6 fatti sorprendenti sulla pensione
Il pensionamento è un argomento che fa regolarmente notizia e non tutti sono incoraggianti. Gli americani vivono più a lungo che mai. Tuttavia, se presumi che la maggior parte delle persone stia risparmiando di più per prepararsi alle loro esigenze a lungo termine, ti sbaglieresti. Ecco alcune delle verità più sorprendenti sul pensionamento negli Stati Uniti
Punti chiave
- La fase post-carriera della tua vita potrebbe durare un quarto di secolo o più.
- Le prestazioni della previdenza sociale da sole non sono sufficienti per garantire una pensione confortevole.
- Quasi la metà di tutti gli americani non ha alcun risparmio sul piano pensionistico.
- Medicare non coprirà i costi della vita assistita o di una casa di cura.
- Per assicurarti di risparmiare abbastanza, prova a massimizzare i contributi ai tuoi piani sponsorizzati dal datore di lavoro e agli IRA.
1. Potrebbe durare più a lungo di quanto pensi
L’americano medio andrà in pensione all’età di 66 anni e vivrà fino a quasi 79 anni.1 Tuttavia, per molti, la pensione durerà molto più a lungo di 13 anni. I numeri sono distorti dal numero di individui che muoiono relativamente giovani.
Considera questo: una donna di 65 anni ha una probabilità del 50% di arrivare all’età di 86,5 anni e un uomo di 65 anni ha una probabilità del 50% di raggiungere l’età di 84 anni (a partire dal 1 aprile 2020). Ecco perché i lavoratori più giovani devono pianificare per due decenni o più di reddito in pensione. E per gli attuali pensionati, un portafoglio ultra-conservatore composto esclusivamente da obbligazioni potrebbe non fornire una crescita sufficiente, soprattutto con i tassi di interesse ancora vicini ai minimi storici.
“Sebbene i portafogli composti esclusivamente o principalmente da obbligazioni possano sembrare più sicuri delle azioni con un rischio di ribasso potenzialmente inferiore a breve termine, storicamente hanno fornito rendimenti complessivi significativamente inferiori a lungo termine. Ciò può essere motivo di grande preoccupazione per quanto riguarda il tenere il passo con l’inflazione o soddisfare le proiezioni di asset desiderate per un reddito soddisfacente in un secondo momento “, afferma Daniel P. Schutte, MBA, fondatore e consulente finanziario, Schutte Financial, Denver, Colo.
“Un portafoglio pensionistico ampiamente diversificato composto da 40% di azioni statunitensi a grande capitalizzazione, 25% di azioni statunitensi a bassa capitalizzazione, 25% di obbligazioni statunitensi e 10% di liquidità ha avuto un tasso di successo del 98% nella durata di almeno 35 anni durante il pensionamento prima della corsa senza soldi. La diversificazione è una linea guida per gli investimenti che durano tutta la vita: rimani diversificato anche in pensione “, afferma Craig Israelsen, Ph. D., progettista del 7Twelve Portfolio, di Springville, Utah.
2. La previdenza sociale non è all’altezza
Molti consulenti finanziari consigliano di sostituire l’80% del tuo reddito abituale una volta raggiunto il pensionamento. Il più delle volte, i pagamenti della previdenza sociale da soli non saranno sufficienti per raggiungere questo obiettivo.
Nel 2020, l’indennità mensile media di Social Security era di soli $ 1.503, che arriva a $ 18.036 all’anno.
“Uno dei grandi problemi con la previdenza sociale è che fornisce uno standard di vita simile solo a coloro che si trovano nel quartile più basso di percettori di reddito negli Stati Uniti. In altre parole, a meno che la tua famiglia non guadagni meno di $ 30.000 all’anno, la maggior parte delle persone avrà bisogno fare affidamento su una sorta di risparmio personale per mantenere il loro attuale tenore di vita in pensione “, afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors Inc., di Irvine, California, e autore di” Index Funds: The 12 -Programma di recupero graduale per investitori attivi “.
Ecco perché è così importante iniziare a risparmiare fin da giovani, utilizzando veicoli con privilegi fiscali come un conto pensione individuale (IRA) o il posto di lavoro 401 (k).
3. Gli americani sono molto indietro sui risparmi
“Tra due crolli del mercato azionario e un risparmio insufficiente negli ultimi 16 anni, insieme all’aumento delle spese e dell’inflazione, gli americani sono molto indietro nel risparmiare per la pensione”, afferma Carlos Dias Jr., fondatore e managing partner di Dias Wealth LLC a Lake Mary, in Florida.
Poiché il posto di lavoro americano si allontana dai piani pensionistici, spetta sempre più ai lavoratori garantire la propria pensione. Il fatto è, tuttavia, che relativamente pochi riescono. Un rapporto 2019-2020 deidati SCF dellaFederal Reserve e un rapporto del Government Accountability Office (GAO) ha rilevato che il risparmio pensionistico medio per gli americani di età compresa tra 55 e 64 anni era di $ 107.000. Il GAO rileva che questa somma si tradurrebbe in un pagamento mensile di $ 310 solo se fosse investita in una rendita protetta dall’inflazione .
Tra i lati positivi, il risparmio medio per la pensione delle famiglie che lavorano dai 32 ai 61 anni è di $ 95.776, secondo l’Economic Policy Institute. E il 35% dei lavoratori ha $ 100.000 o più risparmiati per la pensione.
4. Solo la metà ha un piano pensionistico
Una volta potevi trascorrere la maggior parte della tua carriera in un’azienda e contare su una pensione una volta raggiunta la pensione. Oggi, tuttavia, l’importo medio della pensione annuale per il numero in diminuzione di americani che hanno il vecchio piano a benefici definiti è di soli $ 9.376, secondo CNBC.com.
Sfortunatamente, molti di noi non stanno sostituendo quelle pensioni con un piano a contribuzione definita come un 401 (k). Secondo il rapportoHow America save 2019di Vanguard, circa 100 milioni di persone hanno un piano a contribuzione definita, compresi alcuni che hanno anche una pensione. Il risultato finale: circa il 33% non disponeva di alcun tipo di veicolo per il risparmio sul posto di lavoro nel 2019.
Tuttavia, il 79% dei lavoratori che hanno accesso a un piano pensionistico sul posto di lavoro lo utilizza per risparmiare.
$ 112.300
La dimensione del saldo medio di 401 (k) nel quarto trimestre del 2019.
5. Molti rimangono nel mondo del lavoro
Dato che così tanti americani sono in ritardo con i loro risparmi, forse non sorprende che molti rimangano nella forza lavoro ben dopo aver raggiunto l’idoneità alla previdenza sociale.
Secondo Bloomberg, quasi il 19% delle persone di età pari o superiore a 65 anni lavorava a tempo pieno o part-time nel 2017. Circa il 20% dei lavoratori afferma che non sarà mai in grado di andare in pensione.
6. Medicare non coprirà la vita assistita
I dati del governo rivelano che quasi il 70% delle persone che raggiungono i 65 anni avrà bisogno di cure a lungo termine prima o poi. Il costo medio di una struttura di residenza assistita era di $ 4.300 al mese nel 2020, secondo Genworth Financial Inc. Era più del doppio di quello di una stanza privata in una casa di cura nel 2020.
Ciò di cui molti anziani non si rendono conto è che Medicare non paga la maggior parte dei costi dell’assistenza a lungo termine. Copre solo 100 giorni di assistenza presso una struttura infermieristica specializzata e solo se preceduta da una degenza ospedaliera di tre giorni o più.
Se non sei seduto su un gruzzolo di grandi dimensioni, questa è una buona ragione per iniziare a pensare a un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine tra la fine degli anni ’50 e l’inizio dei 60.
Ora per qualche buona notizia
Mentre sembra che ogni settimana venga pubblicato un nuovo studio o sondaggio che sottolinea quanto gli americani siano tristemente impreparati, altre ricerche suggeriscono che le prospettive di pensionamento potrebbero non essere così cupe come sembrano, sia nell’atteggiamento degli americani che nell’azione che stanno intraprendendo..
Ecco alcuni fatti divertenti:
- Sei lavoratori su 10 affermano di sentirsi fiduciosi o in qualche modo fiduciosi di poter godere del tipo di pensione che desiderano.
- Il 57% dei lavoratori afferma che il risparmio per la pensione è la loro massima priorità finanziaria.
- Il 62% dei lavoratori si aspetta che il proprio tenore di vita rimanga lo stesso o che aumenti durante la pensione.
- Più di un terzo delle famiglie possedeva un conto pensione individuale (IRA) nel 2019.
- Delle famiglie che hanno contribuito a un’IRA, il 43% ha contribuito agli IRA tradizionali, mentre il 44% ha contribuito a Roth IRA e il 13% ha contribuito a più di un tipo di IRA.
Come scendere in pista
A seconda di quanti progressi hai fatto verso i tuoi obiettivi di pensionamento, potresti sentirti meglio o peggio riguardo alla tua posizione. Se non sei così vicino al tuo obiettivo come vorresti essere, dare una seconda occhiata al tuo piano pensionistico può aiutarti a individuare le lacune.
Inizia cercando di capire quanto ti servirà per la pensione, in base alla tua spesa attuale e al tenore di vita che desideri. Quindi guarda i tuoi saldi di risparmio e quanto risparmi regolarmente.
Oltre la metà degli americani (55%) costruisce il nido utilizzando un normale conto di risparmio, ma ciò potrebbe non essere sufficiente, dati i tassi di interesse bassi offerti dai conti bancari.
Tra i millennial, il 63% preferisce i contanti alle azioni o ai fondi comuni di investimento per il risparmio previdenziale.
È necessario esaminare altri veicoli di investimento. Stai massimizzando i contributi al tuo 401 (k) o 403 (b) se ne hai uno, o, per lo meno, stai risparmiando abbastanza per ottenere la corrispondenza dell’azienda? In caso contrario, pensa ad aumentare i tuoi contributi.
Se non hai un piano attraverso il tuo lavoro o sei abbastanza fortunato da massimizzare il tuo piano ogni anno, puoi integrare i tuoi risparmi con un IRA. Per il 2020 e il 2021, puoi contribuire fino a $ 6.000 all’anno a un IRA o $ 7.000 se hai 50 anni o più.
La lenta erosione dei piani pensionistici significa che gli americani dovrebbero rivolgersi a piani a contribuzione definita per prepararsi al pensionamento.
Purtroppo, come mostrano i dati, troppo spesso non è così. Studi e statistiche possono mostrare se sei sulla buona strada o meno e come pianificare di conseguenza.