5 suggerimenti per aumentare il controllo della sicurezza sociale
Quando la previdenza sociale è stata introdotta nel 1935, non è mai stata concepita come una fonte di reddito primaria in grado di sostenere le persone in pensione. Piuttosto, il suo unico scopo era fornire una rete di sicurezza per le persone che non erano in grado di accumulare risparmi pensionistici sufficienti. Per i decenni successivi, la maggior parte degli americani non ha mai pensato molto alla propria sicurezza sociale a causa della durata della vita più breve e della dipendenza dalle pensioni garantite.
Le cose sono molto diverse oggi. La pianificazione della previdenza sociale è ora un elemento vitale per garantire la sufficienza del reddito in pensione e ci sono strategie per massimizzare i tuoi benefici.
Punti chiave
- Navigare nel reddito di Social Security può essere complicato, ma ci sono strategie per massimizzare i tuoi benefici di Social Security.
- Lavorare per 35 anni o più ti aiuterà a ottenere la maggior parte dei soldi quando viene calcolato l’importo del sussidio.
- Guadagna il più possibile fino all’età del pensionamento completo (o oltre) per massimizzare i tuoi benefici.
- Se aspetti fino all’età di 70 anni per richiedere il rimborso, puoi aumentare la tua indennità dell’8% all’anno oltre la tua età pensionabile completa.
- Tieni presente che dal 50% all’85% dei tuoi sussidi può essere soggetto a tasse federali se hai un determinato livello di reddito dopo aver iniziato a ricevere la previdenza sociale.
Pensa alla previdenza sociale come a un’annualità
“Data la longevità odierna, è più importante che mai massimizzare i benefici della previdenza sociale. Considerala una Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
“La previdenza sociale è l’unico investimento garantito dell’8%. Non solo, è sostenuto dal governo federale”, afferma David Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC
Sebbene ci siano molte opzioni di pianificazione per massimizzare i benefici della previdenza sociale, possono essere complesse e si applicano solo in determinate circostanze. I seguenti cinque suggerimenti per la pianificazione sono quelli che tutti dovrebbero conoscere per aumentare le dimensioni dei loro assegni di previdenza sociale.
1. Lavora almeno per 35 anni
La Social Security Administration (SSA) calcola l’importo del sussidio in base ai guadagni a vita. L’SSA aggiusta i tuoi guadagni, indicizzandoli in modo da tenere conto delle variazioni dei salari medi dagli anni in cui hai ricevuto quei guadagni. Quindi l’SSA somma i tuoi guadagni dai 35 anni di maggiore guadagno e utilizza unaformula di guadagno mensile indicizzato medio (AIME) per ottenere il vantaggio che riceverai all’età del pensionamento completo.
Se sei entrato nel mondo del lavoro in ritardo o hai avuto periodi di disoccupazione, quegli anni conteranno come zero, che saranno inclusi nella formula, facendo scendere la media. Dopo aver lavorato 35 anni, ogni anno aggiuntivo di guadagni sostituirà un anno precedente di guadagni inferiori, il che aumenterà la media e quindi il tuo vantaggio.
2. Guadagni massimi attraverso l’età del pensionamento completo
L’SSA calcola l’importo del vantaggio in base ai guadagni, quindi più guadagni, maggiore sarà l’importo del vantaggio. Alcuni pre-pensionati cercano modi per aumentare il proprio reddito, come assumere un lavoro part-time o generare reddito d’impresa. Altri, tuttavia, ignari dell’impatto sui sussidi, potrebbero ridimensionare il loro lavoro o essere semi-pensionati, il che può ridurre il loro reddito di previdenza sociale.
“Il denaro guadagnato dopo i 60 anni non è indicizzato, il che significa che il guadagno nei tuoi 60 anni può sostituire un anno in cui c’era uno zero o un anno in cui hai avuto guadagni inferiori”, afferma Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, CEO di Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.
I guadagni al di sopra del limite annuale – $ 142.800 nel 2021 e indicizzati all’inflazione ogni anno – non sono inclusi nel calcolo. Il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di massimizzare i tuoi anni di picco di guadagno, sforzandoti di guadagnare pari o superiore al limite.
3. Vantaggi in caso di ritardo
La maggior parte delle persone conosce la propria età di pensionamento completo (FRA), ovvero l’età alla quale possono ricevere le prestazioni di sicurezza sociale complete. Per la maggior parte delle persone che vanno in pensione oggi, l’età della FRA è di 66 anni.
Ma pochissime persone sanno che seritardano i benefici della previdenza sociale fino a dopo aver raggiunto la FRA, possono effettivamente guadagnare un rendimento annuo dell’8% sui benefici disponibili. L’importo del sussidio aumenta dell’8% ogni anno che viene ritardato fino all’età di 70 anni. Ciò si basa sui crediti di pensionamento ritardato (DRC) guadagnati per ogni anno. Le prestazioni di previdenza sociale vengono ritardate.
Se, ad esempio, hai diritto a un importo dell’assicurazione primaria (PIA) di $ 2.000, o $ 24.000, all’età di 66 anni, aspettando fino all’età di 70 anni, il tuo sussidio annuale aumenterebbe a $ 31.680. In termini cumulativi, aumenteresti i tuoi benefici totali da $ 378.000 ricevuti dalla tua aspettativa di vita all’età di 82 anni a $ 411.000.
Questo esempio non tiene conto dell’adeguamento al costo della vita (COLA). Supponendo un COLA del 2,5%, il tuo beneficio ritardato aumenterebbe a $ 38.599 e l’importo totale del tuo beneficio aumenterebbe a $ 584.000 all’età di 82 anni. Tieni presente che i COLA aumentano e diminuiscono. Ad esempio, tra il 2009 e il 2020, ci sono stati tre anni in cui il COLA era zero. La COLA per il 2020 è stata dell’1,6% e per il 2021 è dell’1,3%.5
4. Richiedi i benefici per il coniuge e ritarda i tuoi
Se tu e il tuo coniuge siete nati prima del 2 gennaio 1954 e avete entrambi raggiunto la piena età pensionabile,potete richiedere le prestazioni coniugali e lasciare che le vostre prestazioni continuino a crescere. Quindi, quando raggiungi i 70 anni, puoi passare al tuo vantaggio più elevato.
Un avvertimento: non puoi aver rivendicato il tuo vantaggio se desideri utilizzare questa “applicazione limitata”, come viene chiamata.
Per richiedere una prestazione coniugale, il coniuge deve aver richiesto le proprie prestazioni di previdenza sociale (ma gli ex coniugi sono esentati da questa regola).
5. Evita l’imposta sulla previdenza sociale
Se hai intenzione di integrare il tuo reddito da pensione lavorando dopo aver iniziato a ricevere i benefici della previdenza sociale, devi essere consapevole delle conseguenze fiscali dell’aumento del tuo reddito. Ovunque dal 50% all’85% del pagamento del sussidio può essere soggetto a tasse federali.
Per determinare l’ammontare delle tue indennità tassate, l’IRS aggiungerà i tuoi interessi non tassabili e metà del tuo reddito di previdenza sociale al tuo reddito lordo rettificato (AGI). Se il totale ammonta a $ 25.000 a $ 34.000 per i singoli filer, o da $ 32.000 a $ 44.000 per i filer congiunti, fino al 50% del reddito della previdenza sociale è soggetto a tassazione. Quando tale importo supera $ 34.000 per un singolo filer o $ 44.000 per i filer congiunti, fino all’85% dei vantaggi è soggetto a tasse.
Potresti essere in grado di evitare di pagare le tasse sul reddito della previdenza sociale considerando modi per distribuire il tuo reddito da varie fonti in modo da prevenire eventuali aumenti che potrebbero innescare un’imposta più elevata.
“Molti investitori hanno un periodo di” luna di miele fiscale “tra il pensionamento e l’età di 72 anni. Non hanno reddito da lavoro e non sono ancora tenuti a ritirarsi dai loro IRA. Se hanno un account non qualificato, possono ritirare il capitale esentasse. In questa situazione, è del tutto possibile che i benefici della previdenza sociale siano esentasse “, afferma James B. Twining, CFP®, wealth manager, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
Modifiche al conto pensionistico SECURE Act
Sono state apportate modifiche alle regole relative ai conti pensionistici con l’approvazione del SECURE Act nel 2019 da parte del Congresso degli Stati Uniti. Alcuni di questi cambiamenti includono quanto segue:
Eliminata la disposizione di allungamento
Il SECURE Act ha distribuzioni minime richieste da un’IRA ereditata fino all’esaurimento dell’account. I beneficiari non coniugali devono ritirare tutti i fondi entro 10 anni dalla morte del titolare del conto originario, requisito stabilito il 1 ° gennaio 2020.
Limite di età rimosso per i contributi IRA
Il SECURE Act ha rimosso il limite di età per i contributi IRA, il che significa che gli investitori di qualsiasi età possono ora aggiungere denaro a un conto IRA.
Ha aumentato l’età per le distribuzioni minime richieste
L’età per le distribuzioni minime richieste è stata aumentata a 72 anni dai precedenti 70½.
La linea di fondo
Questi passaggi ti aiuteranno a ottenere il massimo dalla tua indennità di previdenza sociale e forniranno maggiore sicurezza finanziaria durante il pensionamento.
Tuttavia, è importante che gli investitori rivedano le modifiche ai conti pensionistici a seguito del SECURE Act. Da lì, puoi determinare come pianificare i benefici della previdenza sociale e il piano finanziario. Inoltre, è una buona idea rivedere eventuali modifiche con un professionista finanziario.