Come funziona la regola dell’80% per l’assicurazione sulla casa?
Qual è la regola dell’80% per l’assicurazione sulla casa?
La regola dell’80% è rispettata dalla maggior parte delle compagnie di assicurazione. Secondo lo standard, un assicuratore coprirà il costo del danno a una casa o proprietà solo se il proprietario della casa ha acquistato una copertura assicurativa pari almeno all’80% del valore di sostituzione totale della casa. Se l’importo della copertura acquistata è inferiore all’80% minimo, la compagnia di assicurazione rimborserà al proprietario della casa solo un importo proporzionale della copertura minima richiesta che avrebbe dovuto essere acquistata.
Considerazioni chiave:
- La regola dell’80% significa che un assicuratore coprirà interamente il costo del danno a una casa solo se il proprietario ha acquistato una copertura assicurativa pari almeno all’80% del valore di sostituzione totale della casa.
- Se la copertura acquistata copre meno dell’80% del valore di sostituzione, l’importo pagato dalla compagnia di assicurazione sarà proporzionale all’importo della copertura originariamente acquistata.
- I miglioramenti del capitale e l’inflazione influenzano il valore di una proprietà e la regola dell’80%.
Come funziona la regola dell’80% per l’assicurazione sulla casa
Ad esempio, James possiede una casa con un costo di sostituzione di $ 500.000 e la sua copertura assicurativa ammonta a $ 395.000. Un’inondazione imprevista provoca danni per $ 250.000 alla casa di James. A prima vista, potresti presumere poiché l’importo della copertura è superiore al costo del danno ($ 395.000 contro $ 250.000), quindi la compagnia di assicurazioni dovrebbe rimborsare l’intero importo a James. Tuttavia, a causa della regola dell’80%, questo non è necessariamente il caso.
Secondo la regola dell’80%, la copertura minima che James avrebbe dovuto acquistare per la sua casa è di $ 400.000 ($ 500.000 x 80%). Se tale soglia fosse stata raggiunta, tutti i danni parziali alla casa di James sarebbero stati pagati dalla compagnia di assicurazioni. Tuttavia, poiché James non ha acquistato l’importo minimo di copertura, la compagnia di assicurazioni pagherà solo la proporzione della copertura minima rappresentata dall’ammontare effettivo dell’assicurazione acquistata ($ 395.000 / $ 400.000), che ammonta al 98,75% dei danni. Pertanto, la compagnia assicurativa pagherebbe $ 246.875 e, sfortunatamente, James dovrebbe pagare lui stesso i restanti $ 3.125.
Poiché i miglioramenti a una casa e l’inflazione influiscono sul valore della casa, i proprietari di case dovrebbero rivedere periodicamente le loro polizze assicurative per garantire che la loro copertura soddisfi la regola dell’80%.
In che modo i miglioramenti del capitale influenzano la regola dell’80%
Poiché le migliorie di capitale aumentano il valore di sostituzione di una casa, è possibile che una copertura che sarebbe stata sufficiente per soddisfare la regola dell’80% prima che le migliorie non siano più sufficienti dopo.
Ad esempio, supponiamo che James si renda conto di non aver acquistato un’assicurazione sufficiente per coprire la regola dell’80%, quindi acquista una copertura che copre $ 400.000. Passa un anno e James decide di costruire una nuova aggiunta alla sua casa, il che aumenta il valore di sostituzione a $ 510.000. Mentre i $ 400.000 sarebbero stati sufficienti per coprire la casa da $ 500.000 ($ 400.000 / $ 500.000 = 80%), il miglioramento del capitale ha aumentato il valore di sostituzione della casa e questa copertura non è più sufficiente ($ 400.000 / $ 510.000 = 78,43%). In questo caso, la compagnia di assicurazione ancora una volta non risarcirà completamente il costo di eventuali danni parziali.
L’inflazione può anche far aumentare il valore di sostituzione di una casa. Pertanto, i proprietari di case dovrebbero rivedere periodicamente le loro polizze assicurative e i valori di sostituzione della casa per vedere se hanno una copertura adeguata per coprire completamente eventuali danni.