401 (k) Piani per le piccole imprese

Un piano 401 (k) è uno dei veicoli di investimento più preziosi per la pianificazione della pensione. I piani individuali 401 (k) sono in genere sponsorizzati da un datore di lavoro e fanno parte dei programmi di benefici per i dipendenti. Le grandi aziende spesso istituiscono veicoli 401 (k) per aiutare i dipendenti a pianificare la pensione e offrire pagamenti adeguati al datore di lavoro oltre agli stipendi che forniscono. I proprietari di piccole imprese hanno meno opzioni, quindi devono concentrarsi su tutte le spese associate quando decidono quale piano di benefici 401 (k) offriranno.

Veicoli di investimento tradizionali 401 (k)

I datori di lavoro offrono generalmente veicoli di investimento tradizionali 401 (k) che includono contributi al lordo delle imposte. Possono anche offrire contributi al netto delle imposte tramite un piano Roth 401 (k). Indipendentemente dal veicolo di investimento pensionistico offerto dai datori di lavoro, il vantaggio principale di un piano 401 (k) è la sua caratteristica di corrispondenza. Con l’abbinamento, i datori di lavoro contribuiscono con lo stesso importo del dipendente a un veicolo di investimento 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro fino a una certa percentuale, di solito intorno al 3%.

401 (k) Veicoli

Quando le grandi aziende agiscono come sponsor del piano, hanno il lusso di lavorare con quasi tutti i fornitori di 401 (k) nel settore degli investimenti. Quasi tutte le società di investimento hanno a disposizione opzioni di piano 401 (k). Un piano 401 (k) richiede anche un amministratore, che può essere il fornitore del piano se una società di investimento offre servizi di amministrazione insieme ai piani 401 (k). Una società potrebbe assumere un amministratore separato per i piani dei dipendenti 401 (k) individuali.

Se sei un piccolo imprenditore, non avrai il lusso di lavorare con nessun fornitore 401 (k) del settore. Tuttavia, ciò non significa che non hai opzioni. Tre dei principali piani 401 (k) per i proprietari di piccole imprese includono Merrill Edge 401 (k), Vanguard 401 (k) e Fidelity 401 (k).

Merrill Edge 401 (k)

Il Merrill Edge 401 (k) è fornito da Merrill Lynch e offre uno dei piani 401 (k) più semplici e convenienti da impostare per un datore di lavoro. L’impostazione del piano richiede circa 30 minuti.

Le commissioni sono minime per il piano e i contributi sono deducibili dalle tasse per le piccole imprese. Il piano Merrill Edge offre anche numerosi portafogli modello per i dipendenti. Tuttavia, le sue opzioni di portafoglio modello non sono solide come le opzioni dei piani con servizi di gestione del portafoglio completi come Vanguard e Fidelity.

Le commissioni e le spese per il piano Merrill Edge 401 (k) sono minime. Il piano offre un0,52%. Questo rapporto di spesa include una commissione fiduciaria di investimento, una commissione per la manutenzione dei partecipanti e una commissione per la manutenzione del conto.

Vanguard 401 (k)

Il Vanguard 401 (k) offre tutte le funzionalità di base del veicolo di investimento 401 (k) con servizi di amministrazione opzionali tramiteVanguard. Uno dei maggiori vantaggi di un Vanguard 401 (k) è che consente a tutti i partecipanti di accedere alla suite di fondi di Vanguard.

Nel complesso, le commissioni e le spese variano per ogni piano. Tuttavia, la maggior parte dei piani ha in genere un rapporto di spesa globale dello 0,52%. Inoltre, i fondi di investimento di Vanguard offrono alcuni dei rapporti di spesa più bassi del settore.

Uno svantaggio del Vanguard 401 (k) è la sua struttura dei prezzi. La quota di registrazione annuale del piano è calcolata per partecipante e le società con un numero inferiore di partecipanti possono pagare una quota di registrazione più alta.

Fedeltà 401 (k)

LaFidelity 401 (k) è anche una scelta intelligente per le piccole imprese. Include le funzionalità di base del piano 401 (k) e un servizio amministrativo tramite Fidelity.

I datori di lavoro possono aspettarsi un coefficiente di spesa medio dello 0,52%. Simile a Vanguard, Fidelity offre portafogli modello che includono i propri fondi, che sono spesso interessanti per datori di lavoro e investitori.

Uno svantaggio del piano Fidelity 401 (k) è che serve principalmente i datori di lavoro con 20 o più dipendenti. Per le piccole imprese con meno di 20 dipendenti, questo piano può essere costoso.

401 (k) Rapporti di spesa

Una volta che ti sei iscritto a un 401 (k), sia attraverso una grande azienda che una piccola impresa, è tua responsabilità gestire i costi del piano. Ma questo può essere complicato poiché ci sono solo alcune opzioni per gli investimenti quando il tuo datore di lavoro sceglie il piano. Dovresti monitorare attentamente i costi opportunità dei loro investimenti 401 (k), tenendo presente anche che lo sponsor del tuo piano probabilmente coprirà la maggior parte delle commissioni associate al veicolo di investimento. La tua responsabilità potrebbe essere molto piccola.

Rapporto di spesa totale

Il rapporto di spesa per un piano 401 (k) è uguale all’importo pagato in commissioni diviso per l’investimento totale. Per gli investitori 401 (k), alcune delle commissioni chiave di cui essere a conoscenza in un veicolo di investimento 401 (k) includono le commissioni di gestione, le commissioni fiduciarie per gli investimenti, le commissioni di amministrazione del piano e le commissioni di servizio del conto individuale. Queste commissioni sono standard per un piano 401 (k). Gli investitori possono aspettarsi di avere un rapporto di spesa 401 (k) globale approssimativo compreso tra 0,3% e 2%.

Un investitore può gestire alcune delle spese nel proprio 401 (k) in base agli investimenti che sceglie. È possibile abbassare un coefficiente di spesa complessiva scegliendo singoli investimenti con coefficienti di spesa inferiori. Tuttavia, se il rapporto di spesa del tuo piano supera il 2% e hai scelto intenzionalmente investimenti con i fondi a commissioni più basse, i costi opportunità del tuo portafoglio sono probabilmente troppo alti.