La storia dell’assicurazione in America

L’assicurazione è una presenza così importante nella nostra vita quotidiana che è difficile immaginare di farne a meno. Ma per gran parte del periodo coloniale, è proprio quello che hanno fatto gli americani. L’assicurazione è arrivata nel panorama americano più o meno nello stesso momento in cui l’idea di una singola nazione – gli Stati Uniti – ha cominciato a formarsi, ed è stata introdotta da uno dei padri fondatori del paese. Diamo uno sguardo alla storia delle assicurazioni negli Stati Uniti

Punti chiave

• La prima compagnia di assicurazioni negli Stati Uniti risale ai giorni coloniali: The Philadelphia Contributionship, co-fondata da Ben Franklin nel 1752.
• Nel corso della storia degli Stati Uniti, nuovi tipi di assicurazione si sono evoluti man mano che sono emersi nuovi rischi (come l’automobile).
• Alla fine del XIX secolo, scandali e pratiche losche scossero il giovane settore assicurativo.
• Ai sensi del McCarran-Ferguson Act del 1945, le compagnie di assicurazione sono state esentate dalla maggior parte dei regolamenti federali e sono invece soggette alla legge statale.
• Negli ultimi anni, Internet ha avuto un impatto importante sul modo in cui viene venduta l’assicurazione e su come le compagnie di assicurazione valutano il rischio.

Benjamin Franklin: il primo assicuratore americano

L’assicurazione sulla proprietà non era certamente un concetto sconosciuto nel XVIII secolo: il famoso assicuratore inglese Lloyd’s di Londra era nato nel 1688. Ma ci volle fino alla metà del 1700 perché le colonie americane diventassero ricche e sofisticate abbastanza da adottare il concetto. È successo a Filadelfia, all’epoca una delle più grandi città del Nord America, con 15.000 residenti.

La città era infestata dalla paura degli incendi. Proprio come la Londra del 1600, le case all’epoca erano realizzate quasi interamente in legno. Peggio ancora, sono stati costruiti vicini tra loro. Questo è stato originariamente fatto per motivi di sicurezza, ma con la crescita delle città, i costruttori hanno costruito case molto vicine l’una all’altra per le stesse ragioni che fanno oggi: per adattarne il maggior numero possibile ai loro appezzamenti di terreno. Sebbene gran parte di Filadelfia fosse costruita con strade larghe e strutture in mattoni o pietra, gli incendi erano ancora una preoccupazione.

Nel 1752, Benjamin Franklin e molti altri importanti cittadini fondarono The Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, sul modello di una società londinese. La primacompagnia di assicurazioni contro gli incendi in America, era strutturata come una compagnia di mutue assicurazioni e Franklin la pubblicizzò sulla Pennsylvania Gazette (di cui era proprietario). Come i moderni assicuratori, la società ha inviato ispettori per valutare le proprietà i cui proprietari richiedevano la copertura e ha respinto quelle che non soddisfacevano i suoi standard;le tariffe erano basate su una valutazione del rischio della proprietà. La Contributionship ha emesso polizze settennali e le richieste sono state pagate da un fondo di riserva di capitale.

Nuovi rischi, nuovi tipi di assicurazione

La Philadelphia Contributionship stabilì nuovi standard per la costruzione perché si rifiutava di assicurare proprietà che considerava rischi di incendio. I criteri utilizzati per valutare gli edifici un giorno si sarebbero evoluti sia in regolamenti edilizi che in leggi di zonizzazione.

Sette anni dopo, Franklin è stato anche determinante per fardecollare laprimacompagnia di assicurazioni sulla vita negli Stati Uniti, il Presbyterian Ministers ‘Fund.

Le varie autorità religiose dell’epoca erano indignate per la pratica di attribuire un valore in dollari alla vita umana, ma le loro critiche si raffreddarono quando si rese conto che il pagamento delle indennità in caso di morte funzionava per proteggere le vedove e gli orfani. La rivoluzione industriale ha quindi portato la necessità sia dell’assicurazione aziendale che dell’assicurazione per l’invalidità a casa sia per le aziende che per i privati.

Nel corso della storia degli Stati Uniti, i tipi di assicurazione offerti dalle compagnie si sono ampliati in risposta a nuovi rischi. Ad esempio, nel 1897, la Travelers Insurance Company vendette la sua prima polizza di assicurazione auto e nel 1919 la sua prima copertura di responsabilità civile per aeromobili. Come la vita moderna crebbe sempre più complicato, nuovi tipi di assicurazione hanno continuato ad emergere.

Scandalo e frode, crescita e regolamentazione

Con la rapida crescita delle compagnie di assicurazione e dei prodotti assicurativi alla fine del XIX secolo, la giovane industria fu presto assediata da frodi e pratiche dubbie. Gli scandali andavano da società che vendevano polizze senza avere il capitale per pagare i loro crediti (operando invece come schemi Ponzi ) ad assicuratori che spietatamente costringevano i concorrenti nel tentativo di creare un monopolio. Molti stati approvarono leggi per affrontare i problemi, ma all’inizio del 1900 gli abusi rimasero dilaganti.

Nel 1935 entrò in vigore la legge sulla sicurezza sociale, che prevedeva assistenza per la vecchiaia e sovvenzioni agli stati per l’ indennità di disoccupazione. Portando via parte del territorio delle compagnie di assicurazione, ha inviato un segnale chiaro che ha incoraggiato il settore a iniziare a regolamentarsi per paura di un maggiore coinvolgimento del governo. La seconda guerra mondiale portò al congelamento dei salari e i datori di lavoro, disperati per attirare i lavoratori ancora nel paese, iniziarono a offrire assicurazioni sulla vita di gruppo e sulla salute come benefici per i dipendenti. Queste grandi polizze tendevano ad essere offerte da aziende abbastanza grandi da permettersele e da fornire un numero considerevole di lavoratori assicurati.

Di conseguenza, il potere dei principali assicuratori si è gonfiato, facendo morire di fame i ragazzini, insieme alla maggior parte degli operatori fly-by-night. Nel 1944, la Corte Suprema stabilì che il settore assicurativo doveva essere regolamentato a livello federale. Tuttavia, il Congresso approvò il McCarran-Ferguson Act nel 1945, riportando la supervisione a livello statale. Il controllo regolamentare rimane ancora oggi principalmente a livello statale.

Nel frattempo, le grandi compagnie di assicurazione continuano a crescere di dimensioni, in particolare quando si fondono tra loro e con altri giganti del settore finanziario. Ora molte di queste società offrono una gamma di servizi finanziari che vanno ben oltre le assicurazioni.

L’assicurazione negli Stati Uniti oggi

Il cambiamento più profondo nel settore assicurativo statunitense negli ultimi anni è stato spinto dalla crescita di Internet. Gli acquirenti di assicurazioni vanno sempre più online per acquistare coperture e di conseguenza gli assicuratori hanno modificato molte delle loro pratiche di vendita e di sottoscrizione. La portata mondiale di Internet ha portato anche a ulteriori fusioni tra società di servizi finanziari in quanto competono in quello che è sempre più un mercato globale.