Saldo eccezionale medio
Che cos’è un saldo eccezionale medio?
Un saldo medio in essere è il saldo non pagato e fruttifero di un prestito o di un portafoglio di prestiti calcolato in media su un periodo di tempo, di solito un mese. Il saldo medio dovuto può riferirsi a qualsiasi termine, rata, revolving o debito della carta di credito su cui vengono addebitati gli interessi. Può anche essere una misura media dei saldi totali in essere di un mutuatario in un periodo di tempo.
Il saldo medio in essere può essere confrontato con il saldo medio incassato, che è la parte del prestito che è stata rimborsata nello stesso periodo.
Poiché il saldo dovuto è una media, il periodo di tempo su cui viene calcolata la media influirà sull’importo del saldo.
Capire l’equilibrio medio eccezionale
I saldi medi in sospeso possono essere importanti per diversi motivi. Principalmente, può essere utilizzato un metodo del saldo medio in essere per valutare gli interessi sul debito. Il tipo di metodologia utilizzata può influenzare quanto un mutuatario paga in interessi.
Punti chiave
- Il saldo medio dovuto si riferisce alla parte non pagata di qualsiasi debito a termine, rata, revolving o carta di credito su cui vengono addebitati gli interessi.
- Gli interessi sui prestiti rotativi possono essere valutati sulla base del metodo del saldo medio.
- I saldi in sospeso vengono segnalati dalle società di carte di credito agli uffici di credito al consumo ogni mese per l’utilizzo nel punteggio di credito e nella sottoscrizione del credito.
Interesse sui saldi medi in essere
Molte società di carte di credito utilizzano un metodo di saldo residuo medio giornaliero per calcolare gli interessi applicati a un prestito rotativo, in particolare le carte di credito. Gli utenti di carte di credito accumulano saldi in sospeso mentre effettuano acquisti durante il mese. Un metodo di saldo giornaliero medio consente a una società di carte di credito di addebitare interessi leggermente più alti che prendono in considerazione i saldi di un titolare della carta negli ultimi giorni in un periodo e non solo alla data di chiusura.
Con il calcolo del saldo medio giornaliero in sospeso, il creditore può prendere una media dei saldi negli ultimi 30 giorni e valutare gli interessi su base giornaliera. Comunemente, l’interesse medio giornaliero del saldo è un prodotto dei saldi giornalieri medi su un ciclo di rendiconti con interessi valutati su base giornaliera cumulativa alla fine del periodo. Indipendentemente da ciò, il tasso periodico giornaliero è il tasso percentuale annuo (TAEG) diviso per 365. Se l’interesse viene valutato cumulativamente alla fine di un ciclo, verrà valutato solo in base al numero di giorni in quel ciclo.
Esistono anche altre metodologie medie. Ad esempio, una media semplice può essere utilizzata tra una data di inizio e una data di fine dividendo il saldo iniziale più il saldo finale per due e quindi valutando gli interessi in base a un tasso mensile.
Le carte di credito forniranno la loro metodologia di interesse nel contratto del titolare della carta. Alcune società possono fornire dettagli sui calcoli degli interessi e sui saldi medi nei loro estratti conto mensili.
Credito al consumo
I saldi in sospeso vengono segnalati dai fornitori di credito alle agenzie di segnalazione del credito ogni mese. Gli emittenti di credito in genere segnalano il saldo totale in essere di un mutuatario al momento in cui viene fornita la segnalazione. Alcuni emittenti di credito possono segnalare i saldi in sospeso al momento in cui viene emesso un rendiconto, mentre altri scelgono di segnalare i dati in un giorno specifico ogni mese. I saldi sono riportati su tutti i tipi di debito rotativo e non rotativo. Con i saldi in sospeso, gli emittenti di credito segnalano anche pagamenti insoluti che iniziano con 60 giorni di ritardo.
La tempestività dei pagamenti e i saldi in sospeso sono i principali fattori che influenzano il punteggio di credito di un mutuatario. Gli esperti dicono che i mutuatari dovrebbero sforzarsi di mantenere i loro saldi totali in sospeso al di sotto del 30%. I mutuatari che utilizzano più del 30% del debito totale disponibile in sospeso possono facilmente migliorare il loro punteggio di credito di mese in mese effettuando pagamenti più grandi che riducono il loro saldo totale dovuto. Quando il saldo totale in sospeso diminuisce, il punteggio di credito del mutuatario migliora. La tempestività, tuttavia, non è così facile da migliorare poiché i pagamenti insoluti sono un fattore che può rimanere su un rapporto di credito per sette anni.
I saldi medi in generale non fanno necessariamente parte delle metodologie di valutazione del merito di credito. Tuttavia, se i saldi di un mutuatario cambiano drasticamente in un breve periodo di tempo a causa del rimborso del debito o dell’accumulo di debiti, ci sarà tipicamente un ritardo nella segnalazione del saldo totale dovuto all’ufficio del credito che può rendere difficile il monitoraggio e la valutazione dei saldi in sospeso in tempo reale.