6 segni che sei davvero pronto per andare in pensione
Dopo anni di duro lavoro, hai sicuramente diritto a una pensione felice. Potresti aver già iniziato a sognare ad occhi aperti, almeno un po ‘. Viaggerai per il mondo, farai volontariato per il tuo ente di beneficenza preferito, andrai a pescare o trascorrerai più tempo con i nipoti? Le possibilità sono infinite.
Anche così, molti lavoratori hanno un po ‘paura della pensione. Hanno sentito troppe storie dell’orrore su persone che vanno in pensione troppo presto e trovano il loro reddito e il loro stile di vita gravemente limitati. Secondo la 20th Annual Transamerica Retirement Survey of Workers, pubblicata nel 2020, sopravvivere ai risparmi e agli investimenti è la paura di pensionamento più citata tra i lavoratori americani: il 40% ha affermato che questa è la loro preoccupazione principale. Aggiungete a ciò le ricadute economiche della pandemia COVID-19 in corso, che ha aggiunto un altro livello di complessità per molti aspiranti pensionati.
Allora come fai a sapere quando è il momento giusto? Ecco sei segnali che indicano che sei pronto per andare in pensione se lo desideri.
Key Takeway
- Prima di andare in pensione, assicurati che il tuo reddito sosterrà lo stile di vita che desideri.
- Considera l’idea di posticipare il pensionamento se hai obblighi finanziari familiari o debiti considerevoli.
- Assicurati che il tuo portfolio sia aggiornato.
- Se avete un coniuge o un altro partner, dovreste coordinare i vostri piani di pensionamento.
1. Hai raggiunto l’età del pensionamento completo
Se sei nato tra il 1943 e il 1954, la tua età pensionabile completa ai fini della previdenza sociale è 66. Se sei nato dopo il 1959, dovrai aspettare fino a 67 anni. Tra queste date, è 66 e alcuni mesi. Sebbene tu possa iniziare a richiedere le prestazioni di Social Security già a 62 anni, le tue prestazioni saranno molto più elevate se attendi fino all’età del pensionamento completo. Se inizi la tua pensione a 62 anni, il tuo pagamento mensile viene ridotto di un enorme 25%.
D’altra parte, se aspetti ancora di più per richiedere la previdenza sociale (l’età massima di ritardo è 70 anni), riceverai fino al 132% del sussidio mensile che avresti percepito all’età del pensionamento completo.
Se inizi a riscuotere la previdenza sociale in anticipo, ridurrà anche eventualiprestazioni ai superstiti a cui il tuo coniuge ha diritto dopo il tuo passaggio. Se il tuo coniuge sopravvive a te per molti anni, questo potrebbe essere un grave colpo finanziario.
2. Sei libero da debiti
Se hai saldato tutti i tuoi debiti, sei ben posizionato per la pensione. Se hai debiti con la carta di credito o hai ancora molti soldi per una casa o un’auto, potresti rimandare la tua totale libertà ai tuoi giorni di libertà.
Quando hai un reddito fisso, un mutuo pesante o il pagamento di un’auto possono mettere a dura prova le tue finanze. Inoltre rende più difficile affrontare le spese impreviste. Prima di consegnare l’avviso di pensionamento, cerca di ridurre la maggior parte, se non tutti, dei tuoi debiti in sospeso.
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3. Non stai più sostenendo figli o genitori
I tuoi figli sono tutti cresciuti, fuori casa e guadagnano il proprio reddito? Questo ti rende molto più facile andare in pensione.
Tuttavia, se continui a sostenere i tuoi figli o ad aiutarli regolarmente, potresti voler sospendere i tuoi piani di pensionamento per un po ‘. Potresti anche resistere se hai genitori anziani che hanno bisogno del tuo sostegno finanziario o potrebbero averne bisogno in futuro.
“Sostenere genitori o figli anziani a casa sta diventando più costoso poiché i costi del college e dell’alloggio continuano a salire. Non c’è modo che una coppia possa ridimensionare e iniziare a ridurre al minimo le proprie spese se hanno una famiglia di cui occuparsi”, afferma Carlos Dias Jr., fondatore e socio amministratore di Dias Wealth LLC a Lake Mary, in Florida.
4. Hai creato un budget previdenziale
Questo può sembrare un gioco da ragazzi, ma molti futuri pensionati non scrutano i numeri. Prima di abbandonare la tua carriera, è importante capire se puoi vivere comodamente con il tuo reddito post-pensionamento.
Inizia sommando i costi mensili indispensabili, inclusi mutuo o affitto, generi alimentari, elettricità e altre utenze. Quindi aggiungi i tuoi “desideri”, come viaggi, intrattenimento, shopping e cenare fuori. Dopo aver calcolato le spese mensili stimate, è il momento di capire se avrai un reddito sufficiente per coprirle. Sommate i benefici previdenziali stimati, le distribuzioni dei conti pensionistici, i pagamenti delle pensioni (se li ottenete) e qualsiasi altra fonte di reddito che avrete. Ricordate che si dovrà versare le imposte sul reddito su tutte le distribuzioni tranne Roth IRA, Roth 401 (k) s, e una parte della previdenza sociale (a meno che non si incontra la soglia di reddito per l’esenzione da imposte Social Security.)
Una regola pratica comune utilizzata da molti pianificatori finanziari quando si pianifica la pensione è quella di sforzarsi di sostituire dal 70% all’80% del reddito pre-pensionamento.È anche importante tenere conto dell’inflazione durante il budget, noto anche come indice dei prezzi al consumo (CPI). I giorni in cui si pagavano 25 centesimi per una pagnotta sono ormai lontani. Sebbene l’inflazione annuale sia stata relativamente modesta negli ultimi anni, circa dal 2 al 2,5%, non vi è alcuna garanzia che non vedremo livelli più alti in futuro. L’attuale CPI è dell’1,7%, a febbraio 2021. Inoltre, alcuni tassi di inflazione per cose come le spese mediche possono essere significativamente più alti. Considerare le spese per l’assistenza sanitaria durante il pensionamento è un aspetto spesso trascurato del proprio budget pensionistico. Fortunatamente, la previdenza sociale attualmente offre aggiustamenti del costo della vita ( COLA ), ma molti piani pensionistici non lo fanno e il tuo obiettivo per i risparmi del piano pensionistico è guadagnare costantemente abbastanza da tenere conto dell’inflazione.
Una volta stabilito il budget per la pensione, ora arriva il momento di stimare quanto reddito dovrai coprire tali spese. Come accennato in precedenza, le tue fonti di reddito includeranno in genere risparmi per la pensione, previdenza sociale e pagamenti pensionistici, se sei abbastanza fortunato da averne uno. Un’altra regola pratica fondamentale per determinare quanto reddito avrai in pensione: “Il tuo budget pensionistico, se vai in pensione a metà degli anni ’60, non deve superare il 4% dei tuoi investimenti più i pagamenti della previdenza sociale e della pensione”, afferma Sullivan Financial Planning LLC a Denver, Colo.
Hai abbastanza per coprire le tue spese mensili, comprese almeno alcune di quelle esigenze? Se è così, potresti essere pronto per andare in pensione.
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La percentuale di lavoratori americani la cui fiducia nella propria capacità di andare in pensione comodamente è diminuita a causa della pandemia COVID-19, secondo il sondaggio sulla pensione di Transamerica.
5. Il tuo portafoglio è aggiornato
Quanto tempo è passato da quando hai esaminato attentamente il tuo portafoglio di investimenti?
“Ci sono tre parametri che influenzano la capacità di una persona di vivere dei propri risparmi all’inizio del pensionamento: primo, la dimensione del portafoglio di risparmi o investimenti al momento del pensionamento; secondo, il tasso di crescita previsto del portafoglio in futuro (il rendimento medio annuo) e terzo, l’ammontare di prelievi / consumi annuali che il pensionato richiederà per mantenere questo / il suo stile di vita (o meno) “, afferma Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, di Fleurus Investment Advisory LLC a Fairfield, Conn.
Se non hai effettuato un controllo del portafoglio per un po ‘, ora è il momento di farlo. Se il tuo portafoglio ha subito un grande successo negli ultimi anni, il tuo gruzzolo potrebbe non essere grande come pensavi. E le conseguenze a lungo termine della pandemia di coronavirus sulla sicurezza dei pensionati devono ancora manifestarsi.
Mentre ti avvicini al pensionamento, potresti anche voler passare a una strategia di investimento più conservativa per proteggere il tuo patrimonio pensionistico.
Potrebbe essere utile parlare con un consulente finanziario mentre rivaluti attentamente il tuo portafoglio e capisci se è necessario apportare modifiche.
6. Il tuo coniuge è d’accordo
A meno che tu non viva da solo, la pensione non riguarda solo te. Il pensionamento è una decisione che tu e il tuo partner dovete prendere insieme.
Un fattore da discutere è come la riduzione del tuo reddito influenzerà il tuo partner. Se tu e il tuo coniuge siete entrambi finanziariamente ed emotivamente pronti per questo, avrete maggiori probabilità di godervi insieme una pensione appagante. Se il tuo coniuge intende continuare a lavorare per molti anni, il tuo pensionamento potrebbe essere molto più solitario di quanto ti aspettassi. D’altra parte, andare in pensione esattamente nello stesso momento se entrambi i partner hanno un lavoro può essere sia uno shock finanziario che psicologico. Trova il tempismo migliore per ciascuno di voi e per entrambi.
“La comunicazione è sempre importante, soprattutto quando si tratta delle finanze della tua famiglia. Essere sulla stessa pagina per quanto riguarda il tuo piano pensionistico ti aiuterà a farti stare tranquillo sulla transizione verso la tua prossima fase della vita”, afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors Inc., a Irvine, in California.
La linea di fondo
Andare in pensione troppo presto può essere un errore che ti porta a non goderti appieno la pensione, specialmente se sei costretto a rientrare nel mondo del lavoro per necessità finanziarie invece che per tua scelta. Prenditi il tempo per pianificare attentamente in modo da prendere la decisione giusta su quando andare in pensione.