Commissione di trasferimento del saldo
Che cos’è una commissione per il trasferimento del saldo?
Una commissione di trasferimento del saldo è l’importo di denaro addebitato da un prestatore per trasferire il debito esistente da un altro prestatore. La commissione è solitamente una percentuale dell’importo totale trasferito.
Le commissioni per il trasferimento del saldo sono comuni per le carte di credito che offrono un basso tasso di interesse introduttivo.
Punti chiave
- Una commissione di trasferimento del saldo è una commissione una tantum per trasferire un saldo da un prestatore a un altro, spesso dall’1% al 3%.
- Le commissioni per il trasferimento del saldo sono comuni per le carte di credito che offrono un basso tasso di interesse iniziale.
- L’istituto di credito rivela i tassi futuri di solito in intervalli ampi e variabili.
Come funziona una commissione per il trasferimento del saldo?
Le società di carte di credito offrono tassi di interesse teaser a bassa percentuale o tassi di lancio per invogliare i consumatori a richiedere le carte e trasferire i saldi su di loro. Una volta approvato, il mutuatario trasferisce un saldo esistente da un’altra carta di credito alla nuova carta o consolida i debiti di un certo numero di prestatori in un debito pagabile al nuovo prestatore.
Le percentuali di teaser possono variare dallo 0% al 5%. Il tasso torna in genere a una percentuale più alta dopo sei a 18 mesi. L’istituto di credito rivela il tasso futuro di solito come un intervallo ampio e variabile, ad esempio dal 15,24% al 25,24%. La tariffa che il cliente paga effettivamente quando scade la tariffa teaser dipenderà dal rating di credito dell’individuo e dalle condizioni di mercato più ampie in quel momento.
Inoltre, un prestatore può applicare una commissione per il trasferimento del saldo all’operazione. Il consumatore paga una commissione per trasferire un saldo esistente alla nuova linea di credito. Una commissione del 3% è comune.
considerazioni speciali
Una varietà di offerte di carte di credito è disponibile in qualsiasi momento e il consumatore saggio esamina attentamente i termini prima di prendere una decisione. Il tasso del teaser e la sua durata sono importanti, così come l’importo della commissione di trasferimento. Anche l’eventuale quota annuale dovrebbe essere presa in considerazione.
Tra i lati positivi, alcune carte offrono offerte di rimborso più generose e vari altri vantaggi per i titolari di carta.
Non tutte le offerte di carte di credito addebitano una commissione per il trasferimento del saldo. Tuttavia, solo i consumatori con un punteggio di credito molto buono sono approvati per le carte senza commissioni di trasferimento.
Vantaggi e svantaggi di un trasferimento del saldo
Il fascino di un trasferimento di equilibrio è l’opportunità di estinguere un debito considerevole più rapidamente a un tasso di interesse basso o addirittura zero. Funziona fintanto che:
- Il consumatore riesce a saldare una grossa fetta del debito, se non l’intero saldo, prima che scada il tasso teaser.
- La commissione di trasferimento e qualsiasi altra commissione (come una commissione annuale) non costano più di quanto il consumatore risparmia per il periodo della tariffa teaser.
Va notato che la banca, nell’offrire la tariffa teaser, sta scommettendo che il titolare della carta non pagherà l’intero saldo durante il periodo introduttivo, o per lo meno che si assumerà più debito che non sarebbe stato pagato prima che il tasso di interesse più alto entri in azione.
Esempio di commissione di trasferimento del saldo
Un consumatore che considera un trasferimento di saldo dovrebbe calcolare il costo totale del rimborso del debito corrente nel tempo, con e senza accettare un’offerta di trasferimento. I fattori includono i tassi di interesse e le commissioni relativi e il tempo necessario per rimborsare il debito totale.
La banca sta scommettendo che il titolare della carta non pagherà l’intero saldo durante il periodo introduttivo.
Ad esempio, un saldo della carta di credito di $ 10.000 a un tasso di interesse del 20% si traduce in una spesa per interessi annua di $ 2.000 o circa $ 167 al mese. Supponiamo che un emittente di carte di credito offra un tasso di interesse promozionale del 2% per un periodo introduttivo di 12 mesi, con una commissione di trasferimento del saldo dell’1%. Se il consumatore accetta quell’accordo, il costo totale per spostare l’intero $ 10.000 è $ 300 (la commissione di trasferimento di $ 100 più il pagamento degli interessi di $ 200). Il mutuatario risparmierebbe $ 1.700 nel corso dell’anno.
La linea di fondo
Le commissioni di trasferimento del saldo possono significare che i titolari di carte con saldi cronici finiscono su un carosello di trasferimento, pagando commissioni per spostare il debito senza mai rimborsarlo. L’unico modo per trarre il massimo vantaggio da un’offerta di trasferimento del saldo è impegnarsi a saldare il debito, o quanto più è possibile, prima della scadenza dell’offerta di lancio. La quota diventa quindi degna dello sforzo e del denaro.