80-10-10 Mutuo

Che cos’è un mutuo 80-10-10?

Un mutuo 80-10-10  è un prestito in cui si ottengono contemporaneamente il primo e il secondo mutuo. Il primo privilegio ipotecario è preso con un rapporto prestito / valore dell’80%  (rapporto LTV), il che significa che è l’80% del costo della casa; il secondo pegno ipotecario ha un valore del prestito del 10% e il mutuatario effettua un acconto del 10%. Questa disposizione può essere contrastata con il tradizionale mutuo unico con un importo di acconto del 20%.

L’ipoteca 80-10-10 è un tipo di mutuo piggyback.

Punti chiave

• Un mutuo 80-10-10 è strutturato con due mutui: il primo è un mutuo a tasso fisso all’80% del costo della casa; il secondo è il 10% come prestito di equità domestica; e il restante 10% come acconto in contanti.
• Questo tipo di regime ipotecario riduce l’acconto di una casa senza dover pagare un’assicurazione ipotecaria privata (PMI), aiutando i mutuatari a ottenere una casa più facilmente con i costi iniziali.
• I mutuatari, tuttavia, dovranno affrontare pagamenti ipotecari mensili relativamente più grandi e potrebbero vedere pagamenti più elevati dovuti sul prestito regolabile se i tassi di interesse aumentano.

Capire un mutuo 80-10-10

Quando un potenziale proprietario di abitazione acquista una casa con un acconto inferiore al 20% standard, è tenuto a pagare un’assicurazione ipotecaria privata (PMI). Il PMI è un’assicurazione che protegge l’istituto finanziario che presta il denaro dal rischio di inadempienza del mutuatario. Un mutuo 80-10-10 viene spesso utilizzato dai mutuatari per evitare di pagare il PMI, il che aumenterebbe il pagamento mensile di un proprietario di casa.

In generale, i mutui 80-10-10 tendono ad essere popolari nei momenti in cui i prezzi delle case stanno accelerando. Poiché le case diventano meno accessibili, effettuare un acconto del 20% in contanti potrebbe essere difficile per un individuo. I mutui Piggyback consentono agli acquirenti di prendere in prestito più denaro di quanto potrebbe suggerire il loro acconto.

La prima ipoteca di un’ipoteca 80-10-10 è solitamente sempre un’ipoteca a tasso fisso. La seconda ipoteca è solitamente un’ipoteca a tasso variabile, come un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica (HELOC).

Vantaggi di un mutuo 80-10-10

La seconda ipoteca funziona come una carta di credito, ma con un tasso di interesse inferiore poiché l’equità della casa lo sosterrà. In quanto tale, genera interesse solo quando lo usi. Ciò significa che puoi estinguere il prestito di equità domestica o HELOC in tutto o in parte ed eliminare il pagamento degli interessi su tali fondi. Inoltre, una volta regolata, rimane la linea di credito HELOC. Questi fondi possono fungere da riserva di emergenza per altre spese, come ristrutturazioni domestiche o persino istruzione.

Un prestito 80-10-10 è una buona opzione per le persone che stanno cercando di acquistare una casa ma non hanno ancora venduto la casa esistente. In questo scenario, utilizzerebbero l’HELOC per coprire una parte dell’acconto sulla nuova casa. Pagherebbero l’HELOC quando la vecchia casa verrà venduta.

I tassi di interesse HELOC sono superiori a quelli dei mutui convenzionali, il che compenserà in qualche modo i risparmi ottenuti con un mutuo dell’80%. Se intendi ripagare l’HELOC entro pochi anni, questo potrebbe non essere un problema.

Quando i prezzi delle case aumentano, il tuo patrimonio aumenterà insieme al valore della tua casa. Ma in una crisi del mercato immobiliare, potresti essere lasciato pericolosamente sott’acqua con una casa che vale meno di quanto devi.

Esempio di un mutuo 80-10-10

La famiglia Doe vuole acquistare una casa per $ 300.000 e ha un acconto di $ 30.000, che è il 10% del valore totale della casa. Con un mutuo convenzionale al 90%, dovranno pagare il PMI oltre ai pagamenti mensili del mutuo. Inoltre, un mutuo al 90% generalmente avrà un tasso di interesse più elevato.

Invece, la famiglia Doe può contrarre un mutuo dell’80% per $ 240.000, possibilmente a un tasso di interesse inferiore, ed evitare la necessità di PMI. Allo stesso tempo, avrebbero sottoscritto un secondo mutuo del 10% di $ 30.000. Questo sarebbe molto probabilmente un HELOC. L’acconto sarà ancora del 10% ma la famiglia eviterà i costi del PMI, otterrà un tasso di interesse migliore e quindi avrà pagamenti mensili inferiori.