Rating bancario

Che cos’è un rating bancario?

Il termine rating bancario si riferisce a un grado di lettera o una classifica numerica assegnata a determinati istituti finanziari dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e dalle agenzie di rating del credito. I rating bancari vengono assegnati alle banche e ad altri istituti di risparmio. I voti vengono assegnati al fine di fornire al pubblico informazioni sulla sicurezza e sulla solidità di un’organizzazione. Aiutano anche i dirigenti delle banche a identificare eventuali problemi all’interno della loro istituzione che devono essere affrontati. Molte agenzie e società utilizzano una formula proprietaria per determinare i rating, mentre altre utilizzano il sistema CAMELS per valutare queste istituzioni finanziarie.

Punti chiave

• Un rating bancario è un grado di lettera o una classifica numerica assegnata alle banche e ad altri istituti di risparmio.
• I rating sono assegnati dalla FDIC e da altre società private.
• Il pubblico può utilizzare questi rating come guide per determinare la sicurezza e la solidità di alcune istituzioni finanziarie.
• I rating si basano su fattori come il capitale di una banca e la qualità delle sue attività.

Comprensione dei rating bancari

Leagenzie diregolamentazione e di rating del credito assegnano agli istituti finanziari rating bancari per allertare il pubblico sulla sicurezza e sulla solidità di un istituto finanziario. Questi voti sono emessi da organismi di regolamentazione, come la FDIC, e agenzie di rating del credito come Standard & Poor’s (S&P), Moody’s e Fitch. I rating vengono aggiornati regolarmente dalle autorità di vigilanza bancaria, normalmente ogni trimestre.

Le valutazioni offrono ai consumatori una panoramica della salute e della stabilità delle istituzioni finanziarie, come banche e altri istituti dell’usato. Queste classifiche vengono fornite anche al team di gestione della banca e al suo consiglio di amministrazione per affrontare eventuali problemi. I gradi si basano su una serie di fattori, tra cui l’ammontare del capitale, la liquidità, la qualità delle attività e la sua gestione.

Ogni agenzia utilizza il proprio metodo di calcolo delle valutazioni. Ad esempio, le autorità di regolamentazione del governo assegnano i rating in base al sistema CAMELS, che sta per adeguatezza patrimoniale, qualità degli asset, gestione, utili, liquidità e sensibilità. Il sistema utilizza una scala da 1 a 5, dove:

• 1 è il miglior punteggio possibile mentre 5 è il peggiore
• rating di 1 e 2 sono assegnati a istituzioni finanziarie che si trovano nelle migliori condizioni fondamentali
• istituzioni con un 3 possono avere alcuni problemi che sono motivo di preoccupazione
• 4 o 5 indica problemi gravi che richiedono un’azione immediata o un attento monitoraggio

Un punteggio di 5 viene assegnato a un istituto con un’alta probabilità di fallimento entro i prossimi 12 mesi.

Alcune agenzie utilizzano un sistema diverso e potrebbero mantenere riservati i propri sistemi di valutazione. Ecco perché le società di rating di banche private utilizzano anche formule proprietarie che replicano le informazioni. Ad esempio, Fitch valuta le banche con lettere. Ha assegnato alla Bank of America un rating A + / F1 nell’aprile 2020, che considera una banca investment grade con attività di alta qualità che soddisfano i suoi obblighi finanziari.

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Poiché nessun servizio di rating è identico, investitori e clienti dovrebbero consultare più rating quando analizzano i propri istituti finanziari.

considerazioni speciali

Come affermato in precedenza, molte agenzie utilizzano CAMELS o criteri simili per valutare le banche. Ecco alcune delle cose che le agenzie cercano quando usano questo sistema.

A sta per la qualità delle risorse

Ciò potrebbe comportare una revisione o una valutazione del rischio di credito associato alle attività fruttifere di una banca, come i prestiti. Le organizzazioni di rating possono anche verificare se il portafoglio di una banca è adeguatamente diversificato. Ciò può fare riferimento a politiche in atto per limitare il rischio di credito e l’efficienza delle operazioni.

M sta per la gestione

Esaminando il team di gestione, un’agenzia vuole garantire che i leader della banca comprendano la direzione dell’istituto e abbiano piani specifici per andare avanti in un determinato contesto normativo. Visualizzare ciò che è possibile, mettere una banca nel contesto con le tendenze del settore e assumersi dei rischi per far crescere il business sono tutti requisiti di leader forti.

E è per guadagni

I bilanci bancari sono spesso più difficili da decifrare rispetto ad altre società, dati i loro modelli di business distinti. Le banche prendono depositi dai risparmiatori e pagano interessi su alcuni di questi conti.

Per generare entrate, gireranno questi fondi ai mutuatari sotto forma di prestiti e riceveranno interessi su di essi. I loro profitti derivano dallo spread tra il tasso che pagano per i fondi e il tasso che ricevono dai mutuatari.