Premio rettificato

Che cos’è un premio rettificato?

Un premio rettificato è un premio su una polizza assicurativa che non rimane a un prezzo fisso a tempo indeterminato. Invece, il tasso può variare secondo le necessità dell’assicuratore, per tutta la durata della polizza. Le polizze vita calcolano l’adeguamento ammortizzando i costi associati all’acquisizione della polizza assicurativa.

Il premio rettificato è pari al premio a livello netto più un adeguamento, per riflettere il costo associato alle spese di acquisizione iniziale del primo anno. Questo metodo di modifica del premio dovuto è diverso da un prodotto assicurativo sulla vita regolabile. La vita regolabile è un’assicurazione ibrida a vita intera che consente al contraente di modificare le caratteristiche della polizza. I premi rettificati si trovano in genere su determinate polizze a vita intera, dove i pagamenti dei premi richiesti possono essere inferiori nei primi anni e quindi aumentare negli anni successivi, prima di stabilizzarsi.

La scelta di una polizza di assicurazione sulla vita intera che consente l’adeguamento dei premi dipenderà dalle circostanze specifiche, dall’ammontare della copertura necessaria e da altri dettagli.

Punti chiave

• Un premio rettificato è quello che l’assicuratore può modificare, spostandolo verso l’alto o verso il basso, fino a un limite concordato nel contratto.
• L’aggiustamento deriva dalla valutazione del premio a livello netto, o costo totale della polizza dall’inizio al rimborso, diviso per il numero di anni che si prevede che la polizza sarà in uso.
• Molti fattori possono forzare i cambiamenti, tra cui l’aspettativa di vita dell’assicurato e i rendimenti dall’investimento dei premi pagati.

Capire i premi aggiustati

Il premio rettificato è fondamentale per il calcolo delle compagnie di assicurazione sulla vita, poiché è il premio utilizzato per calcolare il valore minimo di riscatto in contanti (CSV) della polizza, un processo noto come metodo del premio rettificato. Tutte le polizze di assicurazione sulla vita sono tenute a calcolare un CSV a causa della clausola di non decadenza, il che significa che la polizza di assicurazione sulla vita ha sempre un valore, anche quando l’assicurato sceglie di non utilizzarlo per il suo scopo originale, vale a dire, il pagamento in caso di morte.

Il CSV è l’importo che l’assicurato potrebbe ricevere se decidesse di garanzia.

Se la compagnia di assicurazioni prevede che sarà costretta a pagare più soldi di quanto si aspettasse su una polizza che ha premi regolabili, i premi potrebbero aumentare. Tuttavia, se la polizza assicurativa non consente l’adeguamento del premio, non possono essere apportate modifiche, indipendentemente dalle circostanze. La maggior parte delle polizze assicurative può essere modificata, se necessario, fino a un limite stabilito specifico.

L’adeguamento al premio a livello netto è un ammortamento delle spese associate alla costituzione della polizza assicurativa iniziale. Il premio a livello netto è il costo totale della polizza tra l’inizio e il rimborso del beneficio, diviso per il numero previsto di anni in cui l’assicurazione deve essere in vigore. Questo premio è quello che l’assicuratore può modificare, spostandolo verso l’alto o verso il basso, fino a un limite precedentemente stabilito nei termini del contratto. I premi possono adeguarsi in base a una modifica dell’aspettativa di vita dell’assicurato, ai rendimenti degli investimenti effettuati dai premi pagati, alle nuove polizze aziendali o a molti altri fattori.

Esempio reale di un premio modificato

Il Workplace Safety and Insurance Board (WSIB) è un’agenzia indipendente che ha offerto un risarcimento e un’assicurazione senza colpa per i lavoratori canadesi. Il piano premium aggiustato al merito (MAP) del gruppo ha utilizzato il premio rettificato per ridurre i premi fino al 10% nei luoghi di lavoro in cui è stato riscontrato un ambiente sicuro.

A MAP è stato adeguato il tasso di premio per un’azienda in base alla sua storia di sicurezza. Una società deve essere in attività da almeno tre anni per essere membro. Quindi, nel quarto anno, il triennio precedente è stato rivisto e per il quinto anno è stato istituito un premio adeguato. Se l’azienda non ha avuto alcun reclamo individuale per un costo superiore a $ 500 durante il periodo di revisione di tre anni, il premio è diminuito. Se c’era un reclamo per più di $ 500 o $ 5.000, o per una fatalità, il premio aumentava.

L’unica eccezione era che se il record di incidenti di una società era particolarmente debole, potevano ricevere un aumento del premio su un programma accelerato, piuttosto che al quinto anno. L’incremento massimo possibile per il tasso di premio adeguato è stato del 50%.