Assicurazione per morte accidentale e smembramento (AD&D)

Che cos’è l’assicurazione per morte accidentale e smembramento (AD&D)?

L’assicurazione in caso di morte e smembramento accidentale (AD&D) è un’assicurazione – solitamente aggiunta come pilota a un’assicurazione sanitaria o una polizza di assicurazione sulla vita – che copre la morte o lo smembramento involontario dell’assicurato. Lo smembramento include la perdita, o la perdita dell’uso, di parti o funzioni del corpo (p. Es., Arti, linguaggio, vista e udito).

A causa dei limiti di copertura, i potenziali acquirenti dovrebbero leggere attentamente i termini della polizza. Ad esempio, l’assicurazione AD&D è limitata e generalmente copre eventi improbabili. Inoltre, assicurazione sulla vita a termine.

Punti chiave

• L’assicurazione in caso di morte e smembramento accidentale (AD&D) viene solitamente aggiunta come pilota a una polizza di assicurazione sulla vita.
• L’assicurazione AD&D paga i benefici in caso di morte o smembramento accidentale di una persona, che è la perdita – o il mancato utilizzo – di parti del corpo o funzioni.
• L’assicurazione AD&D di solito ha limitazioni significative di copertura, quindi leggi sempre le scritte in piccolo.
• AD&D non paga se l’assicurato è deceduto per cause naturali, come cancro o malattie cardiache.
• Conosciuta come doppia indennità, AD&D può pagare un vantaggio pari o multiplo (di solito 2x) dell’importo nominale dell’assicurazione regolare.

Comprensione dell’assicurazione per morte accidentale e smembramento (AD&D)

L’assicurazione AD&D contiene un programma che dettaglia i termini e le percentuali dei vari vantaggi e delle circostanze speciali coperte. Ad esempio, se un assicurato muore a causa di lesioni subite in un incidente, il decesso deve avvenire entro un determinato periodo affinché le prestazioni siano pagate.

Morte accidentale

Quando si aggiunge un pilota AD&D, noto anche come pilota “doppia indennità”, a una polizza di assicurazione sulla vita, i beneficiari designati ricevono benefici da entrambi nel caso in cui l’assicurato muoia accidentalmente. I vantaggi in genere non possono superare un determinato importo. La maggior parte degli assicuratori limita l’importo pagabile in queste circostanze. Poiché la maggior parte dei pagamenti dell’assicurazione AD&D di solito rispecchia il valore nominale della polizza di assicurazione sulla vita originale, il beneficiario riceve un vantaggio doppio rispetto al valore nominale della polizza di assicurazione sulla vita in caso di morte accidentale dell’assicurato.

In genere, la morte accidentale copre circostanze eccezionali, come l’esposizione agli elementi, incidenti stradali, omicidi, cadute, annegamento e incidenti che coinvolgono attrezzature pesanti.

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L’assicurazione AD&D è un’assicurazione sulla vita supplementare e non è un sostituto accettabile dell’assicurazione sulla vita a termine.

Smembramento

La maggior parte delle polizze AD&D paga una percentuale per la perdita di un arto, paralisi parziale o permanente o per la perdita dell’uso di parti del corpo specifiche, come la perdita della vista, dell’udito o della parola. I tipi e l’entità degli infortuni coperti sono specifici e definiti da ciascun assicuratore e polizza. È raro che una polizza paghi il 100% dell’importo della polizza per qualcosa di meno di una combinazione tra la perdita di un arto e la perdita di una delle principali funzioni corporee, come la vista in almeno un occhio o l’udito in almeno un orecchio.

AD&D volontario

L’assicurazione per morte e smembramento volontario accidentale (VAD & D) è un piano di protezione finanziaria opzionale che fornisce denaro a un beneficiario se l’assicurato viene ucciso accidentalmente o perde alcune parti del corpo. VAD & D è anche una forma limitata di assicurazione sulla vita e generalmente meno costosa di una polizza di assicurazione sulla vita intera.

I premi si basano sull’ammontare dell’assicurazione acquistata e l’assicurazione VAD & D viene generalmente acquistata da lavoratori che svolgono occupazioni che li espongono ad alto rischio di lesioni fisiche. La maggior parte delle polizze viene rinnovata periodicamente con termini rivisti.

Quanto paga una tale polizza dipende non solo dall’ammontare della copertura acquistata, ma anche dal tipo di reclamo presentato. Ad esempio, la polizza potrebbe pagare il 100% se l’assicurato viene ucciso o diventa tetraplegico, ma solo il 50% per la perdita di una mano o la perdita permanente dell’udito da un orecchio o della vista da un occhio.

considerazioni speciali

Ciascun fornitore di assicurazioni include un elenco di esclusioni. Nella maggior parte dei casi, l’elenco include suicidio, morte per malattia o cause naturali e lesioni in tempo di guerra. Altre comuni esclusioni includono la morte derivante dal sovradosaggio di sostanze tossiche, la morte sotto l’influenza di farmaci senza prescrizione medica e l’infortunio o la morte di un atleta professionista durante un evento sportivo. Di solito, se la perdita dell’assicurato si verifica a causa di un atto criminale da parte sua, non è dovuta alcuna prestazione.

Vantaggi e svantaggi dell’assicurazione AD&D

Gli incidenti sono la terza principale causa di morte negli Stati Uniti. Una morte accidentale non solo ha un impatto emotivo ma anche finanziario sui propri cari, poiché ora devono affrontare l’improvvisa perdita di reddito. Il beneficio in caso di morte da una politica AD&D può aggiungere tranquillità riducendo tale onere.

Poiché la perdita di reddito si riporterà, le polizze AD&D forniscono un beneficio in caso di decesso in aggiunta a quello offerto dall’assicurazione sulla vita tradizionale per gli assicurati. L’importo dell’indennità in caso di morte è generalmente uguale o un multiplo dell’importo dell’indennità in caso di morte della polizza tradizionale. Questo vantaggio aggiuntivo è noto come doppia indennità poiché il vantaggio di solito raddoppia con questa funzione aggiuntiva.

Poiché la copertura è limitata a determinati eventi che causano morte accidentale o perdita di un arto, i premi sono relativamente economici. Se offerto tramite un datore di lavoro, i dipendenti partecipanti possono realizzare un costo di pochi dollari al mese. Anche se acquistati singolarmente, i costi sono notevolmente inferiori alle tariffe per l’assicurazione a termine che offre lo stesso importo nominale.

Questa copertura limitata può anche essere svantaggiosa per gli assicurati perché paga solo su determinati eventi. Se la morte si verifica al di fuori di queste limitazioni, la polizza AD&D non paga. I premi pagati vengono incamerati e rimangono all’assicuratore. Ad esempio, se qualcuno muore a causa di un attacco terroristico, non viene corrisposto alcun beneficio perché questo è considerato un atto di guerra. Gli assicuratori hanno la possibilità di fare eccezioni a ciò, come è stato fatto per le vittime degli attacchi terroristici dell’11 settembre negli Stati Uniti.

La principale causa di morte negli Stati Uniti è dovuta a problemi cardiaci. Pertanto, è probabile che qualcuno muoia per cause naturali prima di morire per un incidente, soprattutto per coloro che non sono impegnati in lavori rischiosi e gli anziani.

Se la copertura è sponsorizzata dal gruppo o dal datore di lavoro, potrebbe non essere trasferibile se l’assicurato lascia il gruppo o il datore di lavoro. Spesso, la copertura termina con la cessazione dell’affiliazione dell’assicurato con lo sponsor, lasciandolo non protetto fino all’emissione di una nuova copertura.

Inoltre, avere AD&D può dare agli assicurati un falso senso di sicurezza quando si include l’importo nominale nei totali cumulativi dell’assicurazione sulla vita durante la pianificazione. Poiché AD&D paga solo su determinati eventi, non dovrebbe essere utilizzato per determinare se il portafoglio di assicurazioni sulla vita di un cliente è bilanciato. L’assicurazione sulla vita tradizionale dovrebbe essere adeguata per fornire il necessario sostegno finanziario ai beneficiari. AD&D integra nel caso in cui la morte si verifichi a causa di un incidente. Aggiunge un ulteriore vantaggio per la partenza improvvisa e inaspettata dell’assicurato.

Professionisti

• Fornisce assistenza finanziaria in caso di morte accidentale o perdita di un arto
• Completa la perdita di guadagno oltre la perdita iniziale
• Costa meno della tradizionale assicurazione sulla vita

Contro

• Paga solo per determinati eventi
• Termina con la rescissione dell’assicurato con il rilascio della copertura da parte dello sponsor
• Dà un falso senso di sicurezza se la regolare assicurazione sulla vita non è adeguata

Domande frequenti su AD&D

In che modo AD&D è diverso dall’assicurazione sulla vita?

La copertura in caso di morte e smembramento accidentale (AD&D) paga un beneficio solo se la morte deriva da un incidente coperto o dalla perdita (o perdita di utilizzo) di un arto. Al contrario, la copertura è più ampia con l’assicurazione sulla vita. Le polizze di assicurazione sulla vita pagano prestazioni in caso di decesso dell’assicurato, indipendentemente da come si è verificato il decesso (si applicano eccezioni per polizza).

Cosa copre una polizza AD&D?

Le polizze AD&D coprono la morte accidentale dell’assicurato o la perdita (o il mancato utilizzo) dell’arto dell’assicurato. Tuttavia, non tutte le morti accidentali sono coperte. Ad esempio, i decessi accidentali causati da atti criminali dell’assicurato e atti di guerra non sono generalmente coperti. Ciascuna policy fornisce le specifiche delle policy e un elenco di esclusioni.

AD&D copre l’attacco di cuore?

Sebbene inaspettato, un attacco di cuore è considerato una causa naturale di morte ed è, quindi, escluso dalla copertura AD&D. C’è un’eccezione a questa esclusione. Se l’attacco cardiaco è stato provocato dall’incidente, la maggior parte delle polizze AD&D pagherà il beneficio dichiarato. Ad esempio, se un assicurato, senza problemi cardiaci sottostanti, ha un attacco di cuore subito dopo un incidente stradale catastrofico e successivamente muore, la polizza pagherà.

AD&D copre il cancro?

Come un attacco di cuore, il cancro è considerato una causa naturale di morte e non richiederà il pagamento dalla politica AD&D.

Quanto costa l’assicurazione AD&D?

La copertura AD&D è relativamente poco costosa rispetto all’assicurazione tradizionale (termine) e all’intera vita. I costi possono essere di pochi dollari al mese. Tuttavia, le tariffe variano a seconda del tipo di copertura AD&D emessa e dell’assicuratore.

La linea di fondo

L’assicurazione in caso di morte e smembramento accidentale (AD&D) è una polizza assicurativa che paga una prestazione in caso di decesso accidentale di un assicurato o in caso di perdita di un arto a causa di un incidente. AD&D ha lo scopo di fungere da supplemento alla normale assicurazione sulla vita in quanto la copertura è limitata a determinati tipi di incidenti. Nessun beneficio è dovuto se il decesso è dovuto a cause naturali o altri eventi escludibili. Tuttavia, AD&D può essere un modo conveniente per integrare l’assicurazione e fornire ulteriore assistenza finanziaria alle famiglie del defunto.