Robo-Advisors e giovani investitori

Robo-consiglieri sono stati sulla scena per un paio di anni grazie ad aziende d’avanguardia come Wealthfront e Betterment. Mentre si vendono agli investitori principianti, siamo realistici e riconosciamo che molti principianti sono anche giovani investitori. Non sorprende, quindi, che queste società si rivolgano alla generazione dei millennial e stiano cercando di offrire agli investitori più giovani opportunità che potrebbero non aver avuto in passato.

Punti chiave

I robo-advisor sono piattaforme di investimento automatizzate che offrono commissioni molto basse e saldi iniziali bassi.
Di conseguenza, questi servizi sono interessanti per gli investitori principianti, in particolare per gli investitori più giovani che hanno appena iniziato.
Se sei nuovo nell’investire, controlla sia le offerte di robo-advisor sia ciò che i consulenti tradizionali possono portare sul tavolo. Pesa i costi e i benefici prima di fare la tua scelta.

Investire prima dei Robo-Advisors

Fino a poco tempo fa, fondamentalmente avevi solo due opzioni di investimento: fai da te o assumi un consulente finanziario.

Il primo può essere opprimente per un giovane investitore, e anche gli investitori esperti commettono errori e cadono vittime delle emozioni. La seconda opzione, d’altra parte, può comportare commissioni elevate che il giovane investitore potrebbe non essere in grado di permettersi e non c’è alcuna garanzia che il tuo consulente farà un ottimo lavoro. In quanto tali, i robo-advisor sembrano colmare il divario e rendere più facile per le persone investire. In effetti, i robo-advisor automatizzano le decisioni di trading senza alcuna emozione umana e offrono commissioni molto basse e spesso nessun saldo minimo per iniziare.

Da quando sono entrati in gioco i robo-advisor, i giovani investitori, alcuni consulenti finanziari e persino le grandi aziende come Vanguard e Fidelity hanno fatto un balzo in avanti. Tuttavia, i robo-advisor non sono certo privi di critiche. La loro semplice esistenza ha sollevato interrogativi sul fatto che una macchina possa o meno investire meglio di un essere umano a un costo inferiore.

Come funzionano i Robo-Advisors

Indipendentemente da dove ti trovi nel dibattito del robo-advisor, una cosa è assolutamente certa: i robo-advisor hanno alcuni vantaggi, soprattutto per i giovani investitori.

Innanzitutto, sono facili da usare e la maggior parte delle loro interfacce utente sono piuttosto intuitive. Con Betterment, ad esempio, puoi impostare i tuoi obiettivi di pensionamento e i tuoi contributi in pochi minuti. Anche il processo di trasferimento della pensione da un’altra istituzione a Betterment è molto semplice. Inoltre, l’uso dell’automazione garantisce anche che tu stia dando contributi senza doverci nemmeno pensare. In molti modi, puoi semplicemente impostarlo e dimenticarlo.

Un altro motivo per cui i robo-advisor sono molto attraenti per i giovani investitori è perché le persone possono investire tutto ciò che hanno. Hai ancora $ 20 extra in questo mese? Puoi facilmente depositarla sul tuo conto e investirla. Considerando che, in precedenza, il costo di ingresso per i fondi era solitamente fuori dalla portata dei giovani investitori. Alcuni robo-advisor richiedono un minimo di $ 1.000, $ 5.000 o più, ma molti hanno anche un minimo di $ 100, $ 5 o addirittura $ 1, rendendo questi robo-advisor estremamente accessibili.

Forse l’aspetto più interessante di un robo-advisor sono le commissioni più basse. Offrono anche scambi gratuiti e nessuna commissione di transazione. Se lo facessi da solo, queste due cose da sole potrebbero costarti migliaia. Fanno pagare una commissione di gestione annuale basata sulle attività detenute, di solito intorno allo 0,25% all’anno. Confrontalo con l’1% o più addebitato dai consulenti umani.

Alcuni robo-advisor offrono anche servizi come la raccolta delle perdite fiscali e il ribilanciamento del portafoglio automaticamente. Si tratta di servizi che erano formalmente riservati ai clienti dei consulenti finanziari d’élite, eppure i robo-advisor hanno fatto la loro parte per democratizzarli.

Alcuni pianificatori finanziari concordano sul fatto che i robo-advisor hanno alcuni importanti vantaggi. “Non ci vuole molto impegno”, afferma Katie Brewer, pianificatore finanziario certificato e presidente di Your Richest Life, una società di pianificazione finanziaria specializzata nella collaborazione con investitori di Gen X e Gen Y. “Il tuo portafoglio viene solitamente allocato in diverse classi di attività per te e il ribilanciamento è regolare”, aggiunge Brewer. Mentre stabilire un portafoglio ideale potrebbe non essere ore di lavoro, mantenerlo e mantenerlo ai suoi pesi target e il ribilanciamento automatico richiederebbero ore di monitoraggio e negoziazione.

Perché potrebbero non funzionare per tutti

Indipendentemente dal modo in cui provi a tagliarlo, una macchina non può sostituire completamente un essere umano. Sì, le macchine possono aiutare a ridurre i costi e rendere la barriera di ingresso molto più facile da raggiungere per i giovani investitori, ma i giovani investitori possono davvero ottenere un ritorno sul loro investimento?

Da un lato, questo resta da vedere. I robo-advisor sono ancora piuttosto nuovi rispetto ai metodi di investimento tradizionali. Il nocciolo della questione è che potremmo dover aspettare e vedere per poter davvero rispondere a questa domanda. Infatti, da quando i robo-advisor sono stati avviati negli anni 2010, c’è stato un mercato rialzista secolare e non sappiamo come si esibiranno se le cose diventeranno negative.

Alcuni analisti hanno iniziato a confrontare i portafogli suggeriti da un robo-advisor con quelli di un consulente finanziario. All’inizio di quest’anno, MarketWatch ha confrontato le raccomandazioni di portafoglio di alcuni dei principali robo-advisor e le ha confrontate con l’asset allocation di un consulente finanziario umano. I risultati sono stati sorprendentemente diversi, anche tra gli stessi robo-advisor. Ad esempio, il robo-advisor di Charles Schwab è stato l’unico che ha raccomandato a un 35enne con $ 40.000 da investire di acquistare dell’oro e di mantenere l’8,5% del portafoglio in contanti. Ciò è in netto contrasto con i consigli di investimento più comuni. Ciò suggerirebbe che i giovani investitori dovrebbero fare più ricerche prima di scegliere un robo-advisor.

Inoltre, potrebbero esserci dei costi che gli investitori non si aspettavano. “Se hai conti non pensionistici aperti e hai i tuoi investimenti con il pilota automatico, potresti pagare le tasse per gli investimenti che sono stati venduti durante tutto l’anno”, avverte Brewer. Brewer aggiunge anche che alcuni portafogli potrebbero non essere personalizzati, il che potrebbe essere un problema se possiedi molte azioni della società o RSU.

L’opzione ibrida

Anche lo stesso esperimento MarketWatch ha trovato una tendenza interessante. Alcuni giovani investitori stanno effettivamente partecipando a un ibrido tra l’utilizzo di un robo-advisor e l’assunzione di un consulente finanziario.

In effetti, diversi consulenti finanziari che lavorano con i millennial non sono affatto contrari ai robo-advisor e li utilizzano come parte dei loro servizi. Uno di questi consulenti è Sophia Bera della Gen Y Planning, che utilizza Betterment per gestire la raccolta delle perdite fiscali e il ribilanciamento delle risorse per i suoi clienti in modo che possa concentrarsi su altri aspetti della pianificazione finanziaria per loro.

Consulenti finanziari per giovani investitori

Non sarebbe giusto parlare di giovani investitori senza menzionare che ora ci sono reti di consulenti finanziari che si dedicano a lavorare con loro.

Una lamentela comune in passato era che i consulenti finanziari non lavoravano con gli investitori più giovani perché non avevano risorse sufficienti. Allo stesso modo, i giovani investitori hanno trovato i consulenti finanziari troppo costosi.

Movimenti come XYPlanning Network hanno contribuito a colmare questa lacuna creando un database di consulenti a pagamento che lavoreranno con gli investitori di Gen X e Gen Y. In genere sono molto più accessibili agli investitori più giovani e, come accennato in precedenza, a loro piace utilizzare la tecnologia per rendere le cose più facili per se stessi e per i loro clienti.

La linea di fondo

Una cosa è certa, i giovani investitori hanno più opzioni che mai quando si tratta di risparmiare per la pensione e costruire i propri portafogli. Mentre i robo-advisor possono certamente essere una buona opzione, i giovani investitori non dovrebbero essere completamente contrari all’assunzione di un consulente finanziario.

Robo-Advisors e giovani investitori