Come investire ad ogni età

La maggior parte delle persone che pianificano la pensione sono molto interessate a scoprire come investire. Dopotutto, il modo in cui risparmi e investi nei decenni prima di lasciare il tuo lavoro dalle nove alle cinque influisce sul modo in cui trascorrerai gli anni post-lavoro. È anche importante sapere che la strategia di asset allocation che usi tra i 20 ei 30 anni non funzionerà quando sei vicino (o in) pensione. Ecco come investire ad ogni età per raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento.

Punti chiave

• Investire per la pensione è importante a qualsiasi età, ma la stessa strategia non dovrebbe essere utilizzata per ogni fase della tua vita.
• Chi è più giovane può tollerare più rischi, ma spesso ha meno entrate da investire.
• Coloro che si avvicinano alla pensione possono avere più soldi da investire, ma meno tempo per riprendersi da eventuali perdite.
• L’allocazione delle attività in base all’età gioca un ruolo importante nella costruzione di una solida strategia di investimento previdenziale.

Asset Allocation

Prima di considerare come investire nelle diverse fasi della tua vita, è utile comprendere il concetto di asset allocation. Quando si tratta di investire, ci sono numerose classi di attività o, per dirla semplicemente, “categorie” di investimento. Le tre principali classi di attività sono:

• Azioni (azioni)
• Obbligazioni (titoli a reddito fisso)
• Disponibilità liquide e mezzi equivalenti

Altre classi di attività includono:

• Materie prime
• Immobiliare
• Futures e altri derivati

Ogni classe di attività ha un diverso livello di rischio e rendimento, ovvero i rendimenti, come vengono solitamente chiamati. In quanto tale, ogni classe si comporta in modo diverso nel tempo, a seconda di ciò che sta accadendo nell’economia generale e di altri fattori.

Ad esempio, quando l’economia è in forte espansione, gli investitori sono fiduciosi. Prendono denaro dal mercato obbligazionario e lo trasferiscono in azioni, dove il potenziale di guadagno è molto più alto.

Allo stesso modo, quando l’economia si raffredda, gli investitori sono meno fiduciosi. Prendono denaro dalle azioni, che ora sembrano troppo rischiose, e cercano il rifugio sicuro del mercato obbligazionario. Azioni e obbligazioni, quindi, sono correlate negativamente. Quando uno sale, l’altro scende e viceversa.

Ecco perché è importante. Se metti tutti i tuoi soldi in una classe di attività (cioè, tutte le tue uova in un paniere) e quella classe si accumula, non hai alcuna copertura per proteggere il tuo capitale. Investire in una varietà di classi di attività fornisce la diversificazione del tuo portafoglio. Questa diversificazione ti impedisce di perdere tutti i tuoi soldi se una classe di attività va a sud. Il modo in cui organizzi gli asset nel tuo portafoglio è chiamato asset allocation. A seconda della tua età e del numero di anni che hai prima del pensionamento, l’asset allocation consigliata è molto diversa.

Allocazione degli asset per età

Ecco uno sguardo all’asset allocation nelle varie fasi della vita. Naturalmente, queste sono raccomandazioni generali che non possono prendere in considerazione le tue circostanze specifiche o il tuo profilo di rischio. Alcuni investitori si sentono a proprio agio con un approccio di investimento più aggressivo, mentre altri apprezzano la stabilità sopra ogni altra cosa o hanno situazioni di vita che richiedono maggiore cautela, come un bambino con disabilità.

Un consulente finanziario di fiducia può aiutarti a capire il tuo profilo di rischio. In alternativa, molti broker online hanno “calcolatori” del profilo di rischio e questionari in grado di determinare se il tuo stile di investimento è conservatore o aggressivo, o una via di mezzo.

A qualsiasi età, dovresti prima raccogliere almeno da sei a 12 mesi di spese di soggiorno in un luogo facilmente accessibile, come un conto di risparmio, un conto del mercato monetario o un CD liquido.

Inizio della pianificazione del pensionamento: i tuoi 20 anni

Esempio di allocazione degli asset:

• Azioni: dall’80% al 90%
• Obbligazioni: dal 10% al 20%

Anche se potresti esserti recentemente laureato e probabilmente stai ancora ripagando i prestiti agli studenti, usa questo tempo per iniziare a investire. Che si tratti di un’azienda 401 (k) o di un conto pensione individuale (IRA) che hai creato tu stesso, investi quello che puoi come 20 qualcosa, anche se non puoi contribuire con l’importo raccomandato del 10%.

L’ Internal Revenue Service (IRS) ha stabilito un limite di contribuzione annuale sia per gli IRA tradizionali che per i Roth IRA, che è di $ 6.000 in totale all’anno per il 2020 e il 2021. Per 401 (k) s, l’importo massimo che puoi contribuire ogni anno è $ 19.500 nel 2020 e nel 2021. Alcuni piani 401 (k) offrono  contributi corrispondenti  da parte del datore di lavoro, il che significa che contribuiranno fino a una certa percentuale del tuo stipendio al tuo 401 (k).

Hai il più grande vantaggio su tutti investendo in questo momento: il tempo. A causa dell’interesse composto, ciò che investi durante questo decennio ha la maggiore crescita possibile. Dato che hai più tempo per assorbire i cambiamenti nel mercato, puoi concentrarti su titoli growth più aggressivi ed evitare asset a crescita lenta come le obbligazioni.

Incentrato sulla carriera: i tuoi 30 anni

Esempio di allocazione degli asset:

• Azioni: dal 70% all’80%
• Obbligazioni: dal 20% al 30%

Se rinvii a investire nei tuoi 20 anni per ripagare i prestiti studenteschi o per l’inizio della tua carriera, i tuoi 30 anni sono quando devi iniziare a mettere via i soldi. Sei ancora abbastanza giovane da raccogliere i frutti dell’interesse composto, ma abbastanza grande da investire dal 10% al 15% del tuo reddito.

Anche se ora stai pagando un mutuo o stai iniziando una famiglia, contribuire alla tua pensione dovrebbe essere una priorità assoluta. Hai ancora dai 30 ai 40 anni di lavoro attivi, quindi è questo il momento in cui devi massimizzare quel contributo. Assicurati di mettere abbastanza per ottenere la corrispondenza aziendale nel tuo 401 (k) e considera di massimizzarlo se puoi. E massimizza anche i tuoi IRA, già che ci sei.

Puoi ancora permetterti un po ‘di rischio, ma potrebbe essere il momento di iniziare ad aggiungere obbligazioni al mix per avere un po’ di sicurezza.

Pensionati: i tuoi 40 anni

Esempio di allocazione degli asset:

• Azioni: dal 60% al 70%
• Obbligazioni: dal 30% al 40%

Se hai procrastinato il risparmio per la pensione fino ai 40 anni, o se avevi una carriera a basso reddito e sei passato a qualcosa di più redditizio, ora è il momento di allacciarti e fare sul serio. Se sei già sulla buona strada, usa questo tempo per creare un portafoglio serio. Sei a metà della tua carriera e probabilmente ti stai avvicinando al tuo massimo potenziale di guadagno.

Anche se stai risparmiando per i fondi del college dei tuoi figli o continui a pagare il mutuo, i risparmi per la pensione dovrebbero essere in prima linea in ogni decisione finanziaria. Hai abbastanza tempo per recuperare il ritardo se stai attento, ma non abbastanza tempo per scherzare. Incontra un consulente finanziario se non sei sicuro di quali fondi scegliere. Dovrai risparmiare in asset aggressivi come le azioni per dare ai tuoi fondi le migliori possibilità di battere l’ inflazione, che è il ritmo dell’aumento dei prezzi nell’economia.

Tuttavia, “aggressivo” non significa “sbadato”. Attenersi a investimenti che hanno una comprovata esperienza nella produzione di rendimenti ed evitare accordi “troppo belli per essere veri”. E continua a massimizzare i contributi ai tuoi 401 (k) e IRA.

Quasi pensionamento: i tuoi 50 e 60 anni

Esempio di allocazione degli asset:

• Azioni: dal 50% al 60%
• Obbligazioni: dal 40% al 50%

Dato che ti stai avvicinando all’età della pensione, ora non è il momento di perdere la concentrazione. Se hai passato i tuoi anni più giovani a investire denaro nelle ultime scorte, devi essere più prudente quanto più ti avvicini al bisogno effettivo dei tuoi risparmi per la pensione.

Passare alcuni dei tuoi investimenti a fondi più stabili ea basso reddito come obbligazioni e mercati monetari può essere una buona scelta se non vuoi rischiare di avere tutti i tuoi soldi sul tavolo. Ora è anche il momento di prendere nota di ciò che hai e iniziare a pensare a quando potrebbe essere un buon momento per andare in pensione. Ottenere una consulenza professionale può essere un buon passo per sentirsi sicuri nella scelta del momento giusto per andarsene.

Un altro approccio è quello di recuperare il ritardo accumulando più soldi. L’IRS consente alle persone che si avvicinano alla pensione di investire una parte maggiore del proprio reddito in conti di investimento. I lavoratori di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire con ulteriori $ 6.500 all’anno a un contributo di 401 (k), denominato contributo di recupero, per il 2020 e il 2021. In altre parole, ilavoratori dietà pari o superiore a 50 anni possono aggiungere un totale di $ 26.000 ai loro 401 (k) o ($ 19.500 + $ 6.500) nel 2020 e 2021. Se hai un IRA tradizionale o Roth, illimite di contribuzione per il 2020 e il 2021è $ 7.000 se hai 50 anni o più.

Pensionamento: anni ’70 e ’80

Esempio di allocazione degli asset:

• Azioni: dal 30% al 50%
• Obbligazioni: dal 50% al 70%

Probabilmente sei in pensione a quest’ora, o lo sarai molto presto, quindi è tempo di spostare la tua attenzione dalla crescita al reddito. Tuttavia, ciò non significa che tu voglia incassare tutte le tue azioni. Concentrati sulle azioni che forniscono reddito da dividendi e aumentano le tue partecipazioni obbligazionarie.

In questa fase, probabilmente raccoglierai i benefici pensionistici della previdenza sociale, una pensione aziendale (se ne hai una) e nell’anno in cui compirai 72 anni, probabilmente inizierai a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) dai tuoi conti pensionistici.

Assicurati di prendere questi RMD in tempo: c’è una penalità del 50% su qualsiasi importo che avresti dovuto ritirare ma non lo hai fatto. Se hai un Roth IRA, non devi prendere RMD, quindi puoi lasciare l’account per crescere per i tuoi eredi se non hai bisogno dei soldi.

Se continui a lavorare, comunque, non dovrai RMD sui 401 (k) che hai presso l’azienda in cui lavori. E puoi ancora contribuire a un’IRA (anche se è tradizionale, grazie alSECURE Act approvato alla fine del 2019) se hai un reddito da lavoro idoneo che non supera le soglie di reddito IRS.

La linea di fondo

Un proverbio cinese dice: “Il momento migliore per piantare un albero era 20 anni fa. Il secondo momento migliore è adesso. ”

Questo atteggiamento è al centro degli investimenti. Non importa quanti anni hai, il momento migliore per iniziare a investire è stato qualche tempo fa. Ma non è mai troppo tardi per fare qualcosa.

Assicurati solo che le decisioni che prendi siano quelle giuste per la tua età: il tuo approccio all’investimento dovrebbe invecchiare con te. È anche una buona idea incontrare un professionista finanziario qualificato che possa dirti dove ti trovi e dove devi andare.