Prestiti a tasso zero: perché dovresti stare attento
Le aziende che offrono prestiti a tasso zero pubblicizzano questi veicoli come opportunità senza perdite per i mutuatari. Un acquisto importante che altrimenti potrebbe richiedere un pagamento forfettario può essere distribuito da 12 mesi a diversi anni, con lo 0% di interesse, creando così una situazione di flusso di cassa più appetibile. Ma tali prestiti presentano insidie, inclusa la tentazione di fare acquisti d’impulso, la tendenza a spendere troppo e l’esposizione a sanzioni esorbitanti per la violazione dei termini di un prestito.
Punti chiave
- I prestiti a tasso zero, in cui deve essere rimborsato solo il saldo principale, spesso inducono gli acquirenti ad acquistare impulsivamente auto, elettrodomestici e altri beni di lusso.
- Questi prestiti assicurano ai mutuatari rigidi programmi di pagamento mensili e li vincolano a scadenze rigide entro le quali l’intero saldo deve essere rimborsato.
- I mutuatari che non rispettano i termini del prestito sono soggetti a severe sanzioni.
- Questi prestiti sono in genere disponibili solo per potenziali acquirenti con punteggi FICO di 720 o superiori.
Nozioni di base sul prestito a tasso zero
Come suggerisce il nome, un prestito a tasso zero è quello in cui deve essere rimborsato solo il saldo del capitale, a condizione che il mutuatario rispetti il rigido termine entro il quale l’intero saldo deve essere soddisfatto. Il mancato rispetto della scadenza comporta pesanti sanzioni. In particolare, il prestatore può rescindere la clausola dello zero percento e applicare interessi retroattivi al prestito.
Un punto fermo presso i concessionari di automobili e i rivenditori di elettronica, i prestiti a tasso zero sono agevolati da istituti di credito di terze parti, non dai negozi stessi. Per beneficiare di questi prestiti, i mutuatari devono generalmente esibire punteggi FICO di almeno 720. Nella maggior parte dei casi, l’opzione a tasso zero è limitata ai prestiti a breve termine fino a 24 mesi per i rivenditori o fino a 36 mesi per le auto concessionarie.
Prestiti a tasso zero e acquisto d’impulso
I concessionari di auto inondano regolarmente le onde radio locali con annunci pubblicitari che reclamizzano promozioni di prestiti a tasso zero. I potenziali acquirenti dovrebbero abboccare solo se hanno un disperato bisogno di una nuova auto e sono finanziariamente posizionati per acquistarne una. Sfortunatamente, tali annunci spesso inducono gli acquirenti a fare acquisti impulsivi, quando non è pratico per loro farlo.
Non sorprende che i venditori sfruttino le promozioni sui prestiti a tasso zero per spingere i clienti verso acquisti più costosi, in uno sforzo concertato per aumentare le loro commissioni. Alcuni rivenditori utilizzano accordi a tasso zero come leva durante le negoziazioni sui prezzi. Con offerte di finanziamento così grandi, i venditori spesso non sono inclini a scendere sul prezzo di acquisto. Gli acquirenti dovrebbero evitare di pagare più del dovuto solo a causa di accordi a basso interesse.
Le promozioni sui prestiti a tasso zero possono attrarre acquirenti che non si qualificano per tali programmi. In molti casi, i venditori opportunisti guidano tali individui verso prestiti che, di fatto, portano interessi. Dopo aver visto un’auto nuova di zecca o una TV a schermo piatto, molti clienti accettano tali prestiti, anche se i termini sono sfavorevoli.
Prestiti a tasso zero e spese eccessive
I prestiti a tasso zero invogliano gli acquirenti a spendere troppo i loro sudati dollari in nuove fantastiche auto e altri oggetti di lusso. Piuttosto che acquistare un’auto usata a un prezzo ragionevole per $ 20.000, un acquirente può scegliere sconsideratamente un nuovo veicolo, con un prezzo di $ 30.000, ragionando che avrebbe comunque pagato $ 10.000 di interessi, se non avesse ricevuto condizioni di prestito così eccellenti.
Penali e commissioni per prestiti a tasso zero
Sebbene possano sembrare un sogno, i prestiti a tasso zero possono diventare incubi per i mutuatari che non comprendono appieno i termini del prestito. Gli istituti di credito annullano rapidamente le disposizioni a tasso zero per i clienti che risultano insolventi per un solo pagamento. Ciò vale per il debito rotativo, comele carte di credito con tasso annuo effettivo globale (TAEG) dello 0%e il debito rateale, come un prestito auto. I mutuatari che optano per tali accordi dovrebbero essere consapevoli delle sanzioni per il pagamento in ritardo o per il superamento dei termini dichiarati del prestito.
I consumatori possono aumentare i loro punteggi FICO pagando le bollette del telefono cellulare e delle utenze in tempo e mantenendo bassi i saldi delle loro carte di credito.