un negozio al dettaglio.
• Non scegliere la protezione dallo scoperto , ma tieni d’occhio il tuo saldo per evitare una commissione per lo scoperto.
• Collegare il risparmio o una linea di credito al controllo per ottenere una protezione dallo scoperto di conto meno costosa.
• Rivolgiti a una banca con servizi di bonifico bancario gratuiti o scontati se utilizzi spesso tale servizio.
• Utilizzare trasferimenti automatici di compensazione (ACH) invece di trasferire fondi, sebbene sia più lento.
• Considera i servizi peer-to-peer (P2P) come Zelle, Google Pay, PayPal Venmo, ecc. Invece di un bonifico bancario quando possibile.

La linea di fondo

Le banche forniscono un servizio eccezionale e la nostra economia probabilmente non potrebbe funzionare senza di loro. Come mostra chiaramente questo articolo, questi servizi non sono gratuiti. La migliore protezione che hai è essere consapevole delle commissioni che stai pagando e non accettarle ciecamente. Conoscere i dettagli di conti bancari, credito, commissioni e risparmi può aiutarti a evitare costosi errori.

Usa i suggerimenti nella sezione Limitare le commissioni bancarie per ridurre la tua esposizione e ricorda sempre che la tua banca è un’azienda. Se non ti piacciono le commissioni che stai pagando e non riesci a ridurle, porta la tua attività altrove.