Capacità di ripagare
Qual è la capacità di ripagare?
La capacità di rimborsare si riferisce alla capacità finanziaria di un individuo di compensare un debito. In particolare, la frase “capacità di rimborso” è stata utilizzata nel Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Actdel 2010. Descrive il requisito secondo cui i cedenti ipotecari dimostrano che i potenziali mutuatari possono permettersi l’ipoteca. Questa disposizione di Dodd-Frank è spesso chiamata regola della capacità di rimborso e la “capacità di rimborsare” è talvolta abbreviata in ATR.
Sotto Dodd-Frank, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha la giurisdizione per creare nuove regole e regolamenti per il settore dei mutui. In base a queste regole, gli originatori del prestito devono esaminare il reddito corrente totale e il debito esistente del mutuatario. Devono assicurarsi che il debito esistente più il potenziale debito ipotecario e le relative spese non superino una percentuale dichiarata del reddito del mutuatario.
Punti chiave
- La capacità di ripagare è la capacità di ripagare debiti e obbligazioni.
- La capacità di rimborsare la regola è la parte del Dodd-Frank Act che limita i prestiti ai mutuatari che potrebbero avere difficoltà a rimborsarli.
- I fattori considerati nella capacità di rimborsare includono il reddito del mutuatario, le attività, la condizione occupazionale, le passività, la storia creditizia e il rapporto debito / reddito (DTI).
- All’inizio del 2020, il CFPB aveva in programma di eliminare i requisiti di debito in reddito.
Capire la regola della capacità di rimborsare
La capacità di rimborso è stata inclusa come risposta alla crisi dei mutui nel 2008. Prima di allora, gli istituti di credito potevano fornire mutui agli acquirenti di case i cui redditi non dimostravano la capacità di pagare le rate mensili del mutuo. Ciò ha portato alla bolla immobiliare degli anni 2000 e alla crisi dei mutui. Alla fine, un gran numero di case ha subito il pignoramento allo stesso tempo.
In base alle nuove norme sui mutui stipulate dal CFPB, le persone che non sono tenute alla capacità di rimborsare lo standard durante il processo di creazione possono avere una difesa contro il pignoramento.
Capacità di rimborsare i requisiti
Il CFPB specifica otto fattori che determinano se un mutuatario dimostra la capacità di rimborsare. Sulla base di questi standard, il prestatore prende una decisione ragionevole e in buona fede sulla capacità del mutuatario di rimborsare il prestito.
I fattori utilizzati per determinare la capacità di rimborso includono il reddito e le attività correnti del mutuatario. Possono anche includere entrate ragionevolmente attese. Il mutuatario deve anche fornire una verifica di questo reddito e del proprio stato lavorativo.
Oltre al reddito, i finanziatori devono considerare le passività correnti del mutuatario. Ciò include eventuali debiti in sospeso che stanno ancora pagando, così come il mantenimento dei figli e altri pagamenti mensili. Un prestatore controllerà anche la storia creditizia di un mutuatario.
In precedenza, ai creditori veniva chiesto di considerare il rapporto debito / reddito (DTI) diun mutuatarioper prendere una decisione finale. Ma a partire da dicembre 2020, i requisiti DTI della regola della capacità di rimborso sono stati eliminati e sostituiti con un approccio basato sul prezzo, con il CFPB che ha notato che il prezzo di un prestito è un forte indicatore della capacità di rimborso di un consumatore.
La mossa per eliminare i requisiti DTI è arrivata in parte a causa delle critiche del settore a un’esenzione esistente dalle regole DTI per i prestiti garantiti da Freddie Mac.
Solo perché i mutuatari possono ottenere prestiti in base a regole più semplici, non significa che dovrebbero. I prezzi delle case relativamente alti nel 2020 e il gran numero di fallimenti legati alla crisi finanziaria del 2008 suggeriscono cautela.
Eccezioni alla regola della capacità di rimborso
Diversi tipi di mutui sono esenti dalla regola della capacità di rimborso. Alcuni di questi prestiti includonopiani di multiproprietà, linee di credito per la casa, prestiti ponte, una fase di costruzione inferiore a un anno e mutui inversi.
I prestiti garantiti da imprese sponsorizzate dal governo (GSE), come Fannie Mae e Freddie Mac, sono esenti dai requisiti di debito / reddito. Questa esenzione è chiamata patch GSE o patch di mutuo qualificato (QM). Secondo l’Independent Community Bankers of America (ICBA), la patch è stata applicata al 25% o più dei prestiti GSE a partire dall’inizio del 2020. Tuttavia, la patch scadrà il 1 ° luglio 2021, o la data in cui Fannie Mae e Freddie Mac usciranno dalla tutela., a seconda di cosa accade per prima. Le nuove regole in materia di capacità di pagamento sostituiranno la patch esistente.