Durata vs. assicurazione sulla vita universale: qual è la differenza?

Termine e assicurazione sulla vita universale: una panoramica

L’assicurazione sulla vita è disponibile in varie forme e due tipi comuni sono la vita a termine e la vita universale. Le principali differenze tra loro sono la durata della polizza, se accumula un valore in contanti e quanto è probabile che costi.

Punti chiave

• L’assicurazione sulla vita a termine copre l’assicurato per un determinato periodo di tempo, ad esempio 10 o 20 anni.
• La vita universale è un tipo di copertura permanente che può durare per tutta la vita del contraente.
• Oltre a una prestazione in caso di morte (come una polizza a termine), la vita universale ha anche una componente di risparmio che dovrebbe aumentare di valore nel tempo.

Assicurazione sulla vita a termine

La vita a termine è il tipo più basilare di polizza di assicurazione sulla vita. Fornisce semplicemente una copertura per un periodo di tempo specifico. Alcune polizze includono anche una copertura per lo smembramento e una copertura aggiuntiva per morte accidentale.

Dopo un determinato numero di anni, ad esempio 10, 20 o 30, scade l’assicurazione. Tuttavia, alcuni assicuratori consentono la continuazione della polizza a un tasso più elevato o la conversione della polizza a termine in una polizza permanente, senza una data di scadenza fissa. In generale, l’assicurazione sulla vita a termine è più economica da acquistare quando gli assicurati sono più giovani e il loro rischio di morte è relativamente basso. I prezzi possono aumentare in base all’avanzare dell’età e all’aumento del rischio.

L’assicurazione sulla vita a termine è spesso disponibile per i lavoratori come beneficio per i dipendenti. Se stai acquistando una polizza da solo, controlla una o più delle principali agenzie di rating, AM Best, Fitch, Moody’s e Standard & Poor’s, per assicurarti di avere a che fare con una società finanziariamente solida che potrebbe essere in giro se mai ne avrai bisogno. Investopedia pubblica anche elenchi annuali delle migliori compagnie di assicurazione sulla vita.

Assicurazione sulla vita universale

L’assicurazione sulla vita universale rientra nella categoria più ampia di polizze denominate assicurazioni permanenti o di valore in contanti. Questi tipi di polizze assicurative combinano un beneficio in caso di morte (come una polizza a termine) con una componente di risparmio o valore in contanti che si accumula nel tempo su base fiscale differita. La parte di risparmio può spesso essere incassata o presa in prestito in un momento futuro.

Poiché queste polizze devono essere permanenti, gli assicurati sono generalmente soggetti a sanzioni se cercano di rescindere anticipatamente la polizza. Durante i primi anni di polizza, gran parte dei premi pagati dall’assicurato andrà alla componente risparmio. Negli ultimi anni, quando l’assicurato è più anziano e il costo dell’assicurazione è più alto, una parte maggiore di ciascun premio andrà all’acquisto dell’assicurazione e meno al risparmio.

Ad esempio, se un 21enne acquista un’assicurazione a termine, il premio potrebbe essere di $ 20 al mese per una certa quantità di copertura. Con una politica universale, il 21enne potrebbe pagare $ 100 al mese per la stessa quantità di copertura, con $ 20 destinati ai benefici in caso di morte e i restanti $ 80 ai risparmi. Quando la persona raggiunge i 45 anni, l’assicurazione a termine potrebbe costare $ 50 al mese, mentre la vita universale costerebbe ancora $ 100 al mese, anche se una parte inferiore di tale importo andrebbe in risparmio.

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Dollaro per dollaro, gli assicurati di solito possono acquistare un beneficio in caso di morte molto più grande con un’assicurazione sulla vita a termine.

considerazioni speciali

Secondo la maggior parte degli esperti imparziali, l’assicurazione sulla vita a termine è più appropriata per la persona media che cerca di assicurare se stessa ei propri cari contro eventi imprevisti. Ciò è particolarmente vero per le giovani famiglie con un budget limitato, in parte perché per la stessa quantità di denaro possono acquistare una polizza a termine molto più ampio.

Neanche il fatto che l’assicurazione a termine giunga alla fine potrebbe non essere uno svantaggio. Una volta che i bambini sono cresciuti e finanziariamente indipendenti, i loro genitori potrebbero non aver bisogno di un’assicurazione sulla vita o averne bisogno molto meno.

Tuttavia, questo non significa che la vita a termine sia migliore per tutti. Ad esempio, le persone che trarrebbero vantaggio dai vantaggi fiscali dell’assicurazione permanente potrebbero essere meno preoccupate per i costi più elevati di tali piani.