4 grandi motivi per cui le tue spese potrebbero aumentare con la pensione

Molti di noi presumono che la nostra spesa diminuirà con la pensione, ma non è sempre così. Ci sono quattro ragioni principali per cui le tue spese potrebbero effettivamente aumentare. La buona notizia è che ci sono modi per risparmiare denaro su ciascuno di essi.

Una regola comune suggerisce che le persone pianificano di aver bisogno di circa il 70-80% del loro reddito pre-pensionamento per pagare le bollette. Molti pensionati scoprono che le loro spese diminuiscono, a volte anche al di sotto di tale stima. Non ci sono più costi giornalieri per il pendolarismo o la necessità di mantenere un guardaroba da lavoro e meno (se ce ne sono) pranzi di lavoro costosi. Aggiungete a questo la fine della ritenuta alla fonte per i piani 401 (k), Medicare e Social Security.

Ma altri sono sorpresi di vedere le spese che vanno nella direzione opposta. Il viaggio è un grande motivo. Le spese mediche scoperte sono un’altra. Idem per fatture fiscali impreviste. Un’altra causa ancora: i pensionati hanno semplicemente più tempo libero da spendere, spendere e spendere.

Punti chiave

• Mentre molti pensionati scoprono che le loro spese diminuiscono una volta che smettono di lavorare, non è sempre così.
• Più soldi spesi per viaggi e spese mediche scoperte, così come fatture fiscali impreviste e più tempo libero per fare acquisti, sono quattro grandi motivi per cui.
• La buona notizia è che con una pianificazione adeguata è possibile risparmiare denaro su ciascuna di esse.

“Le spese complessive aumentano tra il 2% e il 4% all’anno e se il reddito da pensione è fisso, questa può essere una sfida da 10 a 15 anni dopo il pensionamento”, afferma Wes Shannon, CFP®, managing partner, SJK Financial Planning, LLC, a Hurst, Texas.

1. Viaggio

Le tue spese di viaggio potrebbero facilmente aumentare durante la pensione, in particolare nei primi anni. All’improvviso, avrai il tempo libero per andare in luoghi che avresti sempre voluto vedere ma per i quali non hai mai avuto tempo lavorando e magari crescendo dei figli. Ovviamente, le spese di viaggio legate al lavoro non saranno più un fattore determinante, quindi tutto ciò che spendi lì ogni mese può essere applicato al tuo nuovo e divertente budget di viaggio.

Modi per risparmiare sui viaggi

Molti hotel e alcune compagnie aeree offrono sconti per anziani. Ma controlla prima di acquistare: non sono sempre il miglior affare che puoi ottenere.

Gli sconti per anziani possono ridurre dal 10% al 15% sulla normale tariffa della camera in molte catene di hotel, ma spesso sono disponibili promozioni migliori. Piuttosto che richiedere in anticipo uno sconto senior, chiedi all’agente di prenotazione il miglior prezzo disponibile per il tipo di camera che desideri. Successivamente, verifica se è possibile applicare lo sconto senior. Considera solo il tasso senior come posizione di riserva.

È più o meno lo stesso quando si tratta di biglietti aerei. Alcune compagnie aeree, come American, Delta e United, offrono tariffe senior su rotte selezionate, generalmente ai passeggeri di età pari o superiore a 65 anni.1 Potrebbe valere la pena una telefonata per chiedere, ma, come al solito, potresti ottenere un biglietto più economico con un po ‘di ricerca.

Se sei aperto agli affitti e non ti dispiace stare in cucina, considera VRBO (Vacation Rentals By Owner) o Airbnb.

“Le offerte sono in genere seconde case di altre persone in luoghi di vacanza tipici”, afferma Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, a Centreville, Ohio. “Ora che siamo nidificanti vuoti e speriamo di riprendere le nostre vacanze, anche se potremmo volare verso destinazioni più esotiche, abbiamo in programma un anno con alloggi VRBO. La nostra idea di vacanza è stare seduti sul nostro ponte con vista su un lago, sulle montagne o su una spiaggia. E cerchiamo attività che includano canottaggio, golf, tennis e pesca a mosca. Sembra che non riusciamo mai a trovare un elenco VRBO “.

Non dimenticare i costi dell’assicurazione

Un’altra considerazione è l’ assicurazione di viaggio, che quasi sicuramente ti verrà offerta. Prima di acquistare automaticamente una polizza per la massima tranquillità, assicurati di sapere esattamente cosa copre e quali restrizioni si nascondono nella sua stampa in piccolo⁠: potrebbero impedirti di collezionare.

Se sei su Medicare, tieni presente che generalmente non copre le spese mediche al di fuori degli Stati Uniti. Ciò include se sei su una nave da crociera che dista più di sei ore da un porto degli Stati Uniti. Questo è un altro motivo per acquistare un’assicurazione di viaggio;assicurati solo che l’assistenza sanitaria sia coperta dalla polizza, non solo l’annullamento del viaggio.

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Alcuni integratori Medicare, o Medigap, forniscono una copertura sanitaria di emergenza quando sei lontano dagli Stati Uniti. Se hai Medigap, rivedi la tua polizza prima di pagare per la copertura duplicata.

Vantaggi per gli anziani

Vale anche la pena controllare il contratto della tua carta di credito o chiamare l’emittente per vedere quale copertura di viaggio, se presente, fornisce. Alcune carte coprono rischi come lo smarrimento del bagaglio, ma solo se hai acquistato i biglietti di viaggio con quella specifica carta.

Probabilmente il vantaggio maggiore che i pensionati hanno nell’ottenere fantastiche offerte di viaggio è la loro flessibilità di viaggiare quando non sono in competizione con viaggiatori d’affari o vacanzieri i cui orari sono più ristretti.

2. Assistenza sanitaria

Come accennato in precedenza, Medicare, il programma federale cheassicura molti americani di età superiore ai 65 anni, di solito non ti copre se ti ammali e hai bisogno di cure all’estero. Inoltre, non finanzia una serie di altre spese di cui probabilmente si è occupata la tua precedente assicurazione sanitaria pagata dal datore di lavoro. Questi includono la maggior parte delle cure dentistiche, esami della vista, apparecchi acustici e cura dei piedi di routine, tra gli altri. Quindi probabilmente dovresti mettere del denaro extra per questi servizi nel tuo budget pensionistico. Se il tuo ex datore di lavoro fornisce benefici per la salute dei pensionati, anche quelli figureranno nell’equazione.

“L’assistenza sanitaria è una delle voci di budget più grandi per i pensionati, soprattutto negli ultimi anni. Comprendere le statistiche del settore in termini di spese sanitarie oltre a quanto coperto dalle parti A e B di Medicare è un buon punto di partenza per iniziare a risparmiare e definire un budget per le spese sanitarie future “, afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, e autore di “Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors”.

Modi per risparmiare sull’assistenza sanitaria

Se le tue spese mediche non coperte sono notevoli, un modo per alleggerire un po ‘l’onere è raggrupparle in un unico anno solare e richiedere una detrazione fiscale. Non rimandare le procedure di emergenza, ovviamente, ma se puoi aspettare un po ‘senza problemi per un lavoro dentale non urgente o un nuovo apparecchio acustico, potresti accumulare una bolletta abbastanza grande da raggiungere la soglia per richiedere una detrazione.

Per l’anno fiscale 2020 reddito lordo rettificato.

3. Tasse

Il tuo reddito potrebbe diminuire durante il pensionamento, determinando una fascia di imposta marginale inferiore e una riduzione dell’imposta sul reddito. Ma se hai molti soldi nei piani pensionistici, come gli IRA tradizionali, che sono soggetti alle distribuzioni minime richieste (RMD) ogni anno dopo i 72 anni, potresti effettivamente vedere il tuo reddito e le tue imposte sul reddito in aumento.

“La maggior parte delle persone è sorpresa dall’impennata fiscale quando si ritira dai tradizionali 401 (k) e IRA in pensione. Gli IRA Roth possono aiutare ad ammorbidire il colpo fiscale poiché tali prelievi sono esentasse “, afferma David N. Waldrop, CFP®, presidente di Bridgeview Capital Advisors, Inc., a El Dorado Hills, California. Inoltre, gli IRA Roth non sono soggetti agli RMD.

Tieni inoltre presente che i tuoi sussidi di previdenza sociale potrebbero esseretassabili se il tuo reddito supera determinati limiti. Ad esempio, se il tuo reddito totale supera $ 32.000 per le coppie o $ 25.000 per i single, potresti dover pagare delle tasse su di esso.

Modi per risparmiare sulle tasse

Innanzitutto, se hai raggiunto l’età per gli RMD, non ignorarli o dovrai affrontare una notevole sanzione fiscale. Cerca di ottenere una stima approssimativa di quanto denaro probabilmente avrai bisogno per coprire le tasse su qualsiasi distribuzione minima richiesta e di capire da dove proverrà il denaro.

50%

L’importo della penale che pagherai se non prendi le distribuzioni minime richieste. Nel 2020 questa età è di 72 anni. Prima aveva 70 anni e mezzo.

Ciò potrebbe significare ritirare di più dai tuoi conti pensionistici per coprire le tasse o prelevare denaro da conti non pensionistici, che potrebbero essere tassati a un’aliquota inferiore. Il primo è tassato come reddito ordinario, mentre il secondo può essere tassato ad aliquote più favorevoli sulle plusvalenze a lungo termine.11 Se questo è un territorio che non conosci, potresti avvalerti dei servizi di un contabile o di un pianificatore finanziario per gestire alcuni scenari diversi.

Inoltre, scopri se essere in età pensionabile ti dà diritto a eventuali agevolazioni speciali sulle tasse sulla proprietà nel luogo in cui vivi. Non puoi presumere che li otterrai automaticamente, poiché il tuo assessore fiscale locale probabilmente non ha idea di quanti anni hai. Il sito web del tuo ufficio fiscale statale è un buon punto di partenza.

4. Acquisti

Andare in pensione spesso significa trascorrere più tempo a casa, in particolare durante le ore diurne. Potresti ritrovarti a chiederti come hai mai vissuto con quei tappeti usurati e tende sporche, per non parlare dei pannelli in legno degli anni ’70 circa. Potresti anche concederti una cucina moderna, un bagno più lussuoso o un ufficio separato dove puoi gestire i tuoi investimenti o scrivere il tuo romanzo di spionaggio. E potresti voler apportare alcune modifiche al ” design universale ” per aumentare la sicurezza e il comfort, come la sostituzione delle maniglie delle porte con le maniglie o l’installazione di maniglioni in bagno.

Se ridipingere o rimodellare rendesse la tua vita più confortevole, e se te lo puoi permettere, non c’è motivo di negare te stesso. Non dimenticare, tuttavia, che la pensione può durare a lungo e molti di noi probabilmente vivranno fino ai 90 anni o oltre. Idealmente, i nostri risparmi dovrebbero resistere finché resistiamo. In altre parole, non impazzire con le carte di credito.

Modi per risparmiare sugli acquisti

Fortunatamente, uno dei grandi vantaggi dell’essere in pensione è che non hai solo più tempo per fare acquisti. Hai anche più tempo per guardarti intorno per le migliori offerte. Quindi approfittane e divertiti.

La linea di fondo

Mentre approfitti della libertà che ti offre la pensione, tieni d’occhio le tue spese. Stabilisci un budget e riduci se necessario. Inoltre, prenditi il ​​tempo per trovare le migliori offerte sui viaggi e assicurati di essere il più efficiente possibile dal punto di vista fiscale quando si tratta di spese sanitarie e distribuzioni minime richieste.