4 motivi per cui non dovresti rifinanziare la tua casa
Hai bloccato un mutuo a tasso fisso di 30 anni con un tasso di interesse del 5%. Sembrava fantastico quando hai ottenuto il prestito per la prima volta, giusto? Ma senti che i tassi di interesse inizieranno a scendere, il che ti entusiasma. Sebbene tu possa tenere il passo con i pagamenti del mutuo, bloccare un tasso di interesse più basso può aiutarti a risparmiare denaro.
Ha senso rifinanziare e risparmiare con tassi più bassi, giusto? Potrebbe essere vero, ma ci sono molti fattori che devi considerare prima di firmare sulla linea tratteggiata. E ci sono casi in cui il rifinanziamento non è la scelta logica perché potrebbe avere un impatto sulla tua situazione finanziaria. Potresti voler esplorare prima altre opportunità di investimento immobiliare. Questo articolo esamina quattro dei motivi più comuni per cui non dovresti rifinanziare il tuo mutuo.
Punti chiave
- Non rifinanziare se hai un lungo periodo di pareggio, il numero di mesi per raggiungere il punto in cui inizi a risparmiare.
- Il rifinanziamento per ridurre il pagamento mensile è ottimo a meno che tu non stia spendendo più soldi nel lungo periodo.
- Passare a un mutuo a tasso variabile potrebbe non avere senso se i tassi di interesse sono già bassi rispetto agli standard storici.
- Non ha senso rifinanziare se non puoi permetterti i costi di chiusura.
1. Un periodo di pareggio più lungo
Uno dei primi motivi per evitare il rifinanziamento è che ci vuole troppo tempo per recuperare i costi di chiusura del nuovo prestito. Questo tempo è noto come periodo di pareggio o numero di mesi per raggiungere il punto in cui inizi a risparmiare. Alla fine del periodo di pareggio, compensi completamente i costi di rifinanziamento.
Non esiste un numero magico che rappresenti un periodo di pareggio accettabile. Ci sono un paio di fattori diversi che devi considerare per ottenere una stima valida. Dipende da quanto tempo prevedi di rimanere nella proprietà e da quanto sei sicuro di quella previsione.
Per calcolare il tuo periodo di pareggio, devi conoscere un paio di fatti. I costi di chiusura del nuovo prestito e il tuo tasso di interesse sono i più cruciali. Una volta che conosci il tasso di interesse, puoi capire quanto risparmierai in interessi ogni mese. Dovresti essere in grado di ottenere una stima di queste cifre da un prestatore. Quindi supponiamo che i costi di chiusura per rifinanziare ammontino a $ 3.000 e che i tuoi potenziali risparmi mensili siano $ 50. Ecco come calcolare il tuo periodo di pareggio:
- Periodo di pareggio = costi di chiusura ÷ risparmi mensili
- $ 3.000 ÷ $ 50 = 60
In questo caso, ci vorranno 60 mesi o cinque anni per raggiungere il tuo periodo di pareggio.
2. Costi a lungo termine più elevati
Dopo aver parlato con la banca o l’istituto di credito ipotecario, valuta quale effetto avrà il rifinanziamento a lungo termine sui profitti. Il rifinanziamento per abbassare il pagamento mensile è ottimo a meno che non metta una grossa ammaccatura nel tuo portafoglio con il passare del tempo. Se il rifinanziamento costa di più, probabilmente non ha senso.
Ad esempio, se hai un mutuo di 30 anni da diversi anni, hai pagato molti interessi senza ridurre molto il saldo del capitale. Il rifinanziamento in un mutuo di 15 anni probabilmente aumenterà il tuo pagamento mensile, possibilmente a un livello che non sarai in grado di permetterti.
Se si ricomincia da capo con un nuovo mutuo di 30 anni, si inizia con quasi lo stesso capitale dell’ultima volta. Anche se il tuo nuovo tasso di interesse sarà inferiore, lo pagherai per 30 anni. Quindi i tuoi risparmi a lungo termine potrebbero essere insignificanti o il prestito potrebbe costarti di più. Se abbassare il pagamento mensile ti evita di inadempiere a un pagamento corrente e più alto, potresti trovare accettabile questa realtà a lungo termine.
Potresti anche considerare il costo opportunità del processo di rifinanziamento. Ci vuole tempo e impegno per rifinanziare un mutuo. Potresti divertirti di più e guadagnare di più facendo progetti di bricolage, ottenendo una certificazione o cercando clienti.
3. Mutui a tasso variabile e mutui a tasso fisso
Il rifinanziamento a un tasso di interesse inferiore non sempre si traduce in risparmi sostanziali. Supponiamo che il tasso di interesse sul mutuo a tasso fisso di 30 anni sia già piuttosto basso, diciamo del 5%. In tal caso, non risparmieresti così tanto se ti rifinanziassi con un altro mutuo di 30 anni fissato al 4,5%. Una volta presi in considerazione i costi di chiusura, i tuoi risparmi mensili non sarebbero significativi a meno che tu non abbia un mutuo molte volte più grande della media nazionale.
Quindi esiste un’alternativa? Ottenere un mutuo a tasso variabile ( ARM ) può sembrare un’ottima idea perché in genere hanno i tassi di interesse più bassi. Può sembrare folle non approfittarne, soprattutto se prevedi di spostarti prima che l’ARM si ripristini. Quando le tariffe sono così basse, secondo gli standard storici e assoluti, è improbabile che siano significativamente inferiori in futuro. Ciò significa che probabilmente dovrai affrontare pagamenti di interessi sostanzialmente più elevati quando l’ARM si ripristina.
Supponi di avere già un tasso di interesse fisso basso e di essere in grado di gestire i tuoi pagamenti. In tal caso, probabilmente è un’idea migliore attenersi alla cosa sicura. Dopo tutto, un mutuo a tasso variabile è solitamente molto più rischioso di un mutuo a tasso fisso. Attenersi a un tasso fisso basso può farti risparmiare migliaia di dollari alla fine.
4. Costi di chiusura insostenibili
Non esiste un rifinanziamento gratuito. O paghi i costi di chiusura di tasca tua o paghi un tasso di interesse più alto. In alcuni casi, puoi trasferire i costi di chiusura nel tuo prestito. Tuttavia, ti viene lasciato il pagamento degli interessi sui costi di chiusura per tutto il tempo in cui hai quel prestito.
Considera tutti i costi associati alla chiusura, inclusa la quota di iscrizione, la quota di sottoscrizione e la commissione di elaborazione.
Pensa ai costi di chiusura e scopri come ognuno di questi casi si adatta alla tua situazione. Puoi permetterti di spendere diverse migliaia di dollari in questo momento per i costi di chiusura? O hai bisogno di quei soldi per qualcos’altro? Vale ancora la pena rifinanziare al tasso di interesse più alto? Se stai cercando di integrare i costi di chiusura nel tuo prestito, considera che $ 6.000 a un tasso di interesse del 4,5% costeranno migliaia di dollari in 30 anni.
La linea di fondo
L’unica persona che può decidere se questo è un buon momento per rifinanziare sei tu. Se desideri un’opinione professionale, è molto probabile che tu riceva una risposta imparziale da un consulente finanziario a pagamento. Il rifinanziamento è sempre una buona idea per qualcuno che vuole venderti un mutuo. La tua situazione, non il mercato, dovrebbe essere il fattore più importante in cui rifinanziare.