Assicurazione Stop Loss aggregata
Che cos’è l’assicurazione stop loss aggregata?
L’assicurazione stop loss aggregata è una polizza progettata per limitare la copertura (perdite) dei sinistri a un importo specifico. Questa copertura garantisce che un sinistro catastrofico (stop loss specifico) o numerosi sinistri (stop loss aggregato) non esauriscano le riserve finanziarie di un piano autofinanziato. Lo stop loss aggregato protegge il datore di lavoro da richieste di risarcimento superiori al previsto. Se il totale dei sinistri supera il limite complessivo, l’assicuratore stop loss copre i sinistri o rimborsa il datore di lavoro.
Punti chiave
- L’assicurazione stop loss aggregata è progettata per proteggere un datore di lavoro che autofinanzia il proprio piano sanitario per i dipendenti da pagamenti più alti del previsto per i sinistri.
- L’assicurazione stop loss è simile all’assicurazione ad alta franchigia e il datore di lavoro rimane responsabile per i sinistri inferiori all’importo deducibile.
- La franchigia o il pignoramento per l’assicurazione stop loss aggregata viene calcolata in base a diversi fattori, tra cui un valore stimato dei sinistri al mese, il numero di dipendenti iscritti e un moltiplicatore del pignoramento stop loss che di solito è circa il 125% dei sinistri previsti.
Comprensione dell’assicurazione stop loss aggregata
L’assicurazione stop loss aggregata è detenuta per piani assicurativi autofinanziati per i quali un datore di lavoro si assume il rischio finanziario di fornire prestazioni sanitarie ai propri dipendenti. In termini pratici, i datori di lavoro autofinanziati pagano per ogni domanda così come viene presentata invece di pagare un premio fisso a un vettore assicurativo per un piano completamente assicurato. L’assicurazione stop loss è simile all’acquisto di un’assicurazione ad alta franchigia. Il datore di lavoro rimane responsabile per le spese di reclamo sotto l’importo deducibile.
L’assicurazione stop loss è diversa dall’assicurazione di beneficienza convenzionale. Lo stop loss copre solo il datore di lavoro e non fornisce alcuna copertura diretta ai dipendenti e ai partecipanti al piano sanitario.
Come viene utilizzata l’assicurazione stop loss aggregata
L’assicurazione stop loss aggregata viene utilizzata dai datori di lavoro come copertura per il rischio contro un valore elevato dei sinistri. L’assicurazione stop loss aggregata prevede un livello massimo per i sinistri. Quando viene superata una soglia massima, il datore di lavoro non ha più bisogno di effettuare pagamenti e potrebbe ricevere alcuni rimborsi.
L’assicurazione stop loss aggregata può essere aggiunta a un piano assicurativo esistente o acquistata in modo indipendente. La soglia viene calcolata sulla base di una certa percentuale dei costi previsti (chiamati punti di attacco), di solito il 125% delle richieste di risarcimento previste per l’anno.
Una soglia di stop loss aggregata è solitamente variabile e non fissa. Questo perché la soglia oscilla come percentuale dei dipendenti iscritti di un datore di lavoro. La soglia variabile si basa su un fattore di attaccamento aggregato che è una componente importante nel calcolo di un livello di stop loss.
Come nel caso dei piani ad alta deducibilità, la maggior parte dei piani di stop loss avrà premi relativamente bassi. Questo perché il datore di lavoro dovrebbe coprire oltre il 100% del valore delle richieste che riceve.
Secondo l’Henry J. Kaiser Family Foundation 2018 Employer Health Benefits Survey, gli assicuratori ora offrono piani sanitari con un’opzione autofinanziata per datori di lavoro di piccole o medie dimensioni;questi piani sanitari comprendono un’assicurazione stop loss con punti di attacco bassi.
Calcoli assicurativi stop loss aggregati
Il collegamento aggregato associato a un piano stop loss viene calcolato come segue:
Passo 1
Il datore di lavoro e l’assicurazione stop loss stimano il valore medio in dollari dei sinistri previsti dal dipendente al mese. Questo valore dipenderà dalla stima del datore di lavoro, ma spesso varia da $ 200 a $ 500 al mese.
Passo 2
Supponiamo che il piano stop loss utilizzi un valore di $ 200. Questo valore sarebbe quindi moltiplicato per il moltiplicatore dell’attaccamento stop-loss che di solito va dal 125% al 175%. Utilizzando una stima dei sinistri di $ 200 e un moltiplicatore di pignoramento stop-loss di 1,25, la franchigia mensile sarebbe di $ 250 al mese per dipendente ($ 200 x 1,25 = $ 250).
Passaggio 3
Questa franchigia deve quindi essere moltiplicata per l’iscrizione al piano del datore di lavoro per il mese. Supponendo che un datore di lavoro abbia 100 dipendenti nel primo mese di copertura, la franchigia totale sarebbe di $ 25.000 per il mese ($ 250 x 100).
Passaggio 4
L’iscrizione può potenzialmente variare in base al mese. A causa della varianza dell’iscrizione, la copertura stop loss aggregata può avere una franchigia mensile o una franchigia annuale.
Passaggio 5
Con una franchigia mensile, l’importo che un datore di lavoro deve pagare potrebbe cambiare ogni mese. Con una franchigia annuale, l’importo che il datore di lavoro deve pagare sarebbe sommato per l’anno e di solito basato sulle stime del mese iniziale di copertura. Molti piani di stop loss offriranno una franchigia annuale leggermente inferiore alla somma delle franchigie su 12 mesi.