Posso avere più di un IRA?

Non c’è limite al numero di conti pensionistici individuali (IRA) che puoi creare. Ma sarai comunque soggetto ai tuoi limiti di contribuzione massima annuale, quindi non puoi semplicemente massimizzare ogni account che hai.

In altre parole, se hai due account IRA, puoi contribuire con l’importo massimo tra i due. Nel 2020 e nel 2021, puoi contribuire con un massimo di $ 6.000 all’anno a un’IRA. Se avessi due account IRA, ad esempio, potresti dividere i $ 6.000 e depositare $ 3.000 in ciascun account, ma non più di $ 6.000 combinati.

Inoltre, devi anche avere un compenso idoneo, che include salario, stipendio o reddito da lavoro autonomo per ogni anno in cui contribuisci. Ciò esclude il reddito da cose come pensioni, rendite, interessi, dividendi e affitti.

Considerazioni chiave:

• Non c’è limite al numero di conti pensionistici individuali tradizionali, o IRA, che puoi creare.
• Tuttavia, se stabilisci più IRA, non puoi contribuire più dei limiti di contribuzione su tutti i tuoi account in un dato anno.
• Se il tuo coniuge ha poco o nessun reddito, puoi contribuire per suo conto, il che può raddoppiare l’importo risparmiato per la pensione.
• Ogni account può avere commissioni associate che influiscono sui rendimenti sui conti in generale.

Capire i conti IRA

Ci sono state modifiche ai conti dell’IRA negli ultimi anni. Nel dicembre del 2019, èentrata in vigore lalegge Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE). Il SECURE Act ha eliminato l’età massima per i contributi tradizionali dell’IRA, che in precedenza era limitata a 70 anni e mezzo.6

Un Roth IRA può anche essere istituito a qualsiasi età, purché si disponga di un risarcimento idoneo e si soddisfino i requisiti di reddito. Un Roth IRA non prevede detrazioni fiscali negli anni in cui vengono effettuati i contributi, ma consente prelievi esentasse in pensione purché la persona abbia più di 59 anni e mezzo e il conto sia stato aperto da più di cinque anni.

Al contrario, un’IRA tradizionale prevede una detrazione fiscale negli anni in cui vengono effettuati i contributi, ma i prelievi in ​​pensione sono tassati all’aliquota dell’imposta sul reddito del pensionato nell’anno della distribuzione.

Limiti di contribuzione IRA

Tieni presente che, indipendentemente dal numero di IRA che gestisci, non puoi ancora contribuire in totale oltre i limiti di contribuzione annuale. Per il 2020 e il 2021, puoi contribuire al 100% del tuo risarcimento fino a $ 6.000 all’anno a un’IRA. Se hai 50 anni e più, puoi contribuire con $ 1.000 extra come contributo di recupero per un totale di $ 7.000 all’anno.

Tutti i contributi regolari dell’IRA devono essere effettuati in contanti (compresi gli assegni), non in titoli. Puoi dividere il contributo consentito tra i tuoi IRA o contribuire con l’intero importo a un IRA.

Limitazioni al reddito Roth

Il Roth IRA ha limitazioni di reddito, il che significa che se guadagni oltre il limite, non sarai in grado di contribuire a un Roth, oppure i tuoi contributi potrebbero essere gradualmente eliminati o limitati. L’intervallo di eliminazione graduale del reddito dipende anche dal tuo stato di dichiarazione dei redditi.

Per l’anno fiscale 2020, se dichiari le tasse come single, non potresti contribuire a un Roth IRA se hai guadagnato più di $ 139.000. L’intervallo di eliminazione graduale del reddito per i contributi del 2020 era compreso tra $ 124.000 e $ 139.000. Nel 2021, i contributi dei single non possono essere versati a un Roth se il tuo reddito supera $ 140.000 nel 2021. L’intervallo di eliminazione graduale del reddito per i single va da $ 125.000 a $ 140.000.

Per le coppie sposate che presentano una dichiarazione dei redditi congiunta, il massimo che potresti contribuire a un Roth nel 2020 era di $ 206.000 e, nel 2021, è di $ 208.000. L’intervallo di eliminazione graduale del reddito del 2020 era compreso tra $ 196.000 e $ 206.000 e per il 2021 è compreso tra $ 198.000 e $ 208.000.

Contributi sponsali

Se il tuo coniuge ha un reddito minimo o nullo, puoi versare contributi per suo conto, comunemente noto come contributi IRA del coniuge. Le stesse regole si applicano a quelle per i contributi IRA tradizionali. Il tuo coniuge avrà il proprio account IRA poiché gli account IRA non possono essere detenuti congiuntamente. Ciò consente a una famiglia di raddoppiare la quantità di denaro accantonata per la pensione.

Ecco i requisiti per aprire un conto sponsale:

• Devi essere sposato e presentare una dichiarazione dei redditi congiunta.
• Devi avere un compenso idoneo per effettuare contributi.
• Il contributo totale sia per te che per il tuo coniuge non può essere superiore al tuo compenso imponibile riportato nella dichiarazione dei redditi congiunta.

considerazioni speciali

Se decidi di istituire più IRA, ricorda che a ciascuna IRA possono essere applicate tariffe di manutenzione annuali. Queste commissioni possono mediamente da $ 50 a $ 100 all’anno. Le commissioni possono influire sui tuoi rendimenti, quindi è importante essere informati su tutte le commissioni del tuo conto pensionistico.