Utilizzo di fondi basati sull’età nel tuo 401 (k)

Molte persone sono così impegnate che non hanno tempo per seguire i loro portafogli. La maggior parte non ha ricevuto la formazione o l’istruzione necessaria per comprendere i dettagli dell’investimento. La buona notizia è che ci sono fondi là fuori che ti tolgono le congetture su dove mettere i tuoi soldi, in base alla tua età e alla tua tolleranza al rischio.

Questi fondi hanno diversi nomi, come modelli di allocazione basati sull’età, fondi basati sull’età o fondi con data obiettivo. Sono progettati per adeguare automaticamente il tuo portafoglio nel corso degli anni man mano che ti avvicini all’età in cui speri di andare in pensione.

Punti chiave

• I fondi basati sull’età sono progettati per adeguare automaticamente il tuo portafoglio nel corso degli anni man mano che ti avvicini all’età in cui speri di andare in pensione.
• Invecchiando, il fondo assume meno rischi in preparazione del pensionamento in attesa e della dipendenza dai fondi per il reddito.
• I fondi basati sull’età possono includere azioni, obbligazioni, contanti o altri tipi di investimenti che molte persone potrebbero non comprendere appieno.

Fondi basati sull’età e fondi Lifestyle

I fondi basati sull’età sono normalmente istituiti come fondi comuni di investimento. In generale, più sei giovane, maggiore sarà il rischio che il tuo fondo assumerà poiché hai tempo per compensare eventuali perdite significative. Invecchiando, il fondo assume meno rischi in preparazione del pensionamento in attesa e della dipendenza dai fondi per il reddito.

Anche i fondi a rischio target, o fondi lifestyle, valutano le attività in base al rischio nel tempo, ma invece di basarsi sull’età, si basano sul fatto che ti consideri un investitore conservatore o un acquirente di rischi.

Sia i fondi basati sullo stile di vita che quelli basati sull’età investono i tuoi soldi in azioni, obbligazioni e contanti. Ma i fondi per lo stile di vita si concentrano maggiormente sulla tolleranza al rischio di una persona, che potrebbe rimanere sostanzialmente la stessa per tutta la vita. I fondi basati sull’età cambiano automaticamente con l’avanzare dell’età.

In un fondo lifestyle, non ci sono cambiamenti a meno che l’investitore non decida di passare a un fondo più o meno aggressivo. Ciò richiede un’azione da parte dell’investitore. Con un fondo basato sull’età, una volta scelto il fondo, non sono necessarie ulteriori azioni.

Tradizionalmente, i fondi basati sull’età sono stati pensati come fondi pensione. Allo stesso tempo, vengono sempre più utilizzati per  529 piani. Un piano 529 è un fondo comune di investimento istituito per i risparmi del college. Il fondo 529 cambia il proprio livello di rischio man mano che il beneficiario del denaro si avvicina all’età del college.

Idee sbagliate sui modelli basati sull’età

Ci sono idee sbagliate sui modelli di allocazione basati sull’età. Ad esempio, potrebbero non essere perfetti per anticipare l’aspettativa di vita oltre il momento del pensionamento. Se qualcuno va in pensione presto o vive più a lungo della media, i fondi non ne tengono conto.

Questi fondi non offrono inoltre alcuna garanzia che i tuoi soldi avranno rendimenti massimizzati. Non sono come un fondo di previdenza sociale, da cui ci si può aspettare un certo pagamento.

È anche importante ricordare che tutti i fondi con data obiettivo non sono uguali. Varieranno in modo significativo in base alla famiglia di fondi scelta per l’investimento.

Infine, tieni presente che questi sono come i fondi comuni di investimento, in quanto comportano rischi intrinseci. Solo perché qualcosa è aggiustato per il rischio in base all’età, non significa che non ci sia alcun rischio.

Il loro mix di allocazione

In un mondo perfetto, tutti noi avremmo il tempo di immergerci nei dettagli dei nostri portafogli pensionati ogni anno circa e riequilibrarli come appropriato. La cosa bella dei fondi basati sull’età è che, invecchiando, vengono riequilibrati per noi.

Ciò rende gli investimenti molto più semplici per coloro che non hanno il tempo o la conoscenza del mercato per apportare modifiche. Invece, il gestore del fondo si occupa di regolare l’equilibrio tra rischio e rendimento. Man mano che parti del portafoglio crescono e diventano dominanti, il gestore può apportare le modifiche necessarie, spostando i titoli per riportare il fondo in equilibrio.

Come con i normali fondi comuni di investimento, questi fondi hanno valutazioni, al fine di dare agli investitori un’idea della loro sicurezza e rendimento. Il punteggio Morningstar Risk del fondoassegna stelle di rating a questi conti. Un fondo con il punteggio più basso riceverà una stella, mentre un fondo con il punteggio più alto riceverà cinque stelle.

Questi rating vengono ricalcolati mensilmente ed è una buona idea tenere d’occhio il tuo fondo per assicurarti che il suo rating non sia cambiato drasticamente.

Durante la valutazione dei fondi, ricorda che, poiché questi fondi sono in qualche modo nuovi, i dati sulla performance passata potrebbero non essere disponibili fin dal passato per i fondi che sono stati sul mercato per molti anni.

Ci saranno ancora rapporti di spesa da considerare, che saranno elencati nel prospetto del fondo. Confronta i fondi per vedere quali commissioni stanno addebitando.

La cosa bella di questi fondi, proprio come con qualsiasi conto di investimento fiscale differito, è che il ribilanciamento non avrà conseguenze fiscali fino a quando il denaro non verrà effettivamente rimosso dal conto, idealmente in pensione.

I vantaggi di investire in questi fondi

Questi fondi sono anche un’ottima scelta per l’investitore principiante. Un giovane appena entrato nel mondo del lavoro potrebbe scoprire che un fondo come questo è il modo ideale per iniziare a investire. Possono sempre tornare indietro più tardi e spostare le cose una volta che imparano le basi per investire.

Anche i fondi basati sull’età sono molto diversificati. Possono includere azioni, obbligazioni, contanti o altri tipi di investimenti che molte persone potrebbero non comprendere appieno. Possono includere fondi internazionali o fondi specializzati di cui pochi al di fuori del mondo finanziario hanno mai sentito parlare.

Gli svantaggi dei fondi basati sull’età

Se hai bisogno di avere il controllo totale sui tuoi soldi, questi fondi potrebbero non essere una buona scelta per te. L’idea di investire in questi fondi è di non dover controllare come vengono gestiti i tuoi soldi.

Un altro possibile svantaggio potrebbe essere la mancanza di scelte basate sull’età che ti vengono offerte attraverso il tuo piano pensionistico. Come con molti piani 401 (k) basati sul datore di lavoro, i dipendenti hanno un numero limitato di opzioni tra cui scegliere.

Si spera che la tua azienda abbia fatto la sua ricerca e abbia ottimizzato le scelte a tua disposizione.

La linea di fondo

I fondi basati sull’età offrono alcuni grandi vantaggi a coloro che preferiscono un approccio hands-off. Tuttavia, questi fondi non sono per tutti.

Anche se decidi di investire in un fondo basato sull’età, è consigliabile fare più ricerche possibili e confrontare le opzioni disponibili. Confronta le strutture delle commissioni e controlla cosa dicono su Morningstar o su siti di ricerca simili sui fondi suggeriti per te.