Credito bancario
Cos’è il credito bancario?
Il termine credito bancario si riferisce alla quantità di credito disponibile per un’azienda o un individuo da un istituto bancario sotto forma di prestiti. Il credito bancario, quindi, è l’importo totale di denaro che una persona o un’azienda può prendere in prestito da una banca o da un altro istituto finanziario. Il credito bancario di un mutuatario dipende dalla sua capacità di rimborsare eventuali prestiti e dall’ammontare totale del credito disponibile per il prestito da parte dell’istituto bancario. I tipi di credito bancario includono prestiti auto, prestiti personali e mutui.
Capire il credito bancario
Le banche e le istituzioni finanziarie guadagnano dai fondi che prestano ai loro clienti. Questi fondi provengono dal denaro che i clienti depositano nei loro certificati di deposito (CD). In cambio dell’utilizzo dei loro servizi, le banche pagano ai clienti una piccola quantità di interessi sui loro depositi. Come notato, questo denaro viene quindi prestato ad altri ed è noto come credito bancario.
Il credito bancario è costituito dall’ammontare totale dei fondi combinati che gli istituti finanziari anticipano a privati o aziende. È un accordo tra banche e mutuatari in cui le banche concedono prestiti ai mutuatari. Estendendo il credito, una banca essenzialmente confida che i mutuatari rimborsino il saldo principale e gli interessi in un secondo momento. Se qualcuno è approvato per il credito e quanto riceve si basa sulla valutazione della sua affidabilità creditizia.
L’approvazione è determinata dalla solvibilità e dal reddito del mutuatario o da altre considerazioni. Ciò include garanzie, beni o quanto debito hanno già. Esistono diversi modi per garantire l’approvazione, incluso il taglio del rapporto debito / reddito totale (DTI). Un rapporto DTI accettabile è del 36%, ma il 28% è l’ideale. I mutuatari sono generalmente incoraggiati a mantenere i saldi delle carte al 20% o meno del limite di credito e a saldare tutti i conti in ritardo. Le banche in genere offrono credito ai mutuatari che hanno storie creditizie avverse con termini a vantaggio delle banche stesse: tassi di interesse più alti, linee di credito più basse e termini più restrittivi.
Punti chiave
- Il credito bancario è l’importo totale dei fondi che una persona o un’azienda può prendere in prestito da un istituto finanziario.
- L’approvazione del credito è determinata dalla valutazione del credito del mutuatario, dal reddito, dalle garanzie, dalle attività e dal debito preesistente.
- Il credito bancario può essere garantito o non garantito.
- I tipi di credito bancario includono carte di credito, mutui, prestiti auto e linee di credito aziendali.
considerazioni speciali
Il credito bancario per i privati è cresciuto notevolmente man mano che i consumatori si sono abituati a fare affidamento sul debito per vari bisogni. Ciò include il finanziamento per grandi acquisti come case e automobili, così come il credito che può essere utilizzato per fare gli articoli necessari per il consumo quotidiano. Le aziende utilizzano anche il credito bancario per finanziare le loro operazioni quotidiane. Molte aziende hanno bisogno di finanziamenti per pagare i costi di avvio, per pagare beni e servizi o per integrare il flusso di cassa. Di conseguenza, le startup o le piccole imprese utilizzano il credito bancario come finanziamento a breve termine.
Tipi di credito bancario
Il credito bancario si presenta in due diverse forme: garantito e non garantito. Il credito o il debito garantito è assistito da una forma di garanzia, sotto forma di contanti o altro bene materiale. Nel caso di un mutuo per la casa, la proprietà stessa funge da garanzia. Le banche possono anche richiedere ad alcuni mutuatari di depositare una garanzia in contanti per rischio che una banca si assume nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente al prestito. Le banche possono sequestrare la garanzia, venderla e utilizzare i proventi per estinguere parte o tutto il prestito. Poiché è garantito da garanzie, questo tipo di credito tende ad avere un tasso di interesse inferiore e termini e condizioni più ragionevoli.
Le banche normalmente applicano tassi di interesse più bassi sul credito garantito perché c’è un rischio maggiore di insolvenza sui veicoli di credito non garantiti.
Il credito non garantito, d’altra parte, non è assistito da garanzie reali. Questi tipi di veicoli di credito sono più rischiosi del debito garantito perché la possibilità di insolvenza è maggiore. Pertanto, le banche generalmente addebitano tassi di interesse più elevati ai prestatori per il credito non garantito.
Esempi di credito bancario
La forma più comune di credito bancario è una carta di credito. L’approvazione della carta di credito prevede un limite di credito specifico e un tasso annuo effettivo globale (TAEG) basato sulla storia creditizia del mutuatario. Il mutuatario può utilizzare la carta per effettuare acquisti. Devono pagare il saldo per intero o il minimo mensile per continuare a prendere in prestito fino al raggiungimento del limite di credito.
Le banche offrono anche mutui e bene – la casa o il veicolo – come garanzia. I mutuatari sono tenuti a effettuare pagamenti fissi a intervalli regolari, solitamente mensili, bisettimanali o mensili, utilizzando un tasso di interesse fisso o variabile.
Un esempio di credito aziendale è una linea di credito aziendale (LOC). Queste linee di credito sono prestiti rotativi concessi a una società. Possono essere garantiti o non garantiti e dare alle società accesso al capitale a breve termine. I limiti di credito sono normalmente superiori a quelli concessi ai singoli consumatori a causa delle esigenze delle imprese, del loro merito creditizio e della loro capacità di rimborso. I LOC aziendali sono normalmente soggetti a revisioni annuali.