Azione avversa
Cos’è un’azione avversa?
In finanza, il termine azione avversa si riferisce a un tipo di preavviso dato da un prestatore quando la domanda di credito di un mutuatario è stata rifiutata. In genere vengono consegnati entro sette-10 giorni lavorativi dalla decisione di rifiutare la richiesta di prestito, di solito per iscritto, sebbene possano essere comunicati anche verbalmente. Le banche e gli altri finanziatori sono tenuti a fornire avvisi di azioni sfavorevoli al fine di conformarsi alla legislazione sulla protezione dei consumatori.
Punti chiave
- Un avviso di azione negativa ha lo scopo di informare i mutuatari dei motivi per cui la loro richiesta di prestito è stata respinta.
- Contiene informazioni sulle cause del rifiuto e sui processi in atto per affrontare le controversie.
- I mutuatari che ricevono notifiche di azioni avverse hanno diritto a un rapporto di credito gratuito se richiesto entro 60 giorni dal ricevimento della notifica. Agli istituti di credito è vietato considerare fattori demografici o personali come la razza, l’etnia, il genere o l’orientamento sessuale del mutuatario quando decidono se accettare o rifiutare la loro richiesta di prestito.
Capire le azioni avverse
Lo scopo di un avviso di azione negativa è informare i potenziali mutuatari che la loro richiesta di prestito è stata rifiutata, fornendo anche informazioni su quali fattori hanno influenzato tale decisione. Allo stesso tempo, le azioni negative sono incluse nel rapporto di credito di un mutuatario e potrebbero quindi avere un impatto negativo sul mutuatario nelle successive richieste di prestito.
In genere, i fattori citati in una nota di azione avversa si riferiscono a una cattiva storia creditizia come rivelato nel rapporto di credito del mutuatario, come il mancato pagamento del debito in modo completo o tempestivo. In rari casi, tuttavia, un’applicazione potrebbe essere rifiutata a causa di un furto di identità.
Indipendentemente dal motivo del rifiuto, gli avvisi di azione negativa possono aiutare i richiedenti di un prestito a capire meglio cosa devono fare per migliorare o riparare la loro affidabilità creditizia. Se il mutuatario ritiene che il rifiuto sia dovuto a informazioni inesatte tratte dal proprio rapporto di credito, ha la possibilità di avviare un processo di risoluzione delle controversie. Questo processo può essere particolarmente utile nei casi di frode, in cui il mutuatario potrebbe non essere a conoscenza delle transazioni fraudolente che influiscono sul punteggio di credito.
Coloro che ricevono un avviso di azione avversa avranno un periodo di 60 giorni per richiedere una copia del loro rapporto di credito. Questa relazione viene fornita gratuitamente, per consentire al mutuatario di comprendere e correggere meglio i problemi individuati nell’avviso. Al fine di proteggere dalla discriminazione, il rapporto includerà anche un linguaggio tratto dall’Equal Credit Opportunity Act (ECOA) in cui si afferma che fattori come la razza, la religione, la nazionalità o l’orientamento sessuale del mutuatario non sono stati presi in considerazione ai fini della valutazione del prestito applicazione.
Il punteggio di credito del mutuatario può essere citato come uno dei motivi per cui la sua richiesta di prestito è stata rifiutata. In tali circostanze, il prestatore è obbligato a fornire fino a due esempi di questioni specifiche sulla relazione di credito del mutuatario che hanno contribuito alla decisione di respingere la sua domanda.
Esempio di un’azione avversa
Peter ha recentemente chiesto un prestito a XYZ Financial. Nelle prossime settimane, ha ricevuto per posta un avviso di azione negativa in cui si dichiarava che la sua richiesta di prestito era stata rifiutata.
Nell’avviso di azione avversa, XYZ ha dichiarato che il rifiuto era basato su una serie di eventi negativi tratti dal suo rapporto di credito. Nello specifico, il rapporto elencava due esempi di problemi recenti che influenzano il punteggio di credito di Peter.
Il primo di questi problemi consisteva in un mancato pagamento con carta di credito avvenuto diverse settimane fa. La seconda questione, tuttavia, sembrava molto più seria. A quanto pare, qualcuno ha usato le informazioni personali di Peter per noleggiare un costoso veicolo in uno stato in cui Peter non risiede nemmeno.
Preoccupato, Peter ha contattato XYZ per avviare il processo di risoluzione delle controversie e per informarli che sembra essere vittima di un furto di identità a causa del noleggio non autorizzato del veicolo. Ha anche contattato l’agenzia di segnalazione del credito per richiedere una copia gratuita del suo rapporto di credito, al fine di verificare se potrebbero essersi verificate altre transazioni sospette.