Dovresti ottenere un IRA d’oro?

Cosa ottieni investendo in un conto pensione in oro? Stai letteralmente trasformando in oro una parte del tuo gruzzolo per la pensione. Detto questo, mettere un’IRA d’oro nel tuo portafoglio è la mossa giusta per te? Non tutti gli account IRA consentono investimenti in oro, ma questo articolo dovrebbe aiutarti a capire cosa cercare nel tuo IRA per vedere se ti consente di costruire un uovo di pensione d’oro.

Punti chiave

• Un gold IRA è un conto pensionistico individuale autodiretto che investe in oro fisico e in altri metalli preziosi.
• Un IRA d’oro spesso viene fornito con commissioni più elevate rispetto a un IRA tradizionale o Roth che investe esclusivamente in azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento.
• Un’IRA d’oro può fungere da buona copertura contro l’inflazione, ma è anche concentrata in una singola classe di attività.

Il prezzo variabile dell’oro

I prezzi dell’oro per oncia sono oscillati da $ 255 nel settembre 1999 a un massimo di $ 1.937 nell’agosto 2020. A marzo 2021, l’oro costava circa $ 1.737 per oncia. Quindi c’è stata una crescita significativa, ma anche qualche riduzione.

Un IRA d’oro è una specie (gioco di parole) di un conto pensione individuale (IRA) che consente agli investitori di possedere oro fisico, argento, platino e  palladio  invece di attività più comuni, come contanti, azioni e obbligazioni, a cui gli IRA regolari sono limitati. La possibilità di utilizzare l’oro e altri materiali come titoli in un’IRA è stata creata dal Congresso nel 1997, afferma Edmund C. Moy, capo stratega di Fortress Gold, che, in qualità di ex direttore della Zecca degli Stati Uniti, ha supervisionato la più grande produzione di oro e monete d’argento nel mondo.

Gold IRA: una tendenza in crescita

Gli IRA dell’oro si rivolgono agli investitori che desiderano un portafoglio pensionistico diversificato. “Poiché i prezzi dell’oro generalmente si muovono nella approccio equilibrato attenua il rischio, soprattutto a lungo termine, il che lo rende una scelta intelligente per gli investimenti pensionistici come gli IRA”.

Durante il suo mandato come direttore della Zecca, Moy dice che c’era poca richiesta di IRA d’oro perché comportano una transazione molto complicata che solo l’investitore più ostinato era disposto a perseguire.

“Devi trovare un fiduciario o un custode dell’IRA insieme a un depositario approvato. Quindi è necessario acquistare l’oro approvato o altro metallo prezioso e trasferirlo al depositario in modo che il custode possa renderne conto “, spiega Moy.

Tuttavia, dopo la uno sportello unico. Il risultato: una robusta crescita dell’IRA d’oro.

Poi, ovviamente, c’è l’impatto delle notizie economiche e mondiali. “Il forte interesse per gli IRA dell’oro è continuato a causa del potenziale impatto inflazionistico dei programmi di stimolo della Federal Reserve e di un forte aumento del rischio geopolitico”, afferma Moy.

$ 1.720

Il prezzo dell’oro, per oncia, nel marzo 2021.

Regole d’oro

“Gli IRA dell’oro possono essere opzioni tradizionali o Roth”, afferma Daniel Sentell, ex direttore delle comunicazioni presso Broad Financial, una società di servizi finanziari con sede a Monsey, New York, che offre questi conti. Qualunque sia la versione, un IRA d’oro può essere investito solo in oro reale, sia esso monete o lingotti.

Secondo Brett Gottlieb, consulente finanziario e fondatore di Comprehensive Advisor a Carlsbad, in California, la prima cosa da considerare è se si desidera avere un investimento fisico nel proprio portafoglio piuttosto che una società aurifera o un fondo comune di investimento o una borsa. fondo negoziato che replica un indice dell’oro.

Se si opta per il metallo vero e proprio, si applicano determinati criteri affinché venga conservato in un’IRA. “Le monete o i lingotti in metallo prezioso devono soddisfare gli standard di finezza dell’IRS e devono essere detenuti dal fiduciario dell’IRA anziché dal proprietario dell’IRA”, afferma Moy. “L’oro deve essere conservato in un deposito approvato dall’IRS.”

In altre parole, non riporre i lingotti o le specie in cassette di sicurezza, casseforti domestiche o armadi. “Si applicano tutte le altre regole sui contributi, gli esborsi e le tasse dell’IRA”, aggiunge Moy.

---

L’oro in un IRA d’oro deve essere conservato in un deposito approvato dall’IRS;non puoi tenerlo in una cassetta di sicurezza, in casa o sotto il materasso.

Trovare un broker o un depositario

Per trasformare i fondi dell’IRA in oro, è necessario istituire un’IRA auto-diretta, una sorta di IRA che l’investitore gestisce direttamente ed è autorizzato a possedere una gamma più ampia di prodotti di investimento rispetto ad altri IRA. Per un gold IRA, è necessario un broker per acquistare l’oro e un custode per creare e amministrare l’account. Questa azienda immagazzinerà o conserverà i tuoi lingotti reali, afferma John Johnson, presidente di GoldStar Trust, con sede a Canyon, in Texas.

I depositari sono generalmente banche, società fiduciarie, unioni di credito, società di intermediazione o associazioni di risparmio e prestito che sono state approvate da agenzie federali e / o statali per fornire servizi di custodia patrimoniale a singoli investitori e consulenti finanziari. Non selezionano commercianti di metalli per i loro clienti IRA. Questa è la responsabilità dell’investitore. Tuttavia, i custodi stabiliti hanno rapporti con diverse centinaia di rivenditori in tutto il paese e potrebbero essere disposti a condividere tale elenco.

Può funzionare anche nell’altro modo. “Alcuni rivenditori di metalli possono consigliare un custode dell’IRA”, afferma Johnson. “Tuttavia, i consumatori sono sempre liberi di cercare i custodi da soli”.

La scelta della società da utilizzare è complicata, in quanto è un compito specializzato che le principali società di intermediazione generalmente non offrono, secondo Moy. “Quando facevo i compiti, c’erano alcuni criteri che erano importanti per me”, dice. Questi includono:

• Trasparenza : conoscere tutti i costi in anticipo può evitare brutte sorprese, come commissioni nascoste dopo aver investito.
• Track record : cerca un’azienda con una reputazione eccezionale da terze parti obiettive, come Better Business Bureau o Business Consumer Alliance. Moy afferma che potrebbe anche essere utile approfondire ciò che i clienti dicono sull’azienda, in particolare il numero di reclami presentati. Cercava aziende che fossero “educative e che non spingessero a vendere”.
• Flessibilità : le esigenze e gli obiettivi di ogni investitore sono diversi, quindi Moy suggerisce di scegliere un’azienda che si adatti a te, piuttosto che avere un approccio unico per tutti.
• Qualifiche : dovresti trattare solo con una società che dispone di tutte le licenze, registrazioni, assicurazioni e obbligazioni appropriate e richieste per proteggere il tuo investimento. Richiedi la verifica di tali licenze e altre informazioni.

Costi speciali

Possedere oro in un’IRA d’oro comporta alcune spese speciali. Le spese che un investitore dovrà affrontare includono:

• La commissione del venditore (markup) : “Sebbene l’oro abbia un tasso corrente, ci sono ricarichi a seconda che tu voglia lingotti d’oro, monete, prove, ecc.”, Dice Sentell. Il markup, che può variare anche a seconda del venditore, è una commissione una tantum. “Allo stesso modo, ogni forma di oro presenta la propria serie di requisiti quando un investitore deve vendere”, aggiunge.
• Configurazione dell’account di pensionamento : questa commissione una tantum viene addebitata per creare il tuo nuovo account IRA. Ciò varia anche in base all’istituto, ma potrebbe essere più della solita commissione di installazione, poiché non tutte le società di servizi finanziari trattano con IRA d’oro.
• Commissioni del custode : anche in questo caso, mentre incontreresti questi costi annuali (così come qualsiasi risorsa associata o commissioni di transazione) con tutti gli IRA, potrebbero essere più alti per questo tipo di account, specialmente se devi andare a una finanziaria diversa istituzione rispetto a quella che detiene gli altri tuoi conti.
• Tariffe di stoccaggio : l’oro deve essere detenuto da una struttura di stoccaggio qualificata per la quale vengono addebitate le tariffe di stoccaggio.
• Costi di prelievo : se vuoi chiudere un’IRA d’oro vendendo il tuo oro a un rivenditore di terze parti, detto rivenditore vorrà pagare meno di quello che vale sul mercato aperto. Quindi, a meno che i prezzi non siano aumentati in modo significativo da quando l’hai acquistato, potresti perdere una fetta di capitale.

Alcune società IRA garantiranno di riacquistare l’oro da te alle attuali tariffe all’ingrosso, ma potresti comunque perdere denaro chiudendo il conto, cosa che di solito non accade con l’apertura e la chiusura di IRA regolari.

Problemi di distribuzione minimi richiesti

Una volta raggiunta l’età di 72 anni, ti verrà chiesto di prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) da un’IRA d’oro tradizionale (anche se non da una Roth).7 I metalli, ovviamente, non sono particolarmente liquidi, quindi trovare la liquidità per quelle distribuzioni potrebbe essere un problema, costringendoti a vendere parte del tuo oro quando potrebbe non essere vantaggioso farlo. Questo problema, tuttavia, può essere risolto prendendo l’importo totale dei tuoi RMD da altri IRA tradizionali.

Libretto degli assegni IRA

C’è un modo possibile per evitare di avere un custode e i costi associati a uno: puoi aprire quello che è noto come “libretto degli assegni IRA”, un IRA autodiretto che non richiede la gestione della custodia. Impostare un libretto degli assegni IRA è complicato perché tu deve essere una società a responsabilità limitata (LLC) e avere un conto corrente aziendale, per citarne due dei requisiti.

Tuttavia, come sottolinea Sentell, consente agli investitori di acquistare American Eagles d’oro, una moneta coniata dal Tesoro USA, per i loro conti pensionistici e di tenerli personalmente, eludendo le commissioni di custodia e deposito. Nessun’altra moneta gode di questa eccezione del codice fiscale, descritta nell’Internal Revenue Code 408 (m). Si dice che l’IRS stia attualmente esaminando questo tipo di IRA, quindi procedi con cautela con questa opzione.

Oro laminato

Se hai già un IRA o 401 (k), regolare o Roth, hai la possibilità di trasferire alcuni o tutti i suoi fondi in un IRA d’oro. Il processo di rollover è lo stesso di qualsiasi altro fondo pensione. In genere si compila una richiesta di account (online o su carta) e l’account viene generalmente creato entro 24-48 ore dal completamento e dal ricevimento della domanda.

“Una volta ricevuta la richiesta di trasferimento firmata da tutte le parti, i due depositari comunicheranno tra loro per trasferire i fondi al nuovo depositario e finanziare una nuova IRA d’oro”, afferma Gottlieb. Quando i fondi saranno disponibili nel nuovo conto IRA, un rappresentante del conto esaminerà le attuali opzioni di metalli preziosi che un consumatore può acquistare. “Si consiglia loro in merito al tipo esatto che si desidera acquistare e i prezzi sono bloccati in quel momento”, aggiunge Gottlieb.

Rischi speciali dell’oro

Tutti gli investimenti comportano rischi e vantaggi, oro incluso. “In molti modi, gli IRA dell’oro hanno gli stessi rischi di qualsiasi investimento”, afferma Moy. “ Il prezzo dell’oro può salire o scendere e avere volatilità. Nessuno può prevedere con precisione il suo futuro “.

Ma nonostante il rischio, Moy dice che c’è un motivo per investire alcuni dei tuoi fondi pensione nella roba gialla. “L’oro ha una storia di 5.000 anni come riserva di valore “, afferma Moy. “Le azioni possono arrivare a zero [causando il caos alle aziende], come abbiamo visto con Lehman Brothers, le obbligazioni possono andare in default come in Argentina o ottenere grossi tagli di capelli come in Grecia. Il valore del dollaro è costantemente diminuito [in determinati periodi]. Ma l’oro non varrà mai zero “.

Se il prezzo dell’oro scende, Moy dice che probabilmente significa che i tuoi asset cartacei andranno bene. Quindi, se il tuo portafoglio è bilanciato sia con investimenti in oro che cartacei, una perdita sul lato oro sarà bilanciata dal guadagno sperimentato da altre attività. “Molti di questi rischi esistono anche per gli IRA tradizionali. E gli IRA tradizionali hanno rischi che gli IRA d’oro non hanno “, aggiunge.

Tuttavia, ci sono anche alcuni rischi specifici dell’investimento in oro fisico. Qualsiasi merce fisica è soggetta a furto. Qualcuno potrebbe entrare nel deposito in cui viene conservato il tuo oro. Tuttavia, per qualificarsi per gli IRA d’oro, i depositari devono essere assicurati, il che proteggerebbe il tuo investimento fintanto che il tuo account non supera il valore dichiarato del custode sui conti,

“Ci sono anche custodi inaffidabili che potrebbero rubare dai conti dei loro clienti o commettere frodi vendendo i tuoi metalli preziosi che in realtà non hanno né intendono acquistare”, afferma Moy. “Questi rischi possono essere mitigati scegliendo un custode che assicuri la transazione finanziaria.”

La linea di fondo

Gli IRA dell’oro sono normalmente definiti come ” investimenti alternativi “, il che significa che non sono negoziati su una borsa pubblica e richiedono competenze speciali per valutarli. Sebbene l’oro abbia il potenziale di un rendimento elevato, è facile essere accecati dal suo luccichio. I prezzi dell’oro possono precipitare inaspettatamente. Quando l’oro sta crescendo, devi anche decidere se compreresti ai – o vicino – ai vertici del mercato se investi in quel punto. L’attesa potrebbe avere più senso.

Se stai prendendo in considerazione un IRA d’oro, consulta un consulente finanziario per determinare come il metallo si adatterebbe agli obiettivi generali del tuo portafoglio. In generale, non è mai una buona idea mettere tutte le uova nello stesso paniere. Se l’oro sembra una scelta solida per te, Sentell suggerisce di mettere non più di un terzo dei tuoi fondi pensione in un’IRA d’oro. Gottlieb consiglia di non avere più del “10-15% di un portafoglio totale personale investito in oro, sia nella forma cartacea [che non è consentita in un IRA d’oro] o nelle partecipazioni fisiche”.