Rischio assegnato

Cos’è il rischio assegnato?

Il rischio assegnato è quando una compagnia di assicurazioni è tenuta, dalla legge assicurativa statale, a fornire una copertura per il rischio che potrebbe non trovare copertura nel mercato assicurativo generale. Al fine di compensare gli assicuratori per le potenziali perdite associate a tale copertura obbligatoria, gli assicuratori raccoglieranno spesso i fondi e condivideranno il rischio assegnato.

Esempi comuni includono l’obbligo che tutti i conducenti ottengano un’assicurazione auto o la richiesta alle imprese di acquistare un’assicurazione di compensazione dei lavoratori.

Punti chiave

• Il rischio assegnato è quando la legge impone a una compagnia di assicurazioni di offrire determinate coperture.
• In tali casi, le autorità di regolamentazione richiederanno alle compagnie di assicurazione di raggrupparsi e accettare il rischio assegnato, anche se gli assicuratori individualmente non vogliono fornire una politica commerciale.
• Il rischio assegnato consente allo Stato di proteggere i conducenti che sono in grado di acquistare polizze commerciali e che possono essere coinvolti in un incidente con un conducente a rischio.

Comprensione del rischio assegnato

Nella maggior parte dei casi, le compagnie di assicurazione scelgono per chi sottoscrivere le polizze assicurative e questa scelta di assicurare si basa sul profilo di rischio dell’individuo o dell’azienda che richiede la copertura. Queste considerazioni includono la probabilità che una richiesta di risarcimento si traduca in una perdita per la compagnia di assicurazioni. L’assicuratore determinerà quindi il costo della polizza che sottoscrive in base alla potenziale gravità di eventuali perdite. Se un potenziale assicurato è ritenuto troppo rischioso, l’assicuratore non può sottoscrivere una nuova polizza.

Le autorità di regolamentazione delle assicurazioni statali riconoscono che gli assicuratori vogliono solo sottoscrivere polizze redditizie, ma riconoscono anche che è nell’interesse del governo che la copertura sia estesa a gruppi che necessitano di protezione ma potrebbero non essere in grado di ottenerla nel mercato assicurativo generale. Per fare ciò, il regolatore richiederà alle compagnie di assicurazione che forniscono una particolare linea di assicurazione, come la compensazione dei lavoratori o l’assicurazione automobilistica, di partecipare a un piano sponsorizzato dallo stato che fornisce copertura.

Esempio: copertura automobilistica

Ad esempio, i conducenti sono tenuti a portare con sé un’assicurazione per poter guidare legalmente un’automobile. Questa assicurazione è concepita per coprire le richieste di risarcimento nei confronti del conducente. Nella maggior parte dei casi, il record del conducente è in buone condizioni e probabilmente gli assicuratori forniranno copertura.

Alcuni conducenti, tuttavia, hanno precedenti di guida scadenti e potrebbero non essere in grado di ottenere la copertura perché presentano un rischio eccessivo. Le autorità di regolamentazione assicurativa richiederanno alle compagnie di assicurazione di unirsi e accettare il rischio assegnato, anche se gli assicuratori non vogliono fornire una politica commerciale. Ciò consente allo Stato di proteggere i conducenti che sono in grado di acquistare polizze commerciali e che possono essere coinvolti in un incidente con un conducente a rischio.

“In alcuni casi, puoi richiedere un piano assicurativo automobilistico o un piano di rischio assegnato contattando direttamente il Dipartimento delle assicurazioni del tuo stato”, secondo il sito web DMV.org, un sito web privato non governativo:

Alcuni stati richiedono che ti rivolgi a diverse compagnie di assicurazione auto prima di richiedere il piano di assicurazione auto dello stato. Se ogni fornitore ti ha negato la copertura assicurativa dell’auto, sarai accettato nel piano. In genere, la tua firma sull’applicazione è sufficiente per confermare di aver soddisfatto questo requisito.