9 Segni che non sei finanziariamente a posto per andare in pensione
Essere pronti per andare in pensione significa molto di più che essere pronti a smettere di svegliarsi alle 6:00 per dedicare lunghe ore a un lavoro di cui non sei entusiasta. Se fosse così semplice, la maggior parte di noi andrebbe in pensione a 25 anni. Ciò che serve veramente per andare in pensione è una solida conoscenza del proprio budget, un investimento attentamente ponderato e un piano di spesa per i risparmi di una vita, un debito sotto controllo e un piano che tu ” sei entusiasta di come trascorrerai le tue giornate. Con questo in mente, ecco 10 segnali che potresti non essere ancora pronto per andare in pensione.
Punti chiave
- La tua situazione finanziaria dovrebbe essere stabile prima di decidere di andare in pensione.
- Una proiezione dettagliata del reddito e delle spese pensionistiche è fondamentale.
- Comprendi come le tasse, l’inflazione e l’assistenza sanitaria influenzeranno il tuo gruzzolo.
- Se lavori ancora felicemente, non lasciare che un’età arbitraria determini quando andare in pensione.
1. Lottando per pagare le bollette correnti
Inutile dire che se stai lottando per pagare le bollette con uno stipendio dal lavoro, andare in pensione non renderà le cose più facili.
Come regola generale, i pensionati potrebbero aver bisogno di circa il 75% del loro reddito di prepensionamento per godere di una pensione confortevole. Tale reddito proviene tipicamente da previdenza sociale, pensioni, 401 (k) s, IRA e altri risparmi. Queste fonti ti daranno un reddito sufficiente per adempiere ai tuoi obblighi e goderti il tuo tempo libero?
“I costi del pendolarismo e le spese di lavaggio a secco diminuiranno, ma l’intrattenimento e i viaggi potrebbero aumentare”, afferma Marguerita Cheng, CFP ®, RICP ® e amministratore delegato di Blue Ocean Global Wealth a Gaithersburg, Md. Inoltre, “è importante prendere tasse e spese sanitarie in considerazione “, dice.
Il tuo assegno di previdenza sociale può essere tassabile, a seconda del tuo reddito complessivo. La maggior parte delle pensioni è tassabile. Saranno tassati anche i prelievi da 401 (k) se gli IRA tradizionali.3 E senza un lavoro, non avrai accesso all’assicurazione sanitaria fornita dal datore di lavoro a tariffe favorevoli per gruppi. Se hai 65 anni o più, puoi iscriverti a Medicare, maMedicare non è completamente gratuito.5
2. Alto livello di debito
“Grandi importi di debito metteranno a dura prova i tuoi risparmi una volta che ti ritirerai”, afferma David Walters, un pianificatore finanziario certificato e gestore di portafoglio presso l’ufficio di Portland, Oregon, del Palisades Hudson Financial Group. “Se puoi, riduci o elimina i pagamenti con carta di credito e i prestiti per auto. A seconda della situazione, anche estinguere il mutuo o ridimensionare le dimensioni può aiutare a lungo termine”, afferma.
Pagare i debiti prima di andare in pensione potrebbe significare lavorare più anni di quanto preferiresti, ma probabilmente ne varrà la pena per il senso di facilità che deriva dal non avere tutti quei pagamenti mensili in sospeso. Sbarazzarsi dei debiti, compreso il mutuo, significa anche sbarazzarsi dei pagamenti di interessi che possono incidere sulle tue finanze a lungo termine.
Detto questo, è difficile sapere quale sia l’uso migliore dei tuoi soldi quando devi scegliere tra mettere quei soldi nel tuo conto della pensione o pagare i debiti.
Per qualsiasi prestito con un tasso di interesse uguale o superiore a quello che probabilmente guadagnerai sul mercato, diciamo 6-8%, otterrai il miglior rendimento, e anche garantito, pagando il tuo debito. Se è una scelta tra pagare il 3% di interessi ipotecari (che possono essere deducibili dalle tasse se si dettaglia il dettaglio) e risparmiare di più per la pensione, quest’ultima è probabilmente l’opzione più intelligente, a meno che non si abbia una scarsa esperienza di investimento.
3. Nessun piano per le maggiori spese future
“Non vuoi aspettare di andare in pensione per affrontare le spese importanti e prevedibili come la sostituzione del tetto, il ripavimento del vialetto, l’acquisto di una casa per le vacanze o l’acquisto di una nuova auto”, afferma Pedro M. Silva, consulente finanziario e consulente incaricato della pianificazione della pensione presso Provo Financial Services a Shrewsbury, Mass. “Queste spese maggiori possono sommarsi, soprattutto quando i fondi vengono prelevati dai conti imponibili e le tasse devono essere pagate su ogni dollaro”.
“Incoraggiamo i clienti ad affrontare grandi spese prima del pensionamento perché l’impatto sul loro portafoglio può essere significativo”, afferma. Supponi di aver bisogno di un nuovo tetto ($ 7.000), un nuovo vialetto ($ 4.000) e una nuova auto ($ 10.000 in meno e $ 300 al mese).”Questi acquisti, che richiedono $ 21.000 in anticipo, significano che devi prendere quasi $ 28.000 di prelievi al lordo delle imposte dal tuo conto di pensionamento se sei nella fascia di imposta federale del 24%”, spiega Silva. Inoltre, il pagamento dell’auto di $ 300 al mese ti costerà $ 400 al mese in dollari al lordo delle tasse e ciò potrebbe rappresentare una fetta significativa del tuo reddito mensile della Social Security.
4. Un indennità di previdenza sociale sconosciuta
Anche se potresti non fare affidamento sulla previdenza sociale per coprire la maggior parte delle tue spese, non dovresti nemmeno ignorarlo.
Se sei come la maggior parte delle persone e non hai ancora stimato quanto sarà il tuo vantaggio, la Social Security Administration offre uno strumento utile per aiutarti a fare quel calcolo.
Walters aggiunge che se non hai raggiunto l’età del pensionamento completo per la previdenza sociale, ovvero l’età in cui puoi riscuotere la tua indennità mensile massima per la previdenza sociale, potresti voler posticipare il pensionamento finché non lo fai.
Se inizi a richiedere la previdenza sociale già all’età di 62 anni, i tuoi assegni mensili saranno inferiori del 30% rispetto a quando attendi fino al raggiungimento della piena età pensionabile. Se continui a lavorare per quei quattro o cinque anni in più, non solo riceverai un pagamento più grande ogni mese solo per l’attesa, ma potresti aumentare ulteriormente il tuo pagamento aggiungendo più anni ad alto guadagno al tuo calcolo del beneficio.910 Avrai anche, ovviamente, qualche anno in più di stipendio per andartene in pensione.
5. Nessun piano finanziario mensile
“Una volta in pensione, gli stipendi smettono di arrivare, ma i conti continuano a essere visualizzati”, dice Walters. Devi mappare il tuo flusso di cassa mensile prima di andare in pensione, aggiunge.
Pianificare il tuo flusso di cassa mensile significa considerare quando inizierai a beneficiare dei sussidi di Social Security e quanto riceverai, oltre a quanto ritirerai dai tuoi conti pensionistici personali e in quale ordine.
Se hai sia un IRA tradizionale che un Roth IRA, ad esempio, devi pensare alle tasse e alledistribuzioni minime richieste (RMD) sui tuoi prelievi IRA tradizionali e come ciò influisce sui tuoi prelievi Roth IRA, che non saranno tassati e non sono soggetti a RMD.
Avere un piano mensile significa anche avere una solida conoscenza delle tue spese, afferma il pianificatore finanziario certificato Kevin Smith, vicepresidente esecutivo della gestione patrimoniale per Smith, Mayer & Liddle (una divisione di Janney) a York, Pa. Idealmente, dovresti averne due a tre anni di cronologia della spesa effettiva riepilogata per categoria e dovresti analizzare ciascuna categoria per determinare come potrebbe cambiare durante il pensionamento. “Alcune spese potrebbero diminuire, come i debiti che potrebbero essere presto rimborsati, mentre altre, come le spese sanitarie o le spese di viaggio e ricreazione, potrebbero aumentare”, dice Smith.
Sapere quali saranno probabilmente le tue spese significa sapere di quanto reddito avrai bisogno. Una volta che sai di quanto reddito hai bisogno ogni mese, puoi valutare se il tuo gruzzolo è abbastanza grande da consentirti di andare in pensione, o se devi continuare a lavorare e risparmiare e / o tagliare le tue spese pensionistiche anticipate.
6. Nessun piano finanziario a lungo termine
“Dovresti capire per quanto tempo dureranno i tuoi risparmi e quale livello di spesa potrai mantenere nei prossimi decenni”, afferma Walters. “Nessuno sa esattamente per quanto tempo vivranno, ma l’espansione della durata della vita e i costi sempre più alti dell’assistenza a lungo termine possono significare che il tuo portafoglio dovrà durare più a lungo e allungarsi più di quanto pensavi una volta.”
C’è un dibattito su quanto dovresti ritirare dal tuo portafoglio ogni anno. La popolare regola del 4%, che dice che puoi sfruttare il 4% del tuo patrimonio pensionistico ogni anno, prevede che i tuoi soldi durino almeno 30 anni nella maggior parte degli scenari.
E devi pianificare che il tuo pensionamento duri 30 anni o più, dice Smith.”Sulla base delle statistiche attuariali, per una coppia che va in pensione all’età di 65 anni, c’è una probabilità del 50% che almeno una vivrà all’età di 92 anni e una probabilità del 25% che almeno una sarà viva all’età di 97 anni.”
Alcuni dicono che la regola del 4% non è più sicura perché i rendimenti degli investimenti sono inferiori ora rispetto a quando la regola è stata sviluppata nel 1994. Suggeriscono un tasso inferiore, come il 2,8%, come tasso di prelievo sicuro per evitare di rimanere senza soldi prematuramente.
A seconda della tua salute, della composizione del tuo portafoglio e della tua propensione al rischio, dovrai elaborare un piano per la percentuale delle tue risorse che spenderai ogni anno, il che potrebbe significare ottenere aiuto da un pianificatore finanziario professionista.
7. Non tenere conto dell’inflazione
L’inflazione influenzerà le tue spese quotidiane e il valore dei tuoi risparmi di una vita.
Un tasso di inflazione del 3%, dice Smith, significherebbe che le tue spese raddoppieranno in meno di 25 anni, ben entro un tipico periodo di pensionamento. Trascurare gli effetti dell’inflazione è uno degli errori di pianificazione pensionistica più comuni e può avere gravi implicazioni a lungo termine se non adeguatamente tenuto in considerazione, afferma.
Con una vita media molto più lunga di una volta, devi gestire i tuoi soldi con attenzione per stare al passo con o superare l’inflazione e ridurre le tue possibilità di sopravvivere ai tuoi risparmi. I Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) preserveranno il tuo capitale pagando abbastanza interessi per stare al passo con l’inflazione e sono considerati estremamente sicuri perché sono sostenuti dal governo degli Stati Uniti.
Per guadagnare rendimenti sugli investimenti che superano l’inflazione, guarda alle azioni. Tieni presente che un rendimento annuo dell’8% è in realtà solo un rendimento annuo del 5% dopo un’inflazione del 3%. Evita di tenere troppo del tuo gruzzolo in contanti ed equivalenti di liquidità, come CD e fondi del mercato monetario. I loro tassi di interesse sono così bassi che perderai denaro. A breve termine potresti non accorgertene, ma a lungo termine potresti rimanere senza soldi prima di quanto ti aspettassi.
8. Non riequilibrare il tuo portafoglio
Adottare un approccio passivo all’investimento può funzionare quando sei più giovane e hai molti anni per compensare eventuali flessioni del mercato che danneggiano il tuo portafoglio. Ma quando ti avvicini e entri in pensione, può essere intelligente ribilanciare il tuo portafoglio ogni anno per concentrarti sulla generazione di reddito e sulla protezione del patrimonio.
La saggezza accettata su come i pensionati dovrebbero gestire i loro portafogli consiste nel diversificare, preservare il capitale, guadagnare reddito ed evitare il rischio. Diversificare tra una varietà di classi di attività (obbligazioni, azioni, ecc.) E settori industriali (sanità, tecnologia e così via) aiuta a proteggere il valore del tuo portafoglio quando il mercato diminuisce, poiché uno strumento o una classe di attività potrebbe funzionare bene quando un altro non lo è ‘t.
Preservare il capitale significa scegliere investimenti che non siano troppo volatili, in modo che il valore del tuo portafoglio non fluttui selvaggiamente. I dividendi da azioni di grandi società affermate che hanno una lunga storia di buoni risultati (o dividendi da un fondo indicizzato o un fondo negoziato in borsa composto da tali società) possono fornire un flusso di reddito affidabile. E se sei diversificato e stai lontano da investimenti volatili, ti sei preso cura dell’obiettivo di evitare il rischio.
9. La pensione ti preoccupa
“Anche se il tuo portafoglio è al top della forma, potresti non essere mentalmente pronto a lasciare andare la tua vita lavorativa”, afferma Walters. “Il lavoro richiede molte energie e alcune persone potrebbero essere ansiose, piuttosto che entusiaste, di considerare mesi e anni di tempo non strutturato a venire”.
Se suona come te, pensa di perseguire un’impresa “secondo atto”, lavorare part-time o diventare un volontario per un’organizzazione a cui tieni, dice Walters. “Tuttavia, se vai in pensione senza un piano, puoi spendere troppo nel tentativo di combattere la noia e risparmiare i tuoi risparmi più velocemente di quanto pianificato”.
Cheng consiglia la pensione con guida di prova per avere un’idea di quanti soldi avrai bisogno e dove ti sentiresti a tuo agio a vivere. Potrebbe non essere fattibile andare in pensione in una città costosa, dati i risparmi per la pensione e le attuali spese di soggiorno. Ma puoi potenziare te stesso facendo chiarezza sulle tue fonti di reddito da pensione e comprendendo il tuo flusso di cassa.
10. Ami ancora il tuo lavoro
Non c’è niente che dica che devi andare in pensione solo perché hai raggiunto la definizione di età pensionabile completa della Social Security. Basta guardare Warren Buffett, che sta ancora lavorando a quasi 90 anni e non ha intenzione di ritirarsi. Lo fa perché ama raccogliere azioni, non per accumulare miliardi di patrimonio netto. Se sei entusiasta di alzarti e andare a lavorare la mattina, continua a farlo.
Il lavoro ha vantaggi oltre a quelli finanziari. Un lavoro che ti piace coinvolge la tua mente, offre interazione sociale, dà uno scopo alle tue giornate e crea un senso di realizzazione. Tutte queste cose possono aiutarti a rimanere in salute e felice con l’avanzare dell’età. Potresti anche essere in grado di mantenere il piano sanitario del tuo datore di lavoro e possibilmente ottenere una copertura migliore di quella che otterresti tramite Medicare.
La linea di fondo
“Il segno principale che non sei a posto a ritirarti è quando non puoi rispondere alla domanda, ‘ Posso andare in pensione? ‘” Dice Smith. “Il pensionamento è un’importante transizione di vita che richiede ampia preparazione e pianificazione”.
Sedersi con un pianificatore finanziario fiduciario a pagamento può aiutarti a rispondere agli aspetti finanziari della domanda di pensionamento, riequilibrare il tuo portafoglio e, se necessario, creare un piano per ripagare i debiti e rivalutare le tue spese. Potrebbe anche aiutarti a rispondere ad alcuni aspetti emotivi della domanda. I pianificatori pensionistici esperti possono offrire approfondimenti basati sulla loro esperienza di lavoro con dozzine di clienti che hanno dovuto affrontare la stessa decisione.
Alla fine, la decisione spetta a te.