3 motivi per cui il tuo 401 (k) non è sufficiente per la pensione

Un piano 401 (k) offre molti vantaggi per i dipendenti che risparmiano per la pensione. Consente loro di versare contributi per la riduzione dello stipendio al lordo delle imposte (e in alcuni casi anche al netto delle imposte).

I datori di lavoro che offrono un 401 (k) può rendere non elettive o contributi corrispondenti al piano, il che significa più soldi per i dipendenti, e hanno anche la possibilità di aggiungere una partecipazione agli utili funzionalità per il piano. Inoltre, tutti i guadagni del piano 401 (k) maturano in base alle imposte differite.

Punti chiave

• Sebbene i piani 401 (k) siano un ottimo modo per risparmiare, potrebbe non essere possibile mettere da parte abbastanza per una pensione confortevole, in parte a causa dei limiti dell’IRS.
• L’inflazione, più le tasse sulle distribuzioni 401 (k), erodono il valore dei tuoi risparmi.1
• Le commissioni del piano e le commissioni dei fondi comuni possono ridurre l’impatto positivo dell’interesse composto sui conti 401 (k). Una soluzione è investire in fondi indicizzati a basso costo.
• Se devi immergerti in anticipo nel tuo 401 (k), generalmente dovrai pagare una penale, oltre alle tasse, sull’importo prelevato.

Limitazioni e restrizioni su 401 (k) s

Sul lato negativo, i massimali sono posti sui contributi 401 (k). I regolamenti IRS limitano la percentuale consentita dei contributi salariali. Nel 2020 e 2021, il contributo massimo per un 401 (k) è di $ 19.500. Per qualcuno che guadagna più di $ 150.000 all’anno, contribuire al massimo darà loro un tasso di risparmio di solo il 12,67%. E più qualcuno guadagna oltre $ 150.000, minore sarà la sua percentuale di contributo.

Il problema è che un tasso di risparmio del 12% è probabilmente troppo basso per raggiungere una pensione confortevole.”Un tasso di risparmio inferiore al 10% è decisamente troppo basso”, afferma Andrew Marshall di Andrew Marshall Financial, LLC, a Carlsbad, in California. Se hai 50 anni o più, puoi aggiungere un contributo di recupero di $ 6.500a tale importo, per un totale di $ 26.000 nel 2020 e nel 2021, ma i tuoi soldi non avranno tanto tempo per crescere.

I datori di lavoro possono dare contributi opzionali, indipendentemente da quanto contribuisca un dipendente, ma ci sono dei limiti anche su questi. Nel 2021, il limite ai contributi totali a un 401 (k) da qualsiasi fonte è di $ 58.000, passando da $ 57.000 nel 2020. Tutti i 401 (k) contributi devono essere effettuati entro e non oltre il 31 dicembre.

Ci sono anche restrizioni sui modi in cui i dipendenti possono ritirare questi beni e quando possono farlo senza incorrere in una sanzione fiscale.

Date queste basi di 401 (k) s, anche se si salva il massimo, il proprio 401 (k) probabilmente non è sufficiente per la pensione. Ecco perché.

1. Inflazione e tasse

Il costo della vita aumenta costantemente e la maggior parte di noi sottovaluta gli effetti dell’inflazione per lunghi periodi di tempo. Molti pensionati credono di avere un sacco di soldi per la pensione nei loro conti 401 (k) e di essere finanziariamente solidi, solo per scoprire che devono ridimensionare il loro stile di vita e possono ancora lottare finanziariamente per sbarcare il lunario.

Anche le tasse sono un problema. Certo, i 401 (k) sono fiscalmente differiti e crescono senza accumulare tasse. Ma una volta che ti ritiri e inizi a prelevare dai tuoi 401 (k), le distribuzioni vengono aggiunte al tuo reddito annuale e sarannotassate al tuo aliquota dell’imposta sul reddito corrente. Come l’inflazione, tale aliquota potrebbe essere superiore a quella prevista 20 anni fa. O forse il gruzzolo che hai costruito nel tuo 401 (k) per 20 o 30 anni potrebbe non essere così grande come ti saresti aspettato.

Blue Ocean Global Wealth  a Gaithersburg, Md., La mette in questo modo:

Tutti i dollari sono fiscalmente differiti, il che significa che per ogni $ 1 risparmiato oggi, avrai solo circa 63-88 centesimi in base alla tua fascia fiscale. Per i nostri percettori di reddito più elevato, questo è un problema ancora più serio in quanto si trovano nelle fasce fiscali più elevate. Un saldo di $ 1 milione non è realmente $ 1 milione da spendere in pensione.

Horizons Wealth Management, Inc., ad Asheville, NC, aggiunge: “Diciamo ai nostri clienti di pianificare che il 30% dei loro 401 (k) andranno via. Finirà in Uncle Le mani di Sam, quindi non attaccarti al 100% di quel valore che è tuo. ”

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2. Commissioni e costi aggiuntivi

L’effetto delle spese amministrative su 401 (k) se sui fondi comuni di investimento associati può essere grave. Questi costi possono inghiottire più della metà dei risparmi di un individuo. A 401 (k) in genere ha più di una dozzina di commissioni che non sono rivelate, come commissioni di trustee, commissioni di contabilità, commissioni di ricerca e spese legali. È facile sentirsi sopraffatti quando si  cerca di capire se si viene trattati in modo equo o se si viene derubati.

Questo è in aggiunta a qualsiasi commissione del fondo. I fondi comuni di investimento all’interno di un 401 (k) spesso prendono una commissione del 2% dalla parte superiore. Se un fondo aumenta del 7% per l’anno ma riceve una commissione del 2%, ti rimane il 5%. Sembra che tu stia ottenendo la somma maggiore, ma la magia del business dei fondi fa svanire parte dei tuoi profitti perché la capitalizzazione del 7% restituirebbe centinaia di migliaia in più di un rendimento composto del 5%. La commissione del 2% tolta dal top riduce il rendimento in modo esponenziale. Quando andrai in pensione, un fondo comune di investimento potrebbe aver assorbito fino a due terzi dei tuoi guadagni.

fondi con data obiettivo facili da usare, che stanno trovando la loro strada in sempre più piani 401 (k), ma controlla anche le commissioni con quelli.

3. Mancanza di liquidità

Il denaro che va in un 401 (k) è essenzialmente bloccato in una cassaforte che può essere aperta solo quando si raggiunge una certa età o quando si dispone di un’eccezione qualificata, come spese mediche o invalidità permanente. In caso contrario, subirai le sanzioni e le tasse di un prelievo anticipato. In breve, i fondi 401 (k) mancano di liquidità.

“Questo non è il tuo fondo di emergenza o l’account che intendi utilizzare se stai effettuando un acquisto importante. Se accedi al denaro, è un prelievo molto costoso”, affermaTherese R. Nicklas, CFP, CMC, diWealth Coach for Women, Inc., a Rockland, Mass. “Se prelievi fondi prima dei 59 anni e mezzo, potresti incorrere in una penale del 10% sull’importo del prelievo. Tutti i prelievi da conti pensionistici con differimento fiscale sono tassabili eventi nella tua fascia fiscale corrente. A seconda dell’importo del prelievo, potresti passare a una fascia fiscale più alta, aumentando il costo. “4

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L’IRS ti scoraggia dal prelevare denaro dal tuo 401 (k) addebitando una penale del 10% sui prelievi effettuati prima dei 59 anni e mezzo, a meno che tu non sia idoneo per un’esenzione.

Ciò significa che non puoi investire o spendere soldi per attutire la tua vita senza una quantità significativa di negoziazioni difficili e un grande colpo finanziario. L’unica eccezione a questo è un’indennità perprendere inprestito un importo limitato dal tuo 401 (k)in determinate circostanze, con l’obbligo di rimborsarlo entro un certo periodo di tempo.

Se perdi il lavoro o il reddito, l’affare cambia in peggio, poiché devi rimborsare completamente il saldo del prestitoentro la prossima data di dichiarazione dei redditi federale, estensioni comprese.

La linea di fondo

Poiché un 401 (k) potrebbe non essere Roth.

Berger Wealth Management  a Peachtree City, Georgia, spiega:

È sempre una buona idea avere
più opzioni quando raggiungi la fase di “distribuzione” della tua vita. Se tutto è vincolato nel tuo 401 (k) ante imposte, non avrai alcuna flessibilità quando si tratta di prelievi.
Consiglio sempre, se possibile, di avere un conto tassabile,
Roth IRA e IRA (o 401k). Questo può davvero aiutare con la pianificazione fiscale.

“La realtà è che molti pensionati avranno bisogno di guadagnare un po ‘di soldi durante il pensionamento per togliere la pressione dai loro conti pensionistici”, aggiunge 7Twelve Portfolio, a Springville, Utah. “Avere un lavoro part-time aiuterà anche una persona a ‘liberarsi’ dalla forza lavoro piuttosto che terminare semplicemente la propria carriera lavorativa”.