4 tipi di assicurazione di cui tutti hanno bisogno

Sebbene di solito non possiamo impedire che accada l’imprevisto, a volte possiamo ottenere una certa protezione. L’assicurazione ha lo scopo di salvaguardarci, almeno finanziariamente, in caso di determinate cose. Ma ci sono numerose opzioni assicurative e molti esperti finanziari diranno che è necessario averle tutte. Può essere difficile determinare di quale assicurazione hai veramente bisogno.

L’acquisto del giusto tipo e importo di assicurazione è sempre determinato dalla tua situazione specifica. Fattori come figli, età, stile di vita e benefici occupazionali giocano un ruolo quando si costruisce il proprio portafoglio assicurativo. Esistono, tuttavia, quattro tipi di assicurazioni che la maggior parte degli esperti finanziari consiglia a tutti noi: sulla vita, sulla salute, sull’auto e sulla disabilità a lungo termine.

Assicurazione sulla vita

I maggiori vantaggi dell’assicurazione sulla vita includono la possibilità di coprire le spese funerarie e provvedere a coloro che ti lasci alle spalle. Ciò è particolarmente importante se haiuna famiglia che dipende dal tuo stipendio per pagare le bollette. Gli esperti del settore suggeriscono una polizza di assicurazione sulla vita che copra 10 volte il tuo reddito annuo. Ma questo è un numero che non tutti possono permettersi.

Quando si stima l’ ipotecari, prestiti in sospeso, debiti della carta di credito, tasse, assistenza all’infanzia e futuri costi del college.

Secondo uno studio del 2018 di LIMRA, precedentemente noto come Life Insurance and Market Research Association, una famiglia su tre potrebbe non essere in grado di far fronte alle proprie spese quotidiane entro un mese dalla morte del capofamiglia principale.

I due tipi fondamentali di assicurazione sulla vita sono la vita intera tradizionale e la vita a termine. In poche parole, l’intera vita può essere utilizzata come strumento di reddito oltre che come strumento assicurativo. Finché continui a pagare i premi mensili, tutta la vita ti copre fino alla morte.

Il termine vita, d’altra parte, è una polizza che ti copre per un determinato periodo di tempo. Ci sono altre notevoli differenze tra i due tipi di assicurazione, quindi potresti voler chiedere il parere di un esperto finanziario prima di decidere quale è meglio per te. I fattori da considerare includono l’età, l’occupazione e il numero di figli a carico.

Assicurazione sanitaria

Statisticamente, tu e la tua famiglia siete solo una grave malattia di distanza dal fallimento, secondo uno studio pubblicato dall’American Journal of Public Health nel 2019. Nel sondaggio del Journal su oltre 900 americani che hanno presentato istanza di fallimento personale tra il 2013 e il 2016, medico problemi – da bollette, perdita di reddito dovuta a malattia o entrambi – hanno contribuito a due fallimenti su tre.

Questi numeri da soli dovrebbero incentivarti a ottenere un’assicurazione sanitaria o una revisione e possibilmente aumentare la tua copertura attuale. Ma con l’aumento dei costi dei pagamenti, l’aumento delle franchigie e la riduzione delle coperture, l’assicurazione sanitaria è diventata un lusso che sempre meno persone possono permettersi. Se si considera che il costo medio nazionale per un giorno in ospedale è stato di $ 2.517 nel 2018, anche una polizza minima è meglio di niente.

L’opzione migliore e meno costosa potrebbe essere la partecipazione al programma assicurativo del tuo datore di lavoro, ma molte piccole imprese non offrono questo vantaggio. Secondo una ricerca pubblicata dalla Kaiser Family Foundation, il costo medio annuo del premio per il dipendente in un programma di assistenza sanitaria sponsorizzato dal datore di lavoro è stato di $ 7.188 per copertura singola e $ 20.576 per un piano familiare.

Se non disponi di un’assicurazione sanitaria tramite un datore di lavoro, verifica con le organizzazioni di categoria o le associazioni la possibile copertura sanitaria di gruppo. Se questa non è un’opzione, dovrai acquistare un’assicurazione sanitaria privata.

Copertura per invalidità a lungo termine

L’assicurazione per invalidità a lungo termine è l’unico tipo di assicurazione che la maggior parte di noi pensa di non aver mai bisogno. Tuttavia, secondo le statistiche della Social Security Administration, un lavoratore su quattro che entra nel mondo del lavoro diventerà disabile e non sarà in grado di lavorare prima di raggiungere l’età della pensione.

Spesso, anche quei lavoratori che hanno un’ottima assicurazione sanitaria, un bel gruzzolo e una buona polizza assicurativa sulla vita non si preparano per il giorno in cui potrebbero non essere in grado di lavorare per settimane, mesi o mai più. Sebbene l’assicurazione sanitaria paghi il ricovero e le spese mediche, ti rimangono comunque le spese quotidiane che generalmente il tuo stipendio copre.

95%

Una stima del numero di infortuni e malattie non legati al lavoro.

Molti datori di lavoro offrono assicurazioni per invalidità sia a breve che a lungo termine come parte del loro pacchetto di prestazioni. Questa sarebbe l’opzione migliore per garantire una copertura per invalidità a prezzi accessibili. Se il tuo datore di lavoro non offre una copertura a lungo termine, ecco alcune cose da considerare prima di acquistare l’assicurazione per conto tuo.

Una polizza che garantisca la sostituzione del reddito è ottimale. Più spesso le polizze pagano dal 50% al 60% del tuo reddito. Il costo dell’assicurazione per l’invalidità si basa su molti fattori, tra cui età, stile di vita e salute. Il costo medio è compreso tra l’1% e il 3% del tuo stipendio annuale. Ma prima di acquistare, leggi le scritte in piccolo. Molti piani richiedono un periodo di attesa di tre mesi prima che la copertura entri in vigore, forniscono un massimo di tre anni di copertura e prevedono alcune esclusioni di polizze significative.

Assicurazione auto

Ci sono stati 6,7 milioni di incidenti automobilistici negli Stati Uniti nel 2018, secondo la National Highway Traffic Safety Administration. Si stima che 38.800 persone siano morte in incidenti automobilistici solo nel 2019. La prima causa di morte per gli americani di età compresa tra i cinque ei 24 anni erano incidenti automobilistici, secondo i dati CDC del 2018. Oltre 2,7 milioni di conducenti e passeggeri sono rimasti feriti nel 2018. I costi economici degli incidenti automobilisticinel2010, inclusi decessi e infortuni invalidanti, sono stati di circa 242 miliardi di dollari.

Sebbene non tutti gli stati richiedano ai conducenti di avere un’assicurazione auto, la maggior parte ha regolamenti in materia di responsabilità finanziaria in caso di incidente. Gli Stati che richiedono l’assicurazione conducono controlli casuali periodici dei conducenti per la prova dell’assicurazione. Se non si dispone di copertura, le multe possono variare in base allo stato e possono variare dalla sospensione della patente, ai punti sul record di guida, alle multe da $ 500 a $ 1.000.

Se guidi senza assicurazione auto e hai un incidente, le multe saranno probabilmente l’ultimo dei tuoi oneri finanziari. Se tu, un passeggero o l’altro conducente rimani ferito nell’incidente, l’assicurazione auto coprirà le spese e ti aiuterà a proteggerti da qualsiasi controversia che potrebbe derivare dall’incidente. L’assicurazione auto protegge anche il tuo veicolo da furti, atti vandalici o calamità naturali, come un uragano o altri incidenti legati alle condizioni meteorologiche.

Ancora una volta, come per tutte le assicurazioni, le circostanze individuali determineranno il costo dell’assicurazione auto. Per assicurarti di ottenere l’assicurazione giusta per te, confronta diversi preventivi di tariffa e la copertura fornita e controlla periodicamente per vedere se sei idoneo per tariffe inferiori in base alla tua età, record di guida o area in cui vivi.

La linea di fondo

La maggior parte degli esperti concorda sul fatto che i quattro tipi di assicurazione che devi avere sono quelli sulla vita, sulla salute, sulla disabilità a lungo termine e sull’auto. Verificare sempre prima con il proprio datore di lavoro per la copertura disponibile. Se il tuo datore di lavoro non offre il tipo di assicurazione che desideri, richiedi preventivi da diversi fornitori di assicurazioni. Coloro che offrono copertura in più aree possono prevedere alcuni sconti se si acquista più di un tipo di copertura. Sebbene l’assicurazione sia costosa, non averla potrebbe essere molto più costosa.