Broker ipotecari: vantaggi e svantaggi
Broker ipotecari: una panoramica
Quando si acquista un mutuo, molti acquirenti di case si avvalgono dei servizi di un mediatore ipotecario per trovare loro le migliori condizioni e tariffe. Sulla scia del crollo del mercato immobiliare nel 2008, tuttavia, le pratiche commerciali degli intermediari sono state esaminate ed è stata sollevata la questione se agiscono nel migliore interesse dei clienti.
Collaborare con un broker ipotecario esperto e competente può aiutarti a trovare l’ipoteca giusta. Tuttavia, ci sono sia vantaggi che svantaggi da considerare prima di impegnarsi.
Vantaggi
Un broker può salvarti le gambe
Gli intermediari ipotecari hanno contatti regolari con un’ampia varietà di istituti di credito, alcuni dei quali potresti non essere nemmeno a conoscenza. Un broker può anche allontanarti da alcuni istituti di credito con termini di pagamento onerosi sepolti nei loro contratti di mutuo.
Detto questo, è utile fare qualche ricerca prima di incontrare un broker. Un modo semplice per avere un’idea rapida dei tassi medi disponibili per il tipo di mutuo che stai richiedendo è cercare i tassi online, quindi utilizzare un calcolatore di mutuo. Strumenti come questo ti permetteranno di confrontare facilmente i tassi e ti forniranno una conoscenza extra per valutare la credibilità di un broker ipotecario.
Un broker può avere un accesso migliore
Alcuni istituti di credito lavorano esclusivamente con intermediari ipotecari e si affidano a loro come guardiani per portare loro i clienti adatti. Potrebbe non essere possibile chiamare direttamente alcuni istituti di credito per ottenere un mutuo al dettaglio. I broker possono anche essere in grado di ottenere tariffe speciali dai prestatori a causa del volume di affari generato che potrebbe essere inferiore a quello che puoi ottenere da solo.
Punti chiave
- Lavorare con un broker ipotecario può farti risparmiare tempo e costi.
- Gli svantaggi da considerare includono che gli interessi di un broker potrebbero non essere allineati con i tuoi, potresti non ottenere l’affare migliore e potrebbero non garantire le stime.
- Prenditi il tempo per contattare direttamente gli istituti di credito per scoprire in prima persona quali mutui possono essere disponibili per te.
Un broker potrebbe essere in grado di gestire le tue commissioni
Diversi tipi di commissioni possono essere coinvolte nell’assunzione di un nuovo mutuo o nel lavorare con un nuovo prestatore, comprese le commissioni di origination, le commissioni di richiesta e le commissioni di valutazione. In alcuni casi, gli intermediari ipotecari possono essere in grado di convincere gli istituti di credito a rinunciare ad alcune o tutte queste commissioni, il che può farti risparmiare centinaia di migliaia di dollari.
Di seguito troverai le offerte di mutuo disponibili dai nostri partner.
Svantaggi
Gli interessi di un broker potrebbero non essere in linea con i tuoi
Il tuo obiettivo finale nell’acquisto di un mutuo è trovarne uno con un tasso di interesse accessibile e commissioni basse. Ci sei dentro per il lungo periodo. Un mediatore di ipoteca, d’altra parte, riceve spesso una commissione dal prestatore per aver introdotto l’attività. Questa commissione può essere basata sull’importo del mutuo e varia a seconda degli istituti di credito. L’obiettivo di un broker, quindi, è quello di farti entrare in un mutuo che massimizzi il loro risarcimento. Il crollo del mercato del 2008 ha rivelato che molti broker stavano portando i loro clienti a mutui che non potevano permettersi nel tempo.
Un broker potrebbe non trovare l’offerta migliore per te
Molti acquirenti di case presumono semplicemente che un broker possa offrire un affare migliore di quello che potrebbero ottenere da soli, ma non è sempre così. Alcuni istituti di credito possono offrire agli acquirenti di case gli stessi termini e tassi che offrono agli intermediari ipotecari (a volte, anche meglio). Non fa mai male guardarsi intorno da solo per vedere se il tuo broker ti sta davvero offrendo un ottimo affare. Come accennato in precedenza, l’utilizzo di un calcolatore di mutui è un modo semplice per verificare se il tuo broker ti sta offrendo un buon affare.
Potresti dover una commissione di brokeraggio
Gli intermediari ipotecari vengono pagati dal prestatore o da te. Se la commissione è coperta dal prestatore, devi essere preoccupato se potresti essere indirizzato a un prestito più costoso perché la commissione per il broker è più redditizia. Se paghi la quota, calcolala nei costi del mutuo prima di decidere quanto stai facendo un buon affare. E assicurati di risolvere tutti i problemi relativi alle commissioni in anticipo prima di firmare qualsiasi cosa o iniziare a lavorare con un broker.
Passa un po ‘di tempo a contattare direttamente gli istituti di credito per ottenere una comprensione di quali mutui possono essere disponibili per te.
Spesso i broker non garantiscono le stime
Quando un intermediario ipotecario ti presenta per la prima volta offerte da istituti di credito, spesso usa il termine ” stima in buona fede “. Ciò significa che il broker ritiene che l’offerta incarnerà i termini finali dell’accordo, ma non è sempre così. In alcuni casi, l’istituto di credito può modificare i termini in base alla domanda effettiva e potresti finire per pagare una tariffa più alta o commissioni aggiuntive.
Alcuni istituti di credito non lavorano con broker ipotecari
Si tratta di una tendenza in aumento dal 2008, poiché alcuni istituti di credito stanno scoprendo che i mutui originati da intermediari avevano maggiori probabilità di andare in default rispetto a quelli ottenuti tramite prestiti diretti. Lavorando attraverso un broker, potresti non avere accesso a questi istituti di credito, alcuni dei quali potrebbero essere in grado di offrirti condizioni di mutuo migliori di quelle che puoi ottenere tramite il broker.
Cos’è un broker ipotecario?
Un mediatore ipotecario è un intermediario tra un istituto finanziario che offre prestiti garantiti con proprietà immobiliari e individui interessati all’acquisto di immobili che hanno bisogno di prendere in prestito denaro sotto forma di prestito per farlo. Il mediatore ipotecario lavorerà con entrambe le parti per ottenere l’approvazione dell’individuo per il prestito. Inoltre raccolgono e verificano tutte le pratiche burocratiche necessarie di cui il prestatore ha bisogno dall’individuo per completare l’acquisto della casa. Un broker di mutui in genere lavora con molti prestatori diversi e può offrire una varietà di opzioni di prestito al mutuatario con cui lavora.
Cosa fa un broker ipotecario?
Un intermediario ipotecario mira a completare transazioni immobiliari come intermediario di terze parti tra un mutuatario e un prestatore. Il broker raccoglierà informazioni dall’individuo e si rivolgerà a più istituti di credito al fine di trovare il miglior prestito potenziale per il proprio cliente. Infine, il broker funge da ufficiale di prestito; raccolgono le informazioni necessarie e collaborano con entrambe le parti per ottenere la chiusura del prestito.
Quanto costa un broker ipotecario?
Un broker ipotecario può essere compensato attraverso una combinazione di commissioni pagate dai mutuatari e commissioni pagate dagli istituti di credito che desiderano che originino prestiti. I costi variano notevolmente, ma un mediatore di ipoteca guadagna generalmente tra l’1% e il 3% dell’importo totale del prestito. L’importo totale pagato dal mutuatario varierà in base al tipo di prestito, al broker utilizzato e a quanto guadagna il broker in commissioni dall’istituto di credito.
La paga di un mediatore ipotecario potrebbe comparire sul foglio dei costi di chiusura in vari modi. Possono addebitare commissioni per la creazione del prestito, commissioni anticipate, commissioni di amministrazione del prestito, un premio di spread di rendimento o solo una commissione di broker. Quando si lavora con un broker di mutui ipotecari, è necessario chiarire quale sia la loro struttura tariffaria nelle prime fasi del processo in modo che non ci siano sorprese il giorno di chiusura.
Quando viene pagato un mediatore di ipoteca?
Un broker ipotecario in genere viene pagato solo quando un prestito si chiude e i fondi vengono rilasciati. Alcuni istituti di credito pagano i mediatori ipotecari in base ai propri piani contabili, che possono essere fino a 30 giorni dopo la chiusura del prestito. La maggior parte dei broker non costa nulla ai mutuatari in anticipo e generalmente sono privi di rischi. Tuttavia, controlleranno il tuo credito per vedere che tipo di accordo di prestito possono avere origine per tuo conto.
Quando dovresti vedere un broker ipotecario?
Dovresti rivolgerti a un intermediario ipotecario se desideri avere accesso a mutui per la casa che non ti vengono prontamente pubblicizzati. Se non hai un credito straordinario, se hai una situazione di prestito unica come possedere la tua attività o se semplicemente non vedi mutui che funzioneranno per te, allora un broker potrebbe essere in grado di farti accedere a prestiti che ti sarà utile. Molte persone preferiscono lavorare con un broker indipendentemente dalla loro situazione perché consente loro di accedere a istituti di credito che non penserebbero di cercare. I broker ipotecari possono anche essere in grado di aiutarli a qualificarsi per un tasso di interesse inferiore rispetto alla maggior parte dei prestiti commerciali disponibili.