Guida alla pianificazione del pensionamento
La pianificazione del pensionamento è un processo a più fasi che si evolve nel tempo. Per avere una pensione comoda, sicura e divertente, è necessario creare il cuscinetto finanziario che finanzierà tutto. La parte divertente è perché ha senso prestare attenzione alla parte seria e forse noiosa: pianificare come arrivarci.
La pianificazione per la pensione inizia pensando ai tuoi obiettivi di pensionamento e quanto tempo hai per raggiungerli. Quindi devi esaminare i tipi di conti pensionistici che possono aiutarti a raccogliere i soldi per finanziare il tuo futuro. Man mano che risparmi quei soldi, devi investirli per consentirgli di crescere. L’ultima parte a sorpresa sono le tasse: se hai ricevuto detrazioni fiscali nel corso degli anni per i soldi che hai contribuito ai tuoi conti pensionistici, una fattura fiscale significativa attende quando inizi a ritirare quei risparmi. Ci sono modi per ridurre al minimo le tasse sulla pensione mentre risparmi per il futuro e per continuare il processo quando arriva quel giorno e in realtà andrai in pensione.
Entreremo in tutti questi problemi qui. Ma prima, inizia imparando i cinque passaggi che tutti dovrebbero compiere, indipendentemente dalla loro età, per costruire un solido piano pensionistico.
Punti chiave
- La pianificazione del pensionamento dovrebbe includere la determinazione degli orizzonti temporali, la stima delle spese, il calcolo delle dichiarazioni al netto delle imposte richieste, la valutazione della tolleranza al rischio e la pianificazione successoria.
- Inizia a pianificare la pensione il prima possibile per sfruttare il potere della capitalizzazione.
- Gli investitori più giovani possono correre più rischi con i loro investimenti, mentre gli investitori più vicini alla pensione dovrebbero essere più prudenti.
- I piani pensionistici si evolvono nel corso degli anni, il che significa che i portafogli dovrebbero essere ribilanciati e i piani immobiliari aggiornati secondo necessità.
1. Comprendi il tuo orizzonte temporale
La tua età attuale e quella prevista per il pensionamento creano le basi iniziali di una strategia di pensionamento efficace. Maggiore è il tempo che intercorre tra oggi e il pensionamento, maggiore è il livello di rischio che il tuo portafoglio può sopportare. Se sei giovane e hai più di 30 anni prima della pensione, dovresti avere la maggior parte del tuo patrimonio in investimenti più rischiosi, come le azioni. Sebbene ci sarà volatilità, le azioni hanno storicamente sovraperformato altri titoli, come le obbligazioni, per lunghi periodi di tempo. La parola principale qui è “lungo”, che significa almeno più di 10 anni.
Inoltre, hai bisogno di rendimenti che superino l’inflazione in modo da poter mantenere il tuo RetirementPlanningMadeEasy.com.
Potresti non pensare che risparmiare qualche soldo qua e là nei tuoi 20 anni significhi molto, ma il potere del compounding lo farà valere molto di più nel momento in cui ne avrai bisogno.
In generale, più sei vecchio, più il tuo portafoglio dovrebbe concentrarsi sul reddito e sulla conservazione del capitale. Ciò significa un’allocazione più elevata in titoli, come le obbligazioni, che non ti darà i rendimenti delle azioni ma sarà meno volatile e fornirà un reddito che puoi utilizzare per vivere. Avrai anche meno preoccupazione per l’inflazione. Un 64enne che ha intenzione di andare in pensione il prossimo anno non ha gli stessi problemi di aumento del costo della vita di un professionista molto più giovane appena entrato nel mondo del lavoro.
Dovresti suddividere il tuo piano pensionistico in più componenti. Supponiamo che un genitore voglia andare in pensione tra due anni, pagare l’istruzione di un figlio all’età di 18 anni e trasferirsi in Florida. Dal punto di vista della formazione di un piano pensionistico, la strategia di investimento sarebbe suddivisa in tre periodi: due anni fino al pensionamento (i contributi sono ancora versati nel piano), il risparmio e il pagamento del college e la vita in Florida (prelievi regolari per coprire la vita spese). Un piano di pensionamento in più fasi deve integrare diversi orizzonti temporali, insieme alle corrispondenti esigenze di liquidità, per determinare la strategia di allocazione ottimale. Dovresti anche riequilibrare il tuo portafoglio nel tempo man mano che il tuo orizzonte temporale cambia.
2. Determinare le esigenze di spesa per la pensione
Avere aspettative realistiche sulle abitudini di spesa successive al pensionamento ti aiuterà a definire la dimensione richiesta di un portafoglio pensionistico. La maggior parte delle persone crede che dopo il pensionamento, la propria spesa annuale ammonterà solo al 70-80% di quanto speso in precedenza. Tale ipotesi si rivela spesso irrealistica, soprattutto se il mutuo non è stato estinto o se si verificano spese mediche impreviste. I pensionati a volte trascorrono i loro primi anni spendendo denaro in viaggi o altri obiettivi da fare.
“Affinché i pensionati abbiano abbastanza risparmi per la pensione, credo che il rapporto dovrebbe essere più vicino al 100%”, afferma David G. Niggel, CFP, ChFC, AIF, fondatore, presidente e CEO di Key Wealth Partners, LLC, a Litiz, Pa. “Il costo della vita aumenta ogni anno, soprattutto le spese sanitarie. Le persone vivono più a lungo e vogliono prosperare in pensione. I pensionati hanno bisogno di più entrate per un periodo più lungo, quindi dovranno risparmiare e investire di conseguenza “.
Poiché, per definizione, i pensionati non lavorano più per otto o più ore al giorno, hanno più tempo per viaggiare, fare visite turistiche, fare acquisti e dedicarsi ad altre attività costose. Obiettivi precisi di spesa pensionistica aiutano nel processo di pianificazione poiché una maggiore spesa in futuro richiede oggi ulteriori risparmi. “Uno dei fattori, se non il più grande, nella longevità del tuo portafoglio pensionistico è il tasso di prelievo. Avere una stima accurata di quali saranno le tue spese in pensione è così importante perché influenzerà quanto ritirerai ogni anno e come investirai il tuo account. Se sottovaluti le tue spese, sopravvivi facilmente al tuo portafoglio o se esageri le tue spese, puoi rischiare di non vivere il tipo di stile di vita che desideri in pensione “, afferma Kevin Michels, CFP, EA, pianificatore finanziario e presidente di Medicus Wealth Pianificazione a Draper, Utah. Anche la tua longevità deve essere considerata quando pianifichi la pensione, in modo da non sopravvivere ai tuoi risparmi. La durata media della vita degli individui è in aumento.
Sono disponibili tabelle di vita attuariali per stimare i tassi di longevità di individui e coppie (questo è indicato come rischio di longevità ).
Inoltre, potresti aver bisogno di più soldi di quanto pensi se desideri acquistare una casa o finanziare l’istruzione dei tuoi figli dopo il pensionamento. Tali spese devono essere prese in considerazione nel piano pensionistico generale. Ricordati di aggiornare il tuo piano una volta all’anno per assicurarti di tenere il passo con i tuoi risparmi. “L’accuratezza della pianificazione del pensionamento può essere migliorata specificando e stimando le attività di pensionamento anticipato, tenendo conto delle spese impreviste nel pensionamento intermedio e prevedendo i costi medici per il pensionamento tardivo”, spiega Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, presidente e CEO, Whitehouse Wealth Management, a Vancouver, nello Stato di Washington.
3. Calcolare l’aliquota al netto delle imposte dei rendimenti degli investimenti
Una volta determinati gli orizzonti temporali attesi e le esigenze di spesa, è necessario calcolare il tasso di rendimento reale al netto delle imposte per valutare la fattibilità del portafoglio che produce il reddito necessario. Un tasso di rendimento richiesto superiore al 10% (prima delle imposte) è normalmente un’aspettativa non realistica, anche per investimenti a lungo termine. Con l’avanzare dell’età, questa soglia di rendimento scende, poiché i portafogli pensionistici a basso rischio sono in gran parte composti da titoli a reddito fisso a basso rendimento.
Se, ad esempio, un individuo ha un portafoglio pensionistico del valore di $ 400.000 e ha un fabbisogno di reddito di $ 50.000, supponendo che non ci siano tasse e il mantenimento del saldo del portafoglio, si affida a un rendimento eccessivo del 12,5% per tirare avanti. Un vantaggio principale della pianificazione della pensione in tenera età è che il portafoglio può essere ampliato per salvaguardare un tasso di rendimento realistico. Utilizzando un conto di investimento pensionistico lordo di $ 1 milione, il rendimento atteso sarebbe un 5% molto più ragionevole.
A seconda del tipo di conto pensione che detieni, i rendimenti degli investimenti sono generalmente tassati. Pertanto, il tasso di rendimento effettivo deve essere calcolato al netto delle imposte. Tuttavia, determinare il tuo status fiscale quando inizi a prelevare fondi è una componente cruciale del processo di pianificazione pensionistica.
4. Valutare la tolleranza al rischio rispetto agli obiettivi di investimento
Che sia tu o un gestore di denaro professionista che è responsabile delle decisioni di investimento, una corretta allocazione del portafoglio che bilanci le preoccupazioni di avversione al rischio e obiettivi di rendimento è senza dubbio il passo più importante nella pianificazione del pensionamento. Quanto rischio sei disposto a correre per raggiungere i tuoi obiettivi? Dovrebbe essere accantonato un po ‘di reddito in buoni del tesoro privi di rischio per le spese richieste?
Devi assicurarti di essere a tuo agio con i rischi che si assumono nel tuo portafoglio e sapere cosa è necessario e cosa è un lusso. Questo è qualcosa di cui parlare seriamente non solo con il tuo consulente finanziario ma anche con i tuoi familiari. “Non essere un ‘micro-manager’ che reagisce al rumore quotidiano del mercato”, consiglia Craig L. Israelsen, Ph. D., designer di 7Twelve Portfolio a Springville, Utah. “Gli investitori di ‘elicotteri’ tendono a gestire in modo eccessivo i loro portafogli. Quando i vari fondi comuni di investimento nel tuo portafoglio hanno un brutto anno, aggiungi più soldi a loro. È un po ‘come fare i genitori: il bambino che ha bisogno del tuo amore più spesso se lo merita di meno. I portafogli sono simili. Il fondo comune di cui non sei soddisfatto quest’anno potrebbe essere il miglior risultato dell’anno prossimo, quindi non tirarti indietro “.
“I mercati attraverseranno lunghi cicli di rialzo e ribasso e, se stai investendo denaro che non avrai bisogno di toccare per 40 anni, puoi permetterti di vedere il valore del tuo portafoglio salire e scendere con quei cicli”, afferma John R. Frye, CFA, chief investment officer e co-fondatore, Crane Asset Management, LLC, a Beverly Hills, in California. “Quando il mercato declina, compra, non vendere. Rifiuta di cedere al panico. Se le camicie andassero in saldo, con uno sconto del 20%, vorresti acquistarle, giusto? Perché non le azioni se sono state messe in vendita con uno sconto del 20%? ”
5. Rimanere in cima alla pianificazione patrimoniale
La pianificazione patrimoniale è un altro passo fondamentale in un piano pensionistico a tutto tondo e ogni aspetto richiede l’esperienza di diversi professionisti, come avvocati e commercialisti, in quel campo specifico. Anche l’assicurazione sulla vita è una parte importante di un piano patrimoniale e del processo di pianificazione del pensionamento. Avere sia un piano patrimoniale adeguato che una copertura assicurativa sulla vita garantisce che i tuoi beni siano distribuiti nel modo che preferisci e che i tuoi cari non subiranno difficoltà finanziarie dopo la tua morte. Un piano delineato con cura aiuta anche a evitare un processo di verifica costoso e spesso lungo.
La pianificazione fiscale è un’altra parte cruciale del processo di pianificazione patrimoniale. Se un individuo desidera lasciare i beni a membri della famiglia o a un ente di beneficenza, è necessario confrontare le implicazioni fiscali di donare i benefici o trasferirli attraverso il processo di successione.
Un approccio comune di investimento basato su un piano pensionistico si basa sulla produzione di rendimenti che soddisfano le spese di soggiorno annue aggiustate per l’inflazione preservando il valore del portafoglio. Il portafoglio viene quindi trasferito ai beneficiari del defunto. È necessario consultare un consulente fiscale per determinare il piano corretto per l’individuo.
“La pianificazione patrimoniale varierà nel corso della vita di un investitore. All’inizio sono necessarie questioni come procure e testamenti. Una volta che hai creato una famiglia, una Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, in California, e autore di “Fondi indicizzati: il programma di recupero in 12 fasi per investitori attivi”. “Lavorare con un avvocato specializzato in pianificazione successoria può aiutare a preparare e mantenere questo aspetto del tuo piano finanziario generale.”
La linea di fondo
L’onere della pianificazione della pensione ricade sugli individui ora più che mai. Pochi dipendenti possono contare su una pensione a benefici definiti fornita dal datore di lavoro, soprattutto nel settore privato. Il passaggio a piani a contribuzione definita, come 401 (k) s, significa anche che la gestione degli investimenti diventa una tua responsabilità, non del tuo datore di lavoro.
Uno degli aspetti più impegnativi della creazione di un piano pensionistico completo è trovare un equilibrio tra aspettative di rendimento realistiche e uno standard di vita desiderato. La soluzione migliore è concentrarsi sulla creazione di un portafoglio flessibile che può essere aggiornato regolarmente per riflettere le mutevoli condizioni di mercato e gli obiettivi di pensionamento.