Probabilità di vita annuale
Qual è la probabilità di vita annuale?
La probabilità annua di vita è un concetto statistico che misura la probabilità che una data persona, o gruppo di persone, sopravviva per un anno in più. È ampiamente utilizzato nel settore assicurativo per sottoscrivere contratti di assicurazione sulla vita. In generale, gli individui più anziani avranno una probabilità annua di vita inferiore e quindi probabilmente verranno addebitati premi assicurativi più elevati.
Punti chiave
- La probabilità annua di vita è una misura statistica della probabilità di sopravvivere per un dato anno.
- Viene calcolato utilizzando i dati delle tabelle di mortalità.
- Questa misura, e altre simili, sono una parte essenziale del modo in cui le compagnie di assicurazione fissano i loro premi. Viene anche utilizzato dai clienti assicurativi per determinare se stanno ricevendo tariffe adeguate.
Comprensione della probabilità di vita annuale
Per essere redditizie, le compagnie di assicurazione devono utilizzare tutti i dati disponibili per stimare la probabilità che i loro assicurati presentino richieste di risarcimento. Per le polizze di assicurazione sulla vita, uno dei tipi di dati più importanti è costituito dalle tabelle di mortalità, note anche come tabelle di vita. Queste importanti risorse mostrano il tasso di morte a ciascuna età, espresso in termini di numero di morti per mille. Studiando queste tabelle, gli assicuratori possono calcolare la probabilità di vita annuale corrispondente ai loro assicurati, fissando i loro premi assicurativi di conseguenza.
In sostanza, i dati riportati in una tabella di mortalità sono determinati dividendo il numero di persone in vita alla fine di un dato anno per il numero di persone in vita all’inizio di quello stesso anno. A seconda della tabella di mortalità in questione, i dati possono riflettere un’ampia popolazione, come per gli Stati Uniti nel loro insieme, o potrebbero riflettere un sottoinsieme specifico di quella popolazione, come quelli di età pari o superiore a 70 anni o quelli che possiedono determinati pre- malattie esistenti. A fini assicurativi, le compagnie selezioneranno i dati più rilevanti possibili al momento della sottoscrizione dei loro prodotti assicurativi. Un prodotto assicurativo sulla vita commercializzato agli anziani, quindi, sarà sottoscritto utilizzando la probabilità annua di vita per quella fascia di età.
Per molte persone, può essere scomodo considerare statistiche come la probabilità annuale di vita, perché ci costringe a riflettere sulla nostra mortalità. Ciò è particolarmente vero se si considera che, se tracciata nel tempo, la probabilità annuale di vita diminuisce continuamente con l’avanzare dell’età, fino a raggiungere lo 0%. Da un punto di vista finanziario, tuttavia, questo tipo di dati è impossibile da evitare perché è fondamentale nella valutazione del rischio. Mentre gli assicuratori utilizzano questi dati per calcolare la probabilità di richieste di risarcimento e impostare i loro premi di conseguenza, gli assicurati devono anche considerarli al fine di determinare se stanno ricevendo un prezzo equo sulla loro assicurazione sulla vita.
Esempio del mondo reale della probabilità di vita annuale
Oltre all’età, altri fattori che vengono spesso considerati nel calcolo di queste cifre includono le condizioni di salute preesistenti della popolazione, la nazionalità, il sesso, l’etnia e lo stato economico. Questi fattori sono considerati statisticamente rilevanti perché è stato dimostrato che sono correlati a diversi risultati sull’aspettativa di vita.
Ad esempio, le donne in tutto il mondo hanno dimostrato di avere un’aspettativa di vita superiore di circa il 7% rispetto agli uomini. A livello globale, le donne vivono in media circa 75 anni, mentre gli uomini vivono circa 70 anni. C’è anche una notevole differenza tra le nazioni. Ad esempio, icanadesi hanno un’aspettativa di vita media di poco inferiore a 82 anni, mentre gli americani vivono in media per circa 79 anni. In alcuni casi, la differenza tra le probabilità di vita annue dei paesi può essere molto estrema. Mentre i cittadini delGiappone hanno un’aspettativa di vita media di 84 anni, i cittadini della Repubblica Centrafricana hanno un’aspettativa di vita media di soli 53 anni.