5 Idee sbagliate sui conti del mercato monetario

Investire può essere un’impresa rischiosa. Ci sono molti fattori diversi che devi considerare prima di impegnarti in qualsiasi veicolo di investimento. Se investi in azioni, devi sopportare il rischio di volatilità economica e di mercato. Le obbligazioni comportano rischi sia di tasso di interesse che inflazionistici. Ma se stai cercando qualcosa che sia abbastanza sicuro, c’è sempre il conto del mercato monetario.

I conti del mercato monetario servono allo scopo utile di mantenere i nostri soldi sicuri e liquidi. Ma sono spesso fraintesi e utilizzati in modo improprio. Ma cosa sono? E come si evitano alcuni degli errori che la maggior parte delle persone commette quando investe in questi veicoli a basso interesse?

Continua a leggere per scoprire i cinque più grandi errori che gli investitori commettono quando si tratta di conti del mercato monetario.

Cosa sono i conti del mercato monetario?

Innanzitutto, è importante comprendere questi account e cosa offrono. I conti del mercato monetario sono conti di conti di risparmio. Sono considerati un ottimo posto per trattenere temporaneamente i tuoi soldi, specialmente quando il mercato è in piena volatilità e non puoi essere sicuro di nessun altro rifugio sicuro.

Quando detieni un conto del mercato monetario, puoi essere certo che il tuo saldo è assicurato dal saldo della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fino a $ 250.000. In genere è richiesto un saldo minimo. Un investitore il cui saldo scende al di sotto del minimo di solito incorre in una commissione.

Molti account MM sono dotati della capacità di scrivere assegni e di una carta di debito. Ma un investitore ha un numero limitato di transazioni, un totale di sei trasferimenti e pagamenti elettronici al mese, secondo ilregolamento D dellaFederal Reserve. Le tariffe sono imposte ai consumatori che fanno più del limite prescritto.

Questi conti sono fruttiferi di interessi, generalmente rendimenti a una cifra, e possono pagare un po ‘più di un conto di risparmio tradizionale. Questo perché possono investire in fondi stabili a basso rischio come i buoni del tesoro (T-bond) e in genere pagano tassi di interesse più elevati rispetto a un conto di risparmio. Anche se i rendimenti potrebbero non essere molto, i conti del mercato monetario sono ancora una buona scelta durante i periodi di incertezza.

Punti chiave

• I conti del mercato monetario sono come normali conti di risparmio con caratteristiche distinte che li distinguono.
• Gli investitori devono mantenere un saldo minimo per un periodo di tempo specificato e sono limitati al numero di transazioni consentite.
• I conti del mercato monetario non sono fondi del mercato monetario, che sono come i fondi comuni di investimento.
• Questi conti sono anche soggetti a rischio inflazionistico e non dovrebbero essere utilizzati come fonte principale di investimento.

Non sono fondi del mercato monetario

È comune scambiare un conto del mercato monetario con un fondo del mercato monetario, ma esistono distinzioni critiche tra i due strumenti finanziari.

Un  fondo del mercato monetario  è un fondo comune di investimento caratterizzato da investimenti a basso rischio e basso rendimento. Questi fondi investono in attività molto liquide come contanti e titoli equivalenti al contante. In genere investono anche in titoli di debito con rating elevato che maturano a breve termine. Entrare e uscire da un fondo MM è relativamente facile, poiché non ci sono carichi associati alle posizioni.

Spesso, tuttavia, gli investitori ascolteranno il mercato monetario e presumeranno che i loro soldi siano perfettamente al sicuro. Ma questo non è vero per ifondi del mercato monetario. Questi tipi di conti sono ancora un prodotto di investimento e come tali non hanno alcuna garanzia FDIC.

I rendimenti dei fondi del mercato monetario dipendono dai tassi di interesse di mercato. Possono essere classificati in diversi tipi come fondi prime money che investono in debito a tasso variabile e carta commerciale di attività non del Tesoro, o fondi del Tesoro che investono in debito standard emesso dal Tesoro statunitense come banconote, obbligazioni e note.

Rischi inflazionistici

Un malinteso comune è credere che depositare denaro in un conto del mercato monetario ti salvaguardi dall’inflazione. Ma non è necessariamente vero.

Molti sostengono che sia meglio guadagnare un piccolo interesse in una banca piuttosto che non guadagnare alcun interesse, ma superare l’inflazione a lungo termine non è davvero lo scopo di un conto del mercato monetario. Il tasso di inflazione è basso nel 2019—1,8% a giugno, mentre il tasso di inflazione medio storico su 20 anni è del 2,24%. Nel frattempo, il conto del mercato monetario medio paga un  interesse inferiore al 2% , quindi è improbabile che il denaro depositato in un conto del mercato monetario superi l’inflazione.

Supponiamo, ad esempio, che l’inflazione sia inferiore alla media storica su 20 anni. Anche in questa situazione, anche i tassi di interesse che le banche pagano su questi conti diminuiscono, influenzando l’intento originario del conto. Quindi, sebbene i conti del mercato monetario siano investimenti sicuri, in realtà non ti proteggono dall’inflazione.

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Investire in un conto del mercato monetario non ti protegge dall’inflazione.

Solo il giusto equilibrio

I tassi di inflazione variabili possono influenzare l’efficacia dei conti del mercato monetario. In breve, avere un’alta percentuale del proprio capitale in questi conti è inefficiente. Ma richiedono un saldo minimo maggiore rispetto ai conti di risparmio tradizionali.

In genere si consigliano da sei a 12 mesi di spese di soggiorno per la quantità di denaro che dovrebbe essere trattenuta in contanti in questi tipi di conti per emergenze impreviste ed eventi della vita. Oltre a ciò, il denaro è essenzialmente seduto e perde il suo valore.

Denaro come coperta di sicurezza

In molti casi, siamo programmati per credere che accumulare denaro sia l’approccio più fruttuoso. Ma non è necessariamente vero, soprattutto quando si tratta di risparmiare denaro sul mercato monetario o su conti di risparmio standard. È difficile avere soldi per i quali hai lavorato duramente e spinti nel mercato aperto, esposti a tutta l’incertezza che ne deriva. Sfortunatamente, le persone spesso rimangono troppo a lungo nelle loro posizioni liquide invece di investirle, e questo è tutto a causa della paura.

La grande recessione ha solo portato gli investitori già diffidenti nella tana del coniglio dell’accaparramento di contanti. Ma i rendimenti ad alto rendimento sui tuoi soldi possono provenire solo da investimenti diversi. Cinquant’anni fa, potevi mettere via i soldi a poco a poco ogni giorno ed essere fiducioso che staresti bene, ma i tempi moderni dettano un futuro molto diverso per la nostra stabilità finanziaria. Oggi, la sfida è superare in astuzia il nostro riflesso naturale per trattenerlo tutto.

Dividilo

La diversificazione delle attività è una delle leggi fondamentali dell’investimento. I contanti non sono diversi. Se insisti a tenere tutti i tuoi soldi in conti del mercato monetario, nessun conto dovrebbe detenere più dell’importo assicurato dalla FDIC di $ 250.000. Non è raro vedere famiglie o proprietà con più conti bancari per assicurare il loro denaro il più possibile.

Utilizzando questa strategia, dividere il denaro in tre “secchi” può rivelarsi utile. Avere denaro accantonato per il breve termine (da uno a tre anni), il medio termine (da quattro a dieci anni e il lungo termine (più di dieci anni) può portare gli investitori a un approccio più logico a quanto tempo e come molto: è necessario risparmiare denaro Per adottare un approccio più tattico, possiamo applicare gli stessi limiti e valutare la tua tolleranza al rischio in modo realistico.

Considera l’idea di investire denaro a lungo termine in altri veicoli di investimento a basso rischio come una rendita vitalizia, una polizza di assicurazione sulla vita, obbligazioni o buoni del tesoro. Ci sono innumerevoli opzioni per dividere il tuo patrimonio netto per coprire il rischio di perdere il valore del tuo denaro tenuto in contanti. Diversi veicoli di investimento oltre ai conti del mercato monetario offrono interessi più elevati. Per gli investitori più tolleranti o per coloro che vogliono mantenere un po ‘di soldi in movimento a breve e medio termine, ci sono fondi e strategie di investimento che possono fornire i rendimenti che cerchi, dato il tempo e il tuo stomaco per la volatilità. Questi approcci, insieme a mantenere il denaro in costante movimento per ogni periodo della tua vita, possono aiutare a superare l’inflazione attuale e futura proteggendo al contempo il denaro dalla perdita del suo valore. In ogni caso, essere entusiasti della piena comprensione di questi prodotti è ciò che ti consentirà di prendere la decisione giusta per te stesso.

La linea di fondo

I conti del mercato monetario hanno uno scopo singolare: mantenere i tuoi soldi parcheggiati. Il denaro, tuttavia, non fa nulla a meno che non venga spostato e alla fine richiederà all’investitore di ricercare le proprie opzioni e investire in modo più diversificato.