Interesse aggiuntivo
Cos’è l’interesse per i componenti aggiuntivi?
L’interesse aggiuntivo è un metodo per calcolare l’interesse da pagare su un prestito combinando l’ importo totale del capitale preso in prestito e l’interesse totale dovuto in un’unica cifra, quindi moltiplicando tale cifra per il numero di anni al rimborso. Il totale viene quindi diviso per il numero di pagamenti mensili da effettuare. Il risultato è un prestito che combina interessi e capitale in un unico importo dovuto.
Questo metodo di calcolo del pagamento di un prestito è sostanzialmente più costoso per il mutuatario rispetto al tradizionale semplice calcolo degli interessi ed è usato raramente nei prestiti al consumo. La maggior parte dei prestiti utilizza l’interesse semplice, in cui l’interesse addebitato si basa sull’importo del capitale dovuto dopo ogni pagamento. Occasionalmente possono essere utilizzati prestiti con interessi aggiuntivi in prestiti rateali a breve termine e prestiti a mutuatari subprime.
Punti chiave
- La maggior parte dei prestiti sono prestiti a interesse semplice, in cui l’interesse si basa sull’importo dovuto sul capitale rimanente dopo ogni pagamento mensile.
- I prestiti con interessi aggiuntivi combinano capitale e interessi in un importo dovuto, da rimborsare in rate uguali.
- Il risultato è un costo sostanzialmente più elevato per il mutuatario.
- I prestiti con interessi aggiuntivi vengono generalmente utilizzati con prestiti rateali a breve termine e per prestiti concessi a mutuatari subprime.
Comprensione dell’interesse per i componenti aggiuntivi
Nei prestiti a interesse semplice, dove l’ interesse addebitato si basa sull’ammontare del capitale dovuto dopo ogni pagamento, i pagamenti possono essere di dimensioni identiche di mese in mese, ma questo perché il capitale pagato aumenta nel tempo mentre l’interesse diminuzioni pagate.
Se il consumatore paga anticipatamente un prestito a interesse semplice, il risparmio può essere notevole. Il numero di pagamenti di interessi che sarebbero stati associati ai futuri pagamenti mensili è stato effettivamente cancellato.
Ma in un prestito con interessi aggiuntivi, l’importo dovuto viene calcolato in anticipo come totale del capitale preso in prestito più l’interesse annuale al tasso indicato, moltiplicato per il numero di anni fino al completo rimborso del prestito. Il totale dovuto viene quindi diviso per il numero di mesi di pagamenti dovuti per arrivare a una cifra di pagamento mensile.
Ciò significa che l’interesse dovuto ogni mese rimane costante per tutta la durata del prestito. L’interesse dovuto è molto più alto e, anche se il mutuatario ripaga anticipatamente il prestito, l’interesse addebitato sarà lo stesso.
Esempio di interesse aggiuntivo
Supponiamo che un mutuatario ottenga un prestito di $ 25.000 a un tasso di interesse aggiuntivo dell’8% che deve essere rimborsato in quattro anni.
- L’importo del capitale da pagare ogni mese sarebbe $ 520,83 ($ 25.000 / 48 mesi).
- L’importo degli interessi dovuti ogni mese sarebbe $ 166,67 ($ 25.000 x 0,08 / 12).
- Il mutuatario sarebbe tenuto a effettuare pagamenti di $ 687,50 ogni mese ($ 520,83 + $ 166,67).
- L’interesse totale pagato sarebbe $ 8.000 ($ 25.000 x 0,08 x 4).
Utilizzando un semplice calcolatore di pagamento del prestito di interesse, lo stesso mutuatario con lo stesso tasso di interesse dell’8% su un prestito di $ 25.000 in quattro anni avrebbe richiesto pagamenti mensili di $ 610,32. L’interesse totale dovuto sarebbe di $ 3.586,62.
Il mutuatario pagherebbe $ 4.413,38 in più per il prestito con interessi aggiuntivi rispetto al prestito con interessi semplici, cioè se il mutuatario non pagasse anticipatamente il prestito, riducendo ulteriormente l’interesse totale.
Quando cerchi un prestito al consumo, soprattutto se hai un credito scarso, leggi attentamente le scritte in piccolo per determinare se il prestatore ti sta addebitando interessi aggiuntivi. In tal caso, continua la ricerca finché non trovi un prestito che addebita un interesse semplice.