Fallimento bancario
Che cos’è il fallimento bancario?
Un fallimento bancario è la chiusura di una banca insolvente da parte di un regolatore federale o statale. Il controllore della valuta ha il potere di chiudere le banche nazionali; i commissari bancari nei rispettivi stati chiudono le banche statali. Le banche chiudono quando non sono in grado di adempiere ai propri obblighi nei confronti dei depositanti e di altri. Quando una banca fallisce, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) copre la parte assicurata del saldo di un depositante, compresi i conti del mercato monetario.
Capire i fallimenti bancari
Una banca fallisce quando non è in grado di adempiere ai propri obblighi finanziari nei confronti di creditori e depositanti. Ciò potrebbe accadere perché la banca in questione è diventata insolvente o perché non dispone più di attività liquide sufficienti per adempiere ai propri obblighi di pagamento.
Punti chiave
- Quando una banca fallisce, supponendo che la FDIC assicuri i suoi depositi e trovi una banca che se ne impossessi, i suoi clienti saranno probabilmente in grado di continuare a utilizzare i loro conti, carte di debito e strumenti bancari online.
- I fallimenti bancari sono spesso difficili da prevedere e la FDIC non annuncia quando una banca sta per essere venduta o sta per fallire.
- Potrebbero essere necessari mesi o anni per reclamare depositi non assicurati da una banca fallita.
La più comune causa di fallimento di una banca si verifica quando il valore della banca beni scende al di sotto del valore di mercato della della banca passività, che sono gli obblighi della banca ai creditori e depositanti. Ciò potrebbe accadere perché la banca perde troppo sui suoi investimenti. Non è sempre possibile prevedere quando una banca fallirà.
Cosa succede quando una banca fallisce?
Quando una banca fallisce, può provare a prendere in prestito denaro da altre banche solvibili per pagare i suoi depositanti. Se la banca in fallimento non può pagare i suoi depositanti, potrebbe verificarsi un panico bancario in cui i depositanti corrono sulla banca nel tentativo di riavere i loro soldi. Ciò può peggiorare la situazione per la banca in fallimento, riducendo le sue attività liquide mentre i depositanti ritirano contanti dalla banca. Dalla creazione della FDIC, il governo federale ha assicurato depositi bancari fino a $ 250.000 negli Stati Uniti
Quando una banca fallisce, la FDIC prende le redini e venderà la banca fallita a una banca più solvibile o assumerà le operazioni della banca stessa. Idealmente, i depositanti che hanno denaro nella banca fallita non subiranno alcun cambiamento nella loro esperienza di utilizzo della banca; avranno comunque accesso al proprio denaro e dovrebbero essere in grado di utilizzare normalmente le proprie carte di debito e assegni. Nel caso in cui una banca fallita venga venduta a un’altra banca, i titolari di conto diventano automaticamente clienti di quella banca e possono ricevere nuovi assegni e carte di debito.
Quando necessario, la FDIC ha rilevato le banche in fallimento negli Stati Uniti al fine di garantire che i depositanti mantengano l’accesso ai loro fondi e prevenire il panico bancario.
Esempi di fallimenti bancari
Durante la crisi finanziaria del 2007-2008, il più grande fallimento bancario nella storia degli Stati Uniti si è verificato quando Washington Mutual, con $ 307 miliardi di asset, ha chiuso i battenti. Un altro grande fallimento della banca si era verificato solo pochi mesi prima, quando IndyMac era stato sequestrato. La seconda più grande chiusura di tutti i tempi è stata il fallimento di 40 miliardi di dollari della Continental Illinois nel 1984. La FDIC mantiene un elenco aggiornato delle banche fallite sul suo sito web.
considerazioni speciali
La FDIC è stata creata nel 1933 dal Banking Act (spesso denominato Glass-Steagall Act). Negli anni immediatamente precedenti, che segnarono l’inizio della Grande Depressione, un terzo delle banche americane aveva fallito. Durante gli anni ’20, prima del crollo del Martedì Nero del 1929, una media di circa 70 banche aveva fallito ogni anno a livello nazionale. Durante i primi 10 mesi della Grande Depressione, 744 banche fallirono e solo nel 1933 circa 4.000 banche americane fallirono. Al momento della creazione della FDIC, i depositanti americani avevano perso $ 140 miliardi a causa di fallimenti bancari e senza un’assicurazione federale sui depositi che proteggesse questi depositi, i clienti delle banche non avevano modo di riavere i loro soldi.