Spese di rettifica delle perdite allocate (ALAE)

Cosa sono le spese di aggiustamento delle perdite allocate (ALAE)?

Le spese di aggiustamento delle perdite allocate (ALAE) sono attribuite all’elaborazione di uno specifico reclamo assicurativo. ALAE fa parte delle riserve di spesa dell’assicuratore. È una delle maggiori spese  per le quali un assicuratore deve accantonare i fondi, insieme alle commissioni contingenti.

Punti chiave

• Le spese di aggiustamento delle perdite allocate (ALAE) sono spese attribuite a uno specifico sinistro assicurativo.
• L’ALAE, insieme alle spese di aggiustamento delle perdite non allocate (ULAE), rappresentano la stima di un assicuratore del denaro che pagherà in sinistri e spese.
• Le spese associate all’ULAE sono più generali e possono includere spese generali, indagini e stipendi.
• I sinistri piccoli e diretti sono i più facili da liquidare per una compagnia di assicurazioni e spesso richiedono meno ALAE rispetto ai sinistri che possono richiedere anni per essere risolti.
• Alcune polizze di responsabilità commerciale contengono approvazioni, che richiedono al contraente di rimborsare la propria compagnia di assicurazione per le spese di aggiustamento delle perdite (ALAE o ULAE).

Comprensione delle spese di aggiustamento delle perdite allocate (ALAE)

Le spese di aggiustamento delle perdite allocate, insieme alle spese di aggiustamento delle perdite non allocate (ULAE), rappresentano la stima dell’assicuratore del denaro che pagherà in reclami e spese. Gli assicuratori accantonano le riserve per queste spese per garantire che i reclami non vengano presentati in modo fraudolento e per elaborare rapidamente i reclami legittimi.

Le spese di rettifica delle perdite allocate si collegano direttamente all’elaborazione di una richiesta specifica. Gli assicuratori, che si avvalgono di terze parti per indagare sulla veridicità dei reclami, per agire come periti liquidatori o per agire come consulenti legali dell’assicuratore, possono includere questa spesa nelle spese di rettifica delle perdite assegnate. Le spese associate all’ULAE sono più generali e possono includere spese generali, indagini e stipendi. Gli assicuratori che utilizzano dipendenti interni per le rettifiche sul campo segnalerebbero tale spesa come spesa per la rettifica delle perdite non allocata.

considerazioni speciali

Alcune polizze di responsabilità commerciale contengono approvazioni, che richiedono al contraente di rimborsare la propria compagnia di assicurazione per le spese di aggiustamento delle perdite (ALAE o ULAE). L’espressione “aggiustamento di una perdita” significa tipicamente “il processo di determinazione del valore di una perdita o negoziazione di un accordo”.

Pertanto, le spese di rettifica delle perdite sono più spesso quei costi sostenuti da una compagnia di assicurazioni per difendere o estinguere una richiesta di risarcimento per responsabilità nei confronti del suo assicurato. Queste spese possono includere commissioni addebitate da avvocati, investigatori, esperti, arbitri, mediatori e altre commissioni o spese accessorie all’adeguamento di un reclamo.

È importante leggere attentamente la lingua dell’approvazione, che potrebbe indicare che una spesa per la rettifica delle perdite non è destinata a includere le spese legali e le spese legali del contraente se un assicuratore nega la copertura e un contraente fa causa con successo all’assicuratore. In questa situazione, in cui la compagnia di assicurazione non ha effettuato un effettivo “aggiustamento” del sinistro, non dovrebbe avere il diritto di applicare la sua franchigia alle spese sostenute dal contraente per difendere il reclamo abbandonato dalla compagnia di assicurazioni.

ALAE e spese di aggiustamento delle perdite non allocate (ULAE)

Gli assicuratori sono gradualmente passati dalla classificazione delle spese come ULAE alla classificazione come ALAE. Ciò è dovuto principalmente al fatto che gli assicuratori sono più sofisticati nel modo in cui trattano i sinistri e hanno a disposizione più strumenti per gestire i costi associati ai sinistri.

I sinistri piccoli e diretti sono i più facili da liquidare per una compagnia di assicurazioni e spesso richiedono meno ALAE rispetto ai sinistri che possono richiedere anni per essere risolti. I reclami che potrebbero comportare perdite sostanziali sono quelli che con maggiore probabilità riceveranno un controllo supplementare da parte degli assicuratori e possono comportare indagini approfondite, offerte di transazione e contenzioso. Con un maggiore controllo si ottengono costi maggiori.

Gli analisti possono stabilire quanto sia stata accurata una compagnia di assicurazioni nella stima delle sue riserve esaminando l’ andamento della sua riserva di perdita. Lo sviluppo delle riserve per perdite implica che un assicuratore adegua le stime alle proprie riserve di costi per l’adeguamento delle perdite e delle perdite per un periodo di tempo.